Lån med betalingsanmerkning: hvorfor «garantert lån» ikke finnes

Hvorfor ingen kan love deg lån med betalingsanmerkning

Søker du på lån med betalingsanmerkning, møter du fort annonser som antyder at anmerkningen nesten ikke betyr noe. Det stemmer ikke. En betalingsanmerkning betyr at en kreditor har måttet ta rettslige skritt for å få betalt, og den er noe av det tyngste en långiver legger vekt på.

Finansavtaleloven krever at långiveren gjør en grundig vurdering av kredittevnen din før lånet gis (§ 5-2). Viser vurderingen at du sannsynligvis ikke klarer å betjene lånet, skal långiveren si nei (§ 5-4). Ingen som følger loven, kan derfor love deg et lån før de har sett på økonomien din. Et «garantert» lån er enten feil markedsføring eller et tilbud fra noen som ikke følger reglene.

Markedsføringsreglene peker i samme retning. Etter finansavtaleforskriften § 3-5 kan reklame for kreditt ikke gi lav terskel, enkel søknad eller hvor raskt du får pengene en mer fremtredende plass enn prisen og standardopplysningene. Ser du at et tilbud fremhever at anmerkninger ikke er et hinder, men skjuler den effektive renten, er det et faresignal.

Hva søket ditt egentlig handler om

Folk søker med mange ord: forbrukslån med anmerkning, smålån, hurtiglån eller sms-lån med betalingsanmerkning, billån med betalingsanmerkning, eller lån uten sikkerhet. Svaret er stort sett det samme for alle:

• Forbrukslån og smålån uten sikkerhet. Usikrede lån bygger helt på at du kan betale. Med en anmerkning er avslag det vanlige utfallet, og beløpet spiller liten rolle. Små lån har dessuten ofte høy effektiv rente, fordi gebyrene utgjør en stor del av kostnaden.
• Lån som markedsføres som raske. Det er ikke lov å la tempo eller enkelhet dominere reklamen. Ved lån er det prisen og kredittvurderingen som teller, ikke hvor fort pengene kommer.
• Billån. Ved billån tar långiveren gjerne salgspant i bilen. Pantet gir långiveren sikkerhet, men erstatter ikke kredittvurderingen. Bilen kan heller ikke selges uten samtykke fra den som har salgspant (panteloven § 3-16).
• Lån med sikkerhet i bolig. Den eneste typen der en anmerkning ikke alltid gir avslag. Mer om det under.

Lån med sikkerhet i bolig: mulig, men med risiko

Eier du bolig med god egenkapital, kan en bank i noen tilfeller vurdere et lån med pant i boligen selv om du har en anmerkning. Lånet kan ikke overstige 90 prosent av en forsvarlig verdivurdering av boligen (utlånsforskriften § 7), og banken skal fortsatt gjøre en full vurdering av om du klarer å betale. Det er altså ingen vei utenom kredittvurderingen.

Ulempen er alvorlig. Pengene du skylder blir sikret i hjemmet ditt. Klarer du ikke å betale, kan det i ytterste konsekvens ende med at boligen må selges. For mange som allerede har betalingsproblemer, er det en større risiko enn gjelden de prøver å løse. Har gjelden vokst fordi inntekten ikke dekker utgiftene, vil et boliglån ikke endre på det.

Slik oppstår en betalingsanmerkning

Skatteetaten forklarer at du kan få en betalingsanmerkning i fem situasjoner: et vedtak om utlegg, et registrert trekk i inntekten, pant tatt i eiendelene dine, konkurs og gjeldsordning. Ubetalte inkassokrav kan også brukes: når inkassoselskapet har varslet at kravet vil bli drevet inn rettslig, kan opplysningen tas med etter en måned (kredittopplysningsloven § 10).

Krav du har bestridt, skal ikke brukes (§ 11). Er du uenig i et krav, er det derfor viktig å si fra skriftlig til kreditoren eller inkassoselskapet så tidlig som mulig, og å ta vare på kopi av det du sender.

Slik fjerner du en betalingsanmerkning

En anmerkning kan brukes i inntil fire år fra den første gang ble lovlig registrert (kredittopplysningsloven § 21). Men betaler du kravet, skal det ikke lenger brukes i kredittopplysning (§ 24), og Datatilsynet skriver at opplysningen da skal slettes eller flyttes til et historisk arkiv. Den raskeste veien ut er derfor nesten alltid å gjøre opp kravet bak anmerkningen.

1. Finn ut hva som er registrert. Be om innsyn hos kredittopplysningsforetaket. Datatilsynet opplyser at det ikke skal koste deg noe.
2. Kontakt kreditoren eller inkassoselskapet. Spør hva som gjenstår, og om du kan betale i avdrag hvis du ikke har hele beløpet.
3. Betal, og ta vare på kvitteringen. Når kravet er betalt, får de offentlige registrene beskjed. Det tar vanligvis litt tid før slettingen vises hos kredittopplysningsforetakene.
4. Kontroller etterpå. Står anmerkningen fortsatt etter en stund, ta kontakt med kredittopplysningsforetaket og vis dokumentasjonen.

Ikke ta opp et dyrt lån fra en ukjent aktør for å betale et krav. Får du anmerkningen slettet, men har fått et nytt lån du ikke klarer, er du like langt.

