Hvorfor folk bruker kredittkort på reise
Mange tar med kredittkort på reise fordi pengene ikke trekkes fra brukskontoen med en gang, fordi hoteller og bilutleiere kan kreve et kort for depositum, og fordi noen kort har reiseforsikring eller andre reisefordeler. Det er gode grunner, men de har en pris som varierer mye fra kort til kort. Når du leter etter det beste kredittkortet for reise, er det derfor dine egne reisevaner som skal styre valget, ikke en topp-ti-liste. Vi rangerer ikke kort, men viser deg hva du bør sammenligne. Grunnreglene for alle kredittkort finner du i hovedguiden om kredittkort.
Reiseforsikring i kredittkortet: hva du må sjekke
En reiseforsikring som følger med kortet, er en del av kortavtalen og gjelder bare på de vilkårene som står i forsikringsvilkårene. Les dem før du reiser, ikke etter at noe har skjedd. Dette er spørsmålene som oftest avgjør om du er dekket:
- Må reisen være betalt med kortet? Hvis vilkårene krever at en viss andel av reisen er betalt med kortet, gjelder ikke forsikringen hvis du betalte på annen måte, eller hvis noen andre betalte for deg. Sjekk både hvor stor andel som kreves, og hvilke utgifter som teller – transport, overnatting eller begge deler.
- Hvem er dekket? Vilkårene sier om ektefelle, samboer og barn er med, og om de må reise sammen med kortholderen.
- Hvor lenge kan reisen vare? Forsikringen kan ha en øvre grense for antall dager per reise.
- Hvor høye er forsikringssummene? Se særlig på sykdom og hjemtransport, avbestilling, bagasje og ansvar, og hva egenandelen er.
- Gjelder den leiebil? Hvis kortet har forsikring for egenandel på leiebil, står det i vilkårene hvilke biler og land som er dekket, og om leien må være betalt med kortet.
Har du allerede en helårs reiseforsikring, kan det hende at kortforsikringen overlapper. Da betaler du kanskje for den samme dekningen to ganger, for eksempel gjennom en årsavgift. Er kortforsikringen det eneste du har, bør du være sikker på at den dekker reisen din før du drar.
Valutapåslag og «betale i kroner»
Når du betaler i en annen valuta, regner kortutstederen om beløpet til norske kroner etter en kurs. Hvis kortet har et valutapåslag, legges det et prosentvis tillegg på denne kursen. Påslaget står i prislisten, og det er lett å overse fordi det ikke vises som et eget gebyr på kvitteringen.
Regneeksempel: Bruker du 20 000 kroner i utlandet med et kort som har et tenkt valutapåslag på 1,75 prosent, betaler du 20 000 × 1,75 % = 350 kroner ekstra. Uten påslag ville den samme ferien kostet 350 kroner mindre. Sammenlign påslaget mellom kortene du vurderer – det kan bety mer enn en bonus hvis du reiser mye.
Noen betalingsterminaler og minibanker i utlandet spør om du vil betale i norske kroner i stedet for lokal valuta. Velger du kroner, er det terminalen eller butikkens leverandør som bestemmer vekslingskursen, ikke kortutstederen. Se på kursen som vises før du godkjenner, og sammenlign den med kortets egne vilkår før du trykker, og velg lokal valuta hvis du er i tvil.
Kontantuttak i utlandet
Kredittkort er laget for å handle, ikke for å ta ut kontanter. Kontantuttak kan ha et eget gebyr, for eksempel et fast beløp, et prosentbeløp eller begge deler, og vilkårene kan si at renten løper fra uttaksdagen, uten rentefri periode. I tillegg kan minibankeieren kreve sitt eget gebyr, og valutapåslaget kommer på toppen.
Regneeksempel: Tar du ut 3 000 kroner i lokal valuta og betaler fakturaen 30 dager senere, blir renten med 22 prosent nominell rente rundt 3 000 × 22 % × 30 ÷ 365 = 54 kroner. Uttaksgebyr og eventuelt valutapåslag kommer i tillegg. Søker du etter «kredittkort gratis uttak utland», bør du sjekke om det er gebyret, renten eller begge deler som eventuelt er borte – og om det gjelder alle land og alle minibanker. Et debetkort kan være et rimeligere alternativ for kontanter; sammenlign prislistene for begge kortene dine.
Lounge og andre reisefordeler
Noen kort gir tilgang til flyplasslounger, rabatter hos reiseselskaper eller bonuspoeng hos et flyselskap. Slike fordeler kan være verdt noe for den som reiser ofte, men de kan følge med kort som har årsavgift. Etter finansavtaleforskriften skal fordelene ikke vises mer fremtredende enn effektiv rente og kostnader i markedsføringen, og cashback og bonus skal ikke trekkes fra i den effektive renten. Det betyr at du selv må regne ut om fordelen er verdt prisen. Regn ut hvor mange ganger du faktisk kommer til å bruke loungen i året, hva et besøk ellers ville kostet, og trekk fra årsavgiften. Les mer om hvordan du verdsetter bonus i artikkelen om kredittkort med cashback.
