Mitä 0 % korko auto -kampanjassa tarkoittaa?
Kun haet tietoa hakusanalla 0 korko auto, etsit yleensä autoliikkeiden kampanjarahoitusta. Kun autoliike mainostaa 0 %:n korkoa, se tarkoittaa nimelliskorkoa: velalle ei lasketa korkoa. Se ei kerro, maksaako rahoitus muuta. Lain mukaan luottokustannuksiin kuuluvat korkojen lisäksi kaikki kulut ja muut maksut, jotka kuluttaja maksaa ja jotka luotonantaja tietää. Jos kampanjan ehdoin rahoitusta ei saa ilman tiettyä vakuutusta tai muuta lisäpalvelua, myös sen hinta lasketaan luottokustannuksiin.
Siksi nollakorkokampanjan hinta kannattaa katsoa todellisesta vuosikorosta, joka laskee kaikki pakolliset kulut vuotuiseksi prosentiksi. Jos mainos kertoo koron tai muun kustannusluvun, siinä on lain mukaan kerrottava myös todellinen vuosikorko, luoton kokonaismäärä, kesto ja mahdollinen käteishinta. Lue tarkemmin, miten luku lasketaan: todellinen vuosikorko.
Mistä nollakoron kulut syntyvät
- Avausmaksu: kertamaksu sopimuksen alussa. Se maksetaan erikseen tai lisätään velkaan.
- Kuukausittainen laskutus- tai tilinhoitomaksu: muutama euro kuukaudessa kertyy usean vuoden aikana satoihin euroihin.
- Menetetty käteisalennus: jos auton saa käteisellä halvemmalla kuin kampanjarahoituksella, hintaero on käytännössä rahoituksen hinta.
- Pakolliset lisäpalvelut: huoltosopimus, vakuutus tai muu palvelu, joka on kampanjan ehto.
- Viimeinen suurempi erä: kampanja voi edellyttää suurta loppuerää, jonka maksamiseen tarvitaan säästöjä tai uutta rahoitusta, eikä uusi rahoitus ole enää korotonta.
- Lyhyt sopimusaika: nollakorko voi koskea vain lyhyttä aikaa, jolloin kuukausierä on suuri.
Kysy liikkeeltä jokaisesta kohdasta erikseen ja pyydä vastaukset kirjallisesti. Suullinen lupaus kampanjan ehdoista on vaikea näyttää toteen jälkikäteen, mutta kirjallisesta tarjouksesta näet kulut ja voit verrata niitä rauhassa kotona muihin vaihtoehtoihin ennen kuin teet päätöksen.
Mikään näistä ei ole kiellettyä, eikä kampanja ole automaattisesti huono. Ne pitää kuitenkin laskea mukaan, kun vertaat kampanjaa muihin vaihtoehtoihin.
Esimerkki: todellinen vuosikorko nollakorolla
Rahoitettava summa on 15 000 euroa, nimelliskorko 0 % ja sopimusaika 36 kuukautta. Ilman kuluja kuukausierä olisi 15 000 / 36 = noin 416,67 euroa, eikä korkoja kerry. Lisätään kuviteltu avausmaksu 300 euroa ja kuukausimaksu 12 euroa:
- Kulut yhteensä: 300 + 36 × 12 = 732 euroa.
- Kuukausierä kuluineen noin 428,67 euroa.
- Todellinen vuosikorko noin 3,2 %, vaikka nimelliskorko on nolla.
Toinen esimerkki: kampanjahinta on 15 000 euroa, mutta käteisellä saisit saman auton 14 000 eurolla. Maksat 36 kuukauden ajan 416,67 euroa kuukaudessa autosta, jonka käteishinta on 14 000 euroa. Se vastaa noin 4,6 %:n todellista vuosikorkoa, vaikka sopimuksessa lukee 0 %. Jos samaan kauppaan liittyisi vielä avausmaksu ja kuukausimaksu, hinta nousisi entisestään.
Vertailun vuoksi: jos ostaisit auton käteishintaan 14 000 euroa rahalainalla, jonka nimelliskorko on 6 % ja laina-aika kolme vuotta, kuukausierä olisi noin 426 euroa ja korkoja kertyisi noin 1 333 euroa. Tässä esimerkissä nollakorkokampanja ilman kuluja (yhteensä 15 000 euroa) olisi edullisempi kuin rahalaina (noin 15 333 euroa). Kampanja 732 euron kuluilla (yhteensä 15 732 euroa) olisi taas noin 400 euroa rahalainaa kalliimpi