Hva det koster å vente med kravet

Mange venter med å ta tak i et krav fordi beløpet virker uoverkommelig. Det gjør det som regel dyrere. Allerede en purring kan koste 38 kroner, og går kravet til inkasso, kommer salær i tillegg. Inkassoselskapet må først sende deg et skriftlig inkassovarsel, og fristen der skal være minst 14 dager. Gjør du opp kravet før den fristen går ut, kan det ikke kreves salær (inkassoloven § 17). Deretter kommer en betalingsoppfordring med en ny frist på minst 14 dager.

Salæret øker med størrelsen på kravet og med hvor langt saken har kommet. Ender det med utlegg, kan du få betalingsanmerkning, og da blir det i praksis stengt for vanlige lån i lang tid. Hver uke du tar tak i saken tidligere, gir deg flere og billigere valg. Ny inkassolov er vedtatt, men har ikke trådt i kraft, så det er reglene i dagens inkassolov som gjelder.

Trenger du penger til noe nødvendig?

Noen søker lån med anmerkning fordi en regning må betales nå. Før du ser etter en ny långiver, prøv dette:

• Snakk med kreditoren du allerede har. Mange går med på en betalingsplan eller ny forfallsdato hvis du tar kontakt før fristen.
• Spør om avdragsutsettelse. Utlånsforskriften § 13 åpner for at en långiver kan gi utsettelse med avdrag på forbrukslån når betalingsevnen er midlertidig svekket, for eksempel ved sykdom eller arbeidsledighet. Det er ingen rettighet, men det er lov å spørre.
• Gå gjennom budsjettet. Abonnementer, forsikringer og andre faste trekk kan ofte reduseres eller sies opp raskere enn du tror.
• Ring NAV. Rådgiverne kan hjelpe deg med å prioritere og med å ta kontakt med kreditorene.

Hvem ser anmerkningen din?

Hver gang en virksomhet bestiller en kredittvurdering av deg, skal du få et gratis gjenpartsbrev (kredittopplysningsloven § 18). Du har også rett til gratis innsyn i hvem som har fått opplysninger om deg de siste seks månedene (§ 17). Får du et gjenpartsbrev du ikke forstår, kontakt virksomheten som bestilte vurderingen.

Du kan sette kredittsperre med elektronisk ID (§ 16). Ifølge Datatilsynet gjelder sperren enkeltforespørsler, men ikke utlevering av kredittopplysninger til banker. En sperre skjuler altså ikke anmerkningen når du søker lån, men den kan beskytte deg mot at andre tar opp kreditt i ditt navn.

Medlåntaker etter at anmerkningen er borte

Når kravet er betalt og anmerkningen ikke lenger brukes, stiller du sterkere. Søker dere to sammen, ser banken på den samlede økonomien. Husk at begge blir ansvarlige for hele lånet, ikke halvparten hver. Å be noen bli medlåntaker mens du fortsatt har en anmerkning, betyr at du legger risikoen over på dem. Vent heller til situasjonen er ryddet opp, og velg da den korteste nedbetalingstiden dere klarer.

Betalingsanmerkning og gjeldsregister er to forskjellige ting

Det er lett å blande sammen. En betalingsanmerkning ligger hos kredittopplysningsforetakene og viser at et krav har gått til rettslige skritt. Gjeldsinformasjon er noe annet: det er en oversikt over den usikrede gjelden du har i dag, som forbrukslån, kredittkort og faktureringskort, uansett om du betaler som avtalt. Den drives av flere private, lovregulerte gjeldsinformasjonsforetak, blant dem Gjeldsregisteret AS, Norsk Gjeldsinformasjon AS og Experian Gjeldsregister AS.

Långiveren ser på begge deler når du søker. Selv om anmerkningen er slettet, vil høy usikret gjeld i gjeldsregistrene trekke ned vurderingen. Du kan se din egen usikrede gjeld gratis ved å logge inn med elektronisk ID, for eksempel hos Gjeldsregisteret.

Slik vurderer du et tilbud

• Tillatelse fra Finanstilsynet. Både långivere og låneformidlere til forbrukere må ha tillatelse. Sjekk navnet i Finanstilsynets virksomhetsregister.
• Effektiv rente og totalbeløp. Et tilbud skal vise et representativt eksempel. Mangler det, vet du ikke hva lånet koster.
• Ingen forskuddsbetaling. Gebyrer kan bare kreves når de er skriftlig avtalt (finansavtaleloven § 5-10). Be om skriftlig avtale før du betaler noe som helst.
• Ingen rentetak å lene seg på. Norge har ikke noe lovfestet tak på rente eller kostnader for forbrukslån. Vernet er bare at vilkår i åpenbart misforhold til ytelsen ikke er bindende (§ 5-7).
• Angrerett. Du har 14 kalenderdager på å angre, men må da betale tilbake lånebeløpet og den nominelle renten innen 30 dager.

Gratis hjelp når gjelden har blitt for tung

Har du fått en betalingsanmerkning, er det ofte fordi økonomien har vært presset en stund. NAVs økonomi- og gjeldsrådgivning er gratis og åpen for alle. En rådgiver kan sette opp budsjett sammen med deg, forhandle med kreditorene, forklare hvilke rettigheter du har og hjelpe deg med å søke om gjeldsordning hvis det er nødvendig. Telefonnummeret er 55 55 33 39, og linjen er åpen hverdager klokken 9–15.

Er du varig ute av stand til å betale, kan gjeldsordning være riktig. Den varer normalt fem år. Les også om NAVs gjeldsrådgivning, hvordan inkasso fungerer, og hvorfor lån uten kredittsjekk ikke finnes hos långivere som følger loven.