To måter å finansiere vogna på
Når folk søker etter «lån campingvogn» eller lån til bobil, er det i praksis to typer lån det handler om. Den første er et lån med salgspant i selve kjøretøyet, slik det er vanlig ved bilkjøp. Den andre er et vanlig forbrukslån uten sikkerhet, der du kan bruke pengene fritt og långiveren ikke har pant i noe.
Lån med pant har som regel lavere rente, fordi långiveren kan ta vogna hvis lånet ikke blir betalt. Lån uten sikkerhet er dyrere, men kan være det eneste alternativet når vogna ikke egner seg som pant, for eksempel når den er gammel, kjøpes privat uten at långiveren styrer oppgjøret, eller står fast på en campingplass.
Salgspant: slik fungerer pant i bobil og campingvogn
Panteloven gir adgang til å avtale salgspant i det som selges. Pantet kan sikre selgerens krav på kjøpesummen, eller et lån fra en tredjepart som betaler selgeren direkte (panteloven § 3-14). Det betyr at salgspant må avtales i forbindelse med kjøpet. Du kan ikke ta salgspant i en vogn du har eid i flere år.
Ved forbrukerkjøp må salgspantavtalen inngås skriftlig, senest ved overleveringen, for at den skal få rettsvern (§ 3-17). For en bobil, som er en registrert motorvogn, må salgspantet i tillegg registreres i Løsøreregisteret. Panteloven nevner ikke campingvogn særskilt, så spør långiveren hvordan den sikrer pantet i en campingvogn, og les avtalen nøye.
Så lenge salgspantet står, kan vogna ikke selges eller håndpantsettes uten samtykke fra den som har pantet (§ 3-16). Vil du bytte vogn før lånet er nedbetalt, må lånet innfris i forbindelse med salget.
Lån til campingvogn på fast plass
Mange campingvogner står fast på en sesongplass eller helårsplass, ofte med spikertelt eller terrasse. En slik vogn flyttes sjelden, og det kan gjøre den mindre egnet som sikkerhet. Spør långiveren om den godtar pant i en vogn som står fast, og hva som kreves. Får du ikke pant, blir lån til campingvogn på fast plass et lån uten sikkerhet.
Et lån uten sikkerhet er et forbrukslån, og da gjelder utlånsforskriften: Lånet skal nedbetales månedlig og være nedbetalt innen 5 år (§ 13). I tillegg kommer plassleie, strøm og vedlikehold av spikertelt og terrasse. Disse utgiftene løper hele året, også når du ikke bruker vogna, og de bør med i budsjettet før du bestemmer lånebeløpet.
Regneeksempler: bobil og campingvogn
Rentene under er antakelser for å illustrere forskjellene, ikke gjennomsnittsrenter i markedet. Alle eksemplene er annuitetslån uten gebyrer.
Hva løpetiden betyr for et lån til bobil og et lån til campingvogn| Lån | Månedsbeløp | Renter totalt |
|---|
| Bobil, 400 000 kr med pant, 7,5 % over 7 år | ca. 6 135 kr | ca. 115 400 kr |
| Bobil, 400 000 kr med pant, 7,5 % over 10 år | ca. 4 748 kr | ca. 169 800 kr |
| Campingvogn, 120 000 kr uten sikkerhet, 14 % over 3 år | ca. 4 101 kr | ca. 27 600 kr |
| Campingvogn, 120 000 kr uten sikkerhet, 14 % over 5 år | ca. 2 792 kr | ca. 47 500 kr |
For bobilen koster tre ekstra år rundt 54 400 kroner mer i renter, selv om månedsbeløpet faller med nesten 1 400 kroner. For campingvogna gir to ekstra år rundt 19 900 kroner mer i renter. Lengre løpetid gjør lånet lettere å bære hver måned, men dyrere totalt. Eksemplene regner uten gebyr, men et faktisk tilbud har ofte både etableringsgebyr og termingebyr, og begge regnes inn i den effektive renten. Prøv dine egne tall i lånekalkulatoren.
Det billigste lånet til bobil
Det billigste lånet til bobil er det som gir lavest totalbeløp for den løpetiden du faktisk velger. Sammenlign derfor effektiv rente og totalbeløp, ikke bare den nominelle renten eller månedsbeløpet. Forskjellen er forklart i artikkelen om nominell og effektiv rente.
- Be om tilbud med samme lånebeløp og samme løpetid, så tallene kan sammenlignes.
- Spør om renten forutsetter salgspant, og om det stilles krav til kjøretøyets alder.
- Sjekk om renten er fast eller flytende.
- Se etter etableringsgebyr, termingebyr og eventuelle kostnader ved innfrielse.
Kjøper du bobil gjennom en forhandler, kan forhandleren tilby finansiering fra en samarbeidende långiver. Det kan være praktisk, men sammenlign tilbudet med andre før du signerer. Reglene for salgspant er de samme som ved billån.
