Luottokortti: korko, koroton maksuaika ja kulut

Mikä on luottokortti ja miten se toimii?

Luottokortti on maksukortti, johon liittyy luottoraja. Kun maksat kortilla, ostos ei veloitu heti tililtäsi, vaan se kirjataan kortin luottotilille. Kerran kuukaudessa saat laskun, jossa näkyvät edellisen jakson ostot. Voit maksaa koko laskun kerralla tai lyhentää saldoa osissa, jolloin jäljelle jäävälle summalle lasketaan korkoa.

Laissa luottokortti kuuluu jatkuviin luottoihin. Kuluttajansuojalain mukaan jatkuva luotto on kuluttajaluottoa, joka on ennalta sovittuun luottorajaan asti jatkuvasti käytettävissäsi ilman erillistä luottopäätöstä. Samaan ryhmään kuuluvat tililuotot ja joustoluotto. Siksi samat lain säännöt – korkokatto, kulukatto ja irtisanomisoikeus – koskevat sekä korttia että joustoluottoa.

Luottokortti on usein yhdistelmäkortti: samalla kortilla voi maksaa joko debit-puolelta suoraan tililtä tai credit-puolelta luotolla. Tarkista maksaessasi, kumpaa puolta käytät, koska vain credit-puolen ostot kasvattavat luottosaldoa.

Koroton maksuaika: milloin kortti ei maksa korkoa

Monessa luottokortissa on koroton maksuaika. Se tarkoittaa, että jos maksat koko laskun eräpäivään mennessä, ostoksista ei peritä korkoa. Silloin kortti toimii lähinnä maksuvälineenä, joka siirtää maksua muutamalla viikolla. Korottoman maksuajan pituus, sen alkamishetki ja se, mitä se koskee, ovat korttikohtaisia. Käteisnostot ja tilisiirrot kortin luotolta voivat olla korollisia heti, joten lue hinnasto ja ehdot ennen kuin käytät korttia muuhun kuin ostoksiin.

Koroton maksuaika on suurin ero luottokortin ja joustoluoton välillä. Joustoluotossa nostat rahaa tilillesi, ja korkoa kertyy yleensä nostopäivästä alkaen. Siksi tällä sivulla näkyvät lainatarjoukset eivät ole korttien korvike sellaisenaan: jos tarvitset vain maksuaikaa muutamaksi viikoksi, kortti on halvempi; jos taas tiedät maksavasi ostosta kuukausia, kannattaa vertailla myös lainoja, joissa on sovittu laina-aika.

Esimerkki: 600 euron ostos kahdella tavalla

Ostat kortilla 600 euron pesukoneen. Jos maksat koko laskun eräpäivään mennessä ja kortissa on koroton maksuaika, korkoa ei kerry, ja ostos maksaa 600 euroa. Jos maksat saman ostoksen 100 euron kuukausierin ja korko on 15 % vuodessa, maksuaika on seitsemän kuukautta ja korkoa kertyy noin 28 euroa. Jos korko on nykyisen katon verran eli 17,5 %, korkoa kertyy noin 33 euroa. Esimerkissä ei ole kuluja, ja korko lasketaan kuukausittain jäljellä olevalle saldolle.

Summat eivät ole suuria, koska erä on suuri suhteessa ostokseen. Kortti muuttuu kalliiksi vasta, kun saldo kasvaa ja erä pienenee. Siksi seuraava kohta, vähimmäiserä, on luottokortin käytössä tärkein yksittäinen asia.

Laskutusjakso, eräpäivä ja luottoraja käytännössä

Kortin myöntäjä kokoaa ostokset laskutusjaksoittain, tavallisesti kuukauden ajalta. Jakson päätyttyä saat laskun, jossa on eräpäivä, koko saldo ja sopimuksen mukainen vähimmäiserä. Koroton maksuaika, jos kortissa sellainen on, päättyy yleensä tähän eräpäivään. Jos maksat eräpäivänä vain osan, korkoa lasketaan kortin ehtojen mukaan jäljelle jäävälle saldolle, ja joissakin korteissa myös siitä päivästä alkaen, jona ostos kirjattiin. Tämä on syy lukea ehdoista kohta, jossa kerrotaan, mistä päivästä korko alkaa juosta.

Luottoraja on enimmäismäärä, jonka voit käyttää. Käytetty osa vapautuu uudelleen käyttöön, kun maksat saldoa. Luotonantaja päättää rajasta luottokelpoisuuden arvioinnin perusteella, ja voit yleensä pyytää pienempää rajaa kuin tarjotaan. Pieni raja suojaa sinua: kun raja on täynnä, uusia ostoksia ei voi tehdä luotolla.

Luottokortti ulkomailla ja verkossa

Moni hankkii luottokortin matkoja varten. Kun maksat ulkomaan valuutassa, kortin myöntäjä muuntaa summan euroiksi ja voi periä siitä hinnastonsa mukaisen maksun. Käteisen nosto automaatista on usein kallein tapa käyttää korttia ulkomailla, koska siitä voi tulla sekä nostomaksu että korkoa nostopäivästä. Jos kauppias tai automaatti tarjoaa veloitusta suoraan euroina, vertaa summaa: muuntokurssi voi olla eri kuin kortin myöntäjän.

Verkkokaupassa luottokortti toimii samalla tavalla kuin kaupan kassalla. Ostos lisätään saldoon, ja koroton maksuaika koskee sitä samoin ehdoin. Seuraa korttisi tapahtumia sovelluksesta tai verkkopankista, jotta huomaat tuntemattomat veloitukset ajoissa, ja ilmoita niistä heti kortin myöntäjälle.

Luottokortin korko ja korkokatto

Luottokortin korko lasketaan sille saldolle, jota et maksa eräpäivänä pois. Kuluttajansuojalain 7 luvun 17 a §:n mukaan kuluttajan nostamalle luotolle perittävä korko saa olla enintään korkolain viitekorko lisättynä 15 prosenttiyksiköllä, kuitenkin enintään 20 prosenttia. Luottokortin korolle tämä tarkoittaa jaksolla 1.7.–31.12.2026 käytännössä 17,5 %:n kattoa, koska viitekorko on 2,5 %. Jos viitekorko vaihtuu vuodenvaihteessa, myös katto muuttuu.

Katto koskee nimelliskorkoa eli luoton korkoa, ei todellista vuosikorkoa. Muille luottokustannuksille on oma raja: niitä saa periä enintään 0,01 % päivässä luoton määrästä tai luottorajasta ja yhteensä enintään 150 euroa vuodessa. Jos kortin vuosi- tai kuukausimaksu on luoton kulu, se kuuluu tämän rajan piiriin. Koska kulut lasketaan mukaan todelliseen vuosikorkoon, se voi olla korkeampi kuin nimelliskorko, erityisesti pienellä saldolla.

Jos luotonantaja rikkoo kattoa, sinulla ei lain mukaan ole velvollisuutta maksaa korkoa eikä muita luottokustannuksia lainkaan. Katto on ollut voimassa 1.10.2023 alkaen. Jos korttisopimuksesi on tehty ennen sitä, uusi katto koskee vain luottoa, jonka olet nostanut lain voimaantulon jälkeen. Lisää katon historiasta ja laskutavasta kerromme sivulla korkokatto.

Vähimmäiserä: mitä laki sanoo ja mitä sopimus sanoo

Kuluttajansuojalaissa ei ole säännöstä, joka edellyttäisi luottokortille tiettyä vähimmäislyhennystä. Vähimmäiserä on siis sopimuskohtainen: kortin myöntäjä kertoo ehdoissaan, kuinka paljon sinun on vähintään maksettava kuukaudessa. Erä voi olla esimerkiksi prosenttiosuus saldosta tai kiinteä euromäärä, ja se voi muuttua saldon pienentyessä.