Rentefellen etter ferien
Den største kostnaden ved å bruke kredittkort på reise kan være renten, ikke gebyrene, når fakturaen kommer og du ikke kan betale alt. Tenk deg at ferien har kostet 25 000 kroner på kortet, med 22 prosent nominell rente:
- Betaler du hele fakturaen innen forfall, er varekjøpene rentefrie.
- Betaler du ned med like store beløp over seks måneder, blir månedsbeløpet rundt 4 438 kroner, og rentene til sammen rundt 1 630 kroner.
- Over tolv måneder blir månedsbeløpet rundt 2 340 kroner, og rentene til sammen rundt 3 080 kroner.
Eksemplet er uten gebyrer og forutsetter at du ikke bruker kortet til nye kjøp mens du betaler ned. Lar du bare minstebeløpet gå, blir det dyrere og tar lengre tid. Den beste reiseøkonomien er å spare til reisen på forhånd og bruke kortet som betalingsmiddel, ikke som finansiering. Klarer du ikke å betale ned saldoen, kan det lønne seg å refinansiere kredittkortgjelden til et lån med lavere effektiv rente.
Ser du at reisegjelden ikke lar seg betale ned på noen måneder, ta kontakt med kortutstederen før du havner bak med betalingene, og be om en nedbetalingsplan. NAV gir også gratis råd om gjeld; telefonnummeret er 55 55 33 39, og de svarer på hverdager fra kl. 9 til 15. Jo tidligere du tar tak i det, desto flere muligheter har du.
Kredittkort eller debetkort på reise?
Du trenger ikke nødvendigvis et kredittkort for å reise. Et vanlig debetkort kan brukes i butikker og minibanker i mange land, og pengene trekkes rett fra kontoen, så du kan ikke bruke mer enn du har. Det er en fordel for budsjettet. Ulempen er at enkelte hoteller og bilutleiere kan ønske et kredittkort for depositum, og at debetkortet ikke har den reiseforsikringen noen kredittkort har.
Mange løser dette ved å ha med begge: debetkortet til daglige kjøp og kontanter, kredittkortet til depositum, bestilling av reisen og som reserve. Sammenlign prislistene for begge kortene – valutapåslag og uttaksgebyrer kan være ulike – og bruk det kortet som er rimeligst til hver type betaling. Det viktigste er uansett at du kjenner kostnadene før du drar, ikke når fakturaen kommer.
Før du søker et nytt kort til ferien
Vurderer du å søke et eget reisekort, må du regne med en full kredittvurdering. Kortutstederen skal vurdere kredittevnen din grundig før avtalen inngås, og avslå hvis det er sannsynlig at du ikke kan betjene kreditten. Les mer om hva som skjer i en kredittsjekk. Søk i god tid og ikke rett før avreise; et kort som er valgt i hast, er sjelden det som passer best.
Husk også rammen. Kommer de samlede kredittkortrammene dine over 30 000 kroner, gjelder utlånsforskriften, og banken skal blant annet regne som om rammene er fullt brukt når den vurderer betjeningsevnen din. Ombestemmer du deg innen angrefristen på 14 kalenderdager, må du betale tilbake det du har brukt og den nominelle renten senest innen 30 kalenderdager.
Trygg kortbruk på reise
- Ta med to kort, gjerne fra ulike utstedere, og oppbevar dem hver for seg.
- Noter sperrenummeret til utstederen et annet sted enn i lommeboken.
- Varsle straks hvis kortet blir borte eller du ser ukjente trekk. Utstederen skal stanse videre bruk når du har varslet, og etter finansavtaleloven § 4-30 er egenandelen ved tap eller tyveri som hovedregel inntil 450 kroner. Ved grov uaktsomhet kan den bli høyere.
- Sjekk depositum. Hoteller og bilutleiere kan reservere et beløp på kortet. Det kan binde opp en del av rammen i dagene etter at du har reist hjem.
- Gå gjennom fakturaen når du er hjemme, og reklamer på feil i tide.
Slik sammenligner du reisekort
- Skriv ned hvordan du reiser: hvor ofte, hvor lenge, med hvem, og om du leier bil.
- Sjekk hva du allerede har av reiseforsikring.
- Sammenlign valutapåslag, gebyr for kontantuttak og årsavgift i prislistene.
- Les forsikringsvilkårene for kortene som gjenstår, særlig kravet om å betale reisen med kortet.
- Se på effektiv rente for det tilfellet at du ikke klarer å betale alt etter ferien.
Finansportalen, som drives av Forbrukerrådet, har en oversikt over kredittkort som du kan bruke som utgangspunkt. Husk at kortet også registreres i gjeldsinformasjonsforetakene med både ramme og saldo. Et ekstra reisekort med høy ramme kan derfor påvirke senere lånesøknader. Se hva som er registrert på deg i Gjeldsregisteret.