Vognas alder og verdi
Långivere ser på hvor gammel bobilen eller campingvogna er, og hva den er verdt nå og om noen år. En eldre vogn kan gi kortere løpetid, lavere lånebeløp eller krav om større egeninnsats, og långiveren kan ha egne aldersgrenser for å ta pant. Vi har ikke funnet en lovregel som setter et fast krav til egenkapital ved slike kjøp, så det er långiverens egne vilkår som gjelder.
Husk at både bobiler og campingvogner taper seg i verdi. Låner du hele kjøpesummen over lang tid, kan vogna i en periode være verdt mindre enn restgjelden. Selger du da, må du dekke mellomlegget selv.
Hva långiveren vurderer
Långiveren har plikt til å undersøke økonomien din nøye, og plikt til å si nei når lånet sannsynligvis blir mer enn du klarer (finansavtaleloven §§ 5-2 og 5-4). Utlånsforskriften setter rammene:
- Samlet gjeld skal ikke overstige fem ganger årsinntekten (§ 6).
- Du skal ha nok til vanlige levekostnader også om renten på all gjelden din stiger med 3 prosentpoeng, og banken skal regne med minst 7 prosent rente (§ 5).
- Usikrede lån skal være nedbetalt innen 5 år (§ 13).
Långiveren henter opplysninger om usikret gjeld fra gjeldsinformasjonsforetakene. Les om hvordan dette fungerer på siden om kredittsjekk.
Kostnader utover lånet
En bobil eller campingvogn har faste kostnader også når den står i ro. Lag en oversikt før du låner:
- Forsikring, og om långiveren krever en bestemt dekning når vogna er pant.
- Plassleie for sesongplass eller vinterlagring.
- Service, dekk og reparasjoner, og for bobil også drivstoff og bompenger.
- Utstyr som fortelt, spikertelt, gassflasker og strøm på plassen.
Legg summen til månedsbeløpet på lånet. Blir totalen for høy, er et mindre lån, en billigere vogn eller mer sparing før kjøpet ofte et bedre valg.
Kjøp fra privatperson
Mange bobiler og campingvogner selges brukt mellom privatpersoner. Skal lånet sikres med salgspant, må långiveren betale selgeren direkte, fordi salgspant for lån fra en tredjepart forutsetter nettopp det (panteloven § 3-14). Avtal derfor oppgjøret med långiveren før du betaler noe til selgeren.
Sjekk også om det allerede står et lån med pant i kjøretøyet. Har selgeren selv kjøpt bobilen med salgspant, skal pantet være registrert i Løsøreregisteret, og det gamle lånet må innfris i forbindelse med salget. Be om skriftlig bekreftelse på at pantet blir slettet. Gjør du ikke det, risikerer du å kjøpe en vogn som en annen långiver fortsatt har rett i.
Kjøper du med et lån uten sikkerhet, har du mer frihet i hvordan oppgjøret skjer, men du betaler som regel en høyere rente for den friheten. Regn ut forskjellen i kroner før du velger.
Flytende rente og renteendringer
Har lånet flytende rente, kan långiveren endre renten i løpetiden. En renteøkning må varsles minst to måneder før den gjelder, og långiveren må begrunne den (finansavtaleloven § 3-13). Unntaket er lån der avtalen knytter renten direkte til en offentlig referanserente: Da kan den nye renten gjelde med en gang, og du får skriftlig melding etterpå (§ 3-15). Les mer om hvordan styringsrenten og andre renter henger sammen på siden om rente.
Ta høyde for at renten kan stige når du bestemmer deg for lånebeløp og løpetid. Et månedsbeløp som akkurat går opp i dag, kan bli for tungt etter noen renteøkninger.
Spare eller låne?
En campingvogn eller bobil er ofte noe man ønsker seg, ikke noe man må ha. Det gjør det lettere å vente. Setter du av det beløpet du ville betalt i måneden på lånet, på en sparekonto i stedet, får du renter i stedet for å betale dem. Selv et par års sparing kan redusere lånebeløpet kraftig, og et mindre lån gir lavere totalkostnad og mindre risiko hvis økonomien endrer seg.
Angrerett og innfrielse
Etter finansavtaleloven har du 14 kalenderdagers angrerett. Bruker du den, skal lånebeløpet og den nominelle renten betales tilbake innen 30 kalenderdager. Du kan også innfri lånet før tiden. Ved fast rente kan långiveren kreve dekket tap hvis avtalen gir grunnlag for det, men ikke når skyldig beløp er 50 000 kroner eller mindre (§ 2-10).
Når betalingene blir tunge
Ta bare opp et lån du kan betale også om renten stiger eller inntekten faller. Betaler du ikke, kommer purringer, inkasso og etter hvert betalingsanmerkning, og en vogn med salgspant kan bli tatt tilbake. Kontakt långiveren tidlig hvis du ser at du ikke klarer en betaling. NAV gir gratis økonomi- og gjeldsrådgivning på telefon 55 55 33 39 og kan hjelpe deg med å lage en plan.