Pieni vähimmäiserä tuntuu joustavalta, mutta se on kortin kallein tapa maksaa. Mitä pienempi erä, sitä hitaammin saldo laskee ja sitä kauemmin korkoa kertyy. Alla oleva esimerkki näyttää, miten suuri ero syntyy.

Laskuesimerkki: jos maksat vain vähimmäiserän

Oletetaan, että kortin saldo on 2 000 euroa, korko on 15 % vuodessa (alle nykyisen katon) ja korko lasketaan kuukausittain. Kortin ehdoissa vähimmäiserä on tässä esimerkissä 3 % kuukauden saldosta, kuitenkin vähintään 20 euroa. Luvut ovat esimerkin oletuksia, eivät minkään kortin ehtoja. Kuluja ei ole otettu mukaan, eikä korttia käytetä maksun aikana uusiin ostoksiin.

Ensimmäinen kuukausi maksaa kummassakin ensimmäisessä tavassa saman 60 euroa. Ero syntyy siitä, että prosenttiperusteinen erä pienenee saldon mukana, joten lyhennys hidastuu vuosi vuodelta. Pelkillä vähimmäiserillä maksat korkoa yli puolet alkuperäisestä saldosta. Jos pidät erän samana kuin ensimmäisellä kuukaudella, maksuaika lyhenee alle puoleen ja korot puolittuvat. Jos käytät korttia samaan aikaan uusiin ostoksiin, saldo ei käytännössä laske ollenkaan.

Johtopäätös on yksinkertainen: jos et pysty maksamaan laskua kokonaan, päätä itse kiinteä kuukausierä ja pidä siitä kiinni. Jos summa on suuri ja maksaminen venyy vuosiin, vertaa myös kertaluonteista kulutusluottoa, jossa on sovittu laina-aika ja tasaerät. Voit laskea vaihtoehdon erän lainalaskurilla.

Luottokortti vai laina suurempaan hankintaan?

Kun summa on niin suuri, että sen maksaminen kestää vuosia, kortin saldo ja kertaluonteinen laina toimivat eri tavoin. Lainassa laina-aika ja erä sovitaan alussa, joten tiedät, milloin velka on maksettu. Kortissa päätät joka kuukausi itse, paljonko maksat, ja luottoraja on käytettävissä uudelleen heti, kun saldo pienenee.

Korkojen vertailuun on tilastopohjaa: Suomen Pankin mukaan rahalaitosten uusien muiden kulutusluottojen keskikorko oli toukokuussa 2026 7,64 %. Luku on pankkien sovittu vuosikorko, ei minkään yksittäisen tarjouksen todellinen vuosikorko. Jos 2 000 euroa maksetaan 24 kuukauden tasaerin 7,64 %:n korolla, erä on noin 90 euroa ja korkoa kertyy noin 163 euroa. Samalla laina-ajalla 15 %:n korolla erä on noin 97 euroa ja korkoa noin 327 euroa. Esimerkeissä ei ole kuluja. Oma tarjouksesi voi olla kumpaa tahansa korkeampi tai matalampi, joten vertaa aina todellista vuosikorkoa ja euromääräistä kokonaiskustannusta.

Laina ei ole automaattisesti kortin saldoa halvempi. Se on kuitenkin usein selkeämpi, koska maksuaika ei veny huomaamatta. Jos otat lainan kortin saldon maksamiseen, harkitse kortin luottorajan pienentämistä samalla, jotta uutta saldoa ei kerry lainan rinnalle.

Mitä luottokortti maksaa: kulut ja hinnasto

Luottokortin hinta muodostuu korosta ja maksuista. Tavallisia hinnaston kohtia ovat vuosi- tai kuukausimaksu, käteisnostomaksu, paperilaskun maksu, valuutanmuuntoon liittyvä maksu ulkomaan ostoksissa ja maksu maksuajan pidentämisestä. Laki rajoittaa viimeistä: jos maksuaikaa pidennetään ennen erääntymistä vähintään 14 päivällä, siitä saa periä enintään 5 euroa ja yhteensä enintään 20 euroa vuodessa.

Kun vertailet kortteja, katso ainakin näitä:

• Nimelliskorko ja todellinen vuosikorko esimerkkiluottorajalla.
• Korottoman maksuajan pituus ja se, koskeeko se myös nostoja.
• Vuosimaksu ja se, poistuuko se esimerkiksi tietyllä käytöllä.
• Vähimmäiserän laskutapa.
• Ulkomaan maksujen kulut, jos matkustat.

Luotonantajan on annettava ennen sopimusta tiedot lomakkeella "Vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot". Lomakkeessa kulut esitetään samassa muodossa kaikilla, joten korttien vertailu on sen avulla helpompaa. Tietojen antamisesta ei saa periä maksua.

Paras luottokortti – onko sellaista?

Haku "paras luottokortti" on yleinen, mutta yhtä parasta korttia ei ole. Kortti, joka on edullinen laskunsa aina kokonaan maksavalle, voi olla kallis sille, joka lyhentää saldoa vuosia. Siksi luottokortti vertailu kannattaa aloittaa omasta käytöstä: maksatko laskun kokonaan, kuinka paljon käytät korttia ulkomailla ja tarvitsetko kortin etuja. Jos lasku jää usein osittain maksamatta, korko ratkaisee. Jos maksat aina kokonaan, vuosimaksu ja edut ratkaisevat. Etujen arvoa korkoon verrattuna käymme läpi sivulla luottokortin edut.

Myös "halvin luottokortti" riippuu käytöstä. Vuosimaksuton kortti ei ole halpa, jos sen korko on korkea ja kannat saldoa kuukaudesta toiseen. Vertaa siksi todellista vuosikorkoa samalla luottorajalla ja laske, mitä maksaisit omalla käytölläsi vuodessa.

Näin vertailet luottokortteja itse

1. Arvioi oma käyttösi. Katso tiliotteista, paljonko maksaisit kortilla kuukaudessa ja maksaisitko laskun aina kokonaan.
2. Kerää samat tiedot jokaisesta kortista. Nimelliskorko, todellinen vuosikorko, vuosimaksu, koroton maksuaika, vähimmäiserän laskutapa ja ulkomaan maksujen kulut.
3. Laske vuoden hinta omalla käytölläsi. Jos maksat aina kokonaan, vuosimaksu ja muut maksut ratkaisevat. Jos kannat saldoa, laske korko keskimääräiselle saldolle.
4. Lue vakiomuotoiset tiedot. Vertaa lomakkeita rinnakkain ennen kuin hyväksyt sopimuksen.
5. Valitse pieni luottoraja. Voit pyytää rajan nostoa myöhemmin, jos sille on todellinen tarve.

Ota luottoa vain sen verran kuin pystyt maksamaan takaisin. Jos kortti on jo nyt täynnä ja maksat siitä vain vähimmäiseriä, uusi kortti ei ratkaise tilannetta, vaan lisää velkaa. Silloin kannattaa tehdä maksusuunnitelma ja tarvittaessa ottaa yhteyttä velkaneuvontaan.

Miten saada luottokortti: hakemus ja luottokelpoisuus

Luottokortti haetaan yleensä pankilta tai muulta luotonantajalta verkossa, ja hakemuksessa kerrotaan tulot, menot ja nykyiset luotot. Luotonantajan on lain mukaan arvioitava ennen sopimusta, pystytkö maksamaan luoton. Arvio perustuu tuloihisi ja muihin taloudellisiin olosuhteisiisi sekä luottotietorekisterin tietoihin. Luotonantaja hakee tietosi positiivisesta luottotietorekisteristä, jossa näkyvät luottosi, myös luottokortit, sekä tulotietosi. Lisäksi se tarkistaa, onko sinulla maksuhäiriömerkintöjä.

20.11.2026 alkaen arviointia koskevat säännöt tiukentuvat. Tietojen paikkansapitävyys on varmistettava, luoton saa myöntää vain, jos arvio osoittaa velvoitteiden todennäköisesti täyttyvän, ja hylätystä hakemuksesta on ilmoitettava viipymättä. Jos luotonantaja rikkoo arviointivelvollisuutta, sinulla ei ole velvollisuutta maksaa korkoa eikä muita luottokustannuksia. Jos hakemus kuitenkin hylätään luottotietojen perusteella, luotonantajan on heti kerrottava, että päätös perustui luottotietoihin ja mistä rekisteristä tiedot ovat. Omat luottotietosi voit tarkistaa ennen hakemista.

Jos tarvitset kortin pian, lue erikseen, mitä hakemuksen käsittely käytännössä vaatii: luottokortti heti.

Mistä luottokortti: pankki vai muu luotonantaja

Luottokortteja myöntävät pankit ja muut luotonantajat. Pankit ovat Finanssivalvonnan valvomia luottolaitoksia, eikä niiden tarvitse rekisteröityä erikseen. Muut yritykset saavat myöntää kuluttajaluottoja vain, jos ne on rekisteröity luotonantajiksi. Rekisteriä pitää 1.7.2023 alkaen Finanssivalvonta. Ennen hakemusta kannattaa tarkistaa Finanssivalvonnan sivuilta, että kortin myöntäjä on valvottu tai rekisteröity. Luotonantajan tarkistamisesta kerromme tarkemmin sivulla lainanantajat.

Luottokortti kilpailutus tarkoittaa käytännössä sitä, että vertailet itse useamman myöntäjän ehtoja tai käytät vertailupalvelua. Kuluttaja-asiamiehen linjauksen mukaan kuluttajille suunnattu luottojen vertailupalvelu on luotonvälittämistä, ja välittäjän on kerrottava, toimiiko se luotonantajan asiamiehenä vai riippumattomana välittäjänä. Kerromme omasta toimintatavastamme sivulla miten vertailemme.

Mikä muuttuu 20.11.2026

Suomi on pannut EU:n uuden kulutusluottodirektiivin täytäntöön lailla, jonka kuluttajaluottoja koskevat säännökset tulevat voimaan 20.11.2026. Luottokortin hakijalle tärkeimmät muutokset koskevat luottokelpoisuuden arviointia ja markkinointia. Arvioinnin tiedot on varmistettava ja säilytettävä viisi vuotta, automaattisesta päätöksenteosta on kerrottava, ja sinulla on oikeus saada selitys ja pyytää päätöksen uudelleentarkastelua. Mainonnassa on varoitettava selkeästi siitä, että luoton ottamisesta aiheutuu kustannuksia.

Uudet säännöt koskevat pääosin uusia sopimuksia. Ennen voimaantuloa tehtyihin jatkuviin luottoihin, kuten vanhoihin luottokortteihin, sovelletaan kuitenkin osaa uusista pykälistä. Jos sinulla on vanha kortti, tarkista luotonantajan tiedotteista, mitä muutoksia se on ilmoittanut ehtoihin.

Yrityksen luottokortti ja kortti toiminimelle

Kuluttajansuojalain 7 luku koskee luottoa, jonka elinkeinonharjoittaja myöntää kuluttajalle. Yrityksen nimiin otettu luottokortti on lähtökohtaisesti yrityksen luotto, joten kuluttajan korkokatto ja muut 7 luvun suojat eivät koske sitä samalla tavalla. Lue siksi yrityskortin hinnasto ja ehdot erityisen tarkasti ja vertaa kokonaiskustannusta.

Toiminimiyrittäjä on oikeudellisesti sama henkilö kuin yritys. Positiiviseen luottotietorekisteriin tulivat 1.12.2025 alkaen myös toiminimiyrittäjien ja maatalousyrittäjien luotot, joten luotonantaja näkee ne arvioidessaan hakemusta. Jos haet rahoitusta yrityksen kassavirtaan, vertaa korttia myös yrityslainaan. Yritysrahoittaja Qred kertoo sivuillaan tarjoavansa yrityksille Qred VISA -yrityskorttia ja yrityslainoja.

Kannattaako luottokortti?

Luottokortti kannattaa, kun maksat laskun kokonaan joka kuukausi. Silloin saat maksuaikaa ilman korkoa, ja kortista voi olla hyötyä esimerkiksi hotellivarauksissa ja autonvuokrauksessa, joissa luottokorttia voidaan pyytää vakuudeksi. Kortti voi olla myös varmuusvara yllättävään menoon, jos osaat maksaa sen nopeasti pois.

Kortti ei kannata, jos käytät sitä tavallisiin kuukausimenoihin, joihin palkka ei riitä. Silloin saldo kasvaa vähitellen, ja korko lisää menoja joka kuukausi. Laki kieltää luotonantajaa muistuttamasta markkinoinnissaan käyttämättömästä luotosta muulloin kuin uutta luottoa haettaessa, mutta luottoraja on silti olemassa, ja sitä on helppo käyttää. Pidä luottoraja niin pienenä kuin todella tarvitset.

Hyvä nyrkkisääntö on katsoa kortin saldoa kerran kuukaudessa samaan aikaan kuin laskua. Jos saldo on kasvanut kolmena kuukautena peräkkäin, vaikka olet maksanut eriä, kortti rahoittaa jo tavallista elämää. Silloin kannattaa lopettaa kortin käyttö uusiin ostoksiin, tehdä kiinteä maksusuunnitelma ja miettiä, voiko menoja karsia. Kortin irtisanominen ei poista velkaa, mutta se estää uuden saldon syntymisen.

Oikeutesi: peruuttaminen, irtisanominen ja ennenaikainen maksu

Peruuttamisoikeus: voit peruuttaa luottokorttisopimuksen 14 päivän sisällä sen tekemisestä tai siitä hetkestä, kun sopimuskappale tuli sinulle. Jos olet jo käyttänyt luottoa, maksat sen takaisin viimeistään 30 päivän kuluessa peruuttamisilmoituksesta ja korkoa käyttöajalta. Voit myös irtisanoa jatkuvan luoton milloin tahansa. Irtisanomisaika saa olla enintään kuukausi, eikä irtisanomisesta saa periä maksua. Luotonantajan oma irtisanomisaika on vähintään kaksi kuukautta.

Saldon voit maksaa pois milloin haluat. Silloin käyttämättä jäävää luottoaikaa vastaava osa luottokustannuksista on vähennettävä. Jos sinulla on useita kortteja tai luottoja, maksa ensin kallein. Tarvittaessa voit koota useamman luoton yhteen; lue silloin, milloin yhdistelylaina todella laskee kuluja.

Jos lasku jää maksamatta

Myöhästyneestä erästä peritään viivästyskorkoa ja usein muistutus- tai perintäkuluja. Jos kulutusluoton maksu on viivästynyt vähintään 60 päivää alkuperäisestä eräpäivästä ja velkoja on vähintään 21 päivää aiemmin lähettänyt kirjallisen maksukehotuksen, josta merkintä käy ilmi, siitä voi tulla maksuhäiriömerkintä. Kun velka on maksettu, merkintä poistetaan kuukauden kuluessa maksutiedon saamisesta; velkojan ilmoittamana se voi muuten säilyä korkeintaan kaksi vuotta. Lisäksi luotonantajat ilmoittavat positiiviseen luottotietorekisteriin yli 60 päivää myöhässä olevat maksut.

Ota yhteyttä kortin myöntäjään heti, kun huomaat, ettei erä onnistu. Oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvonta on maksutonta, ja Takuusäätiön maksuton Velkalinja vastaa numerossa 0800 9 8009. Tietoa kuluttajan oikeuksista saat myös KKV:n kuluttajaneuvonnasta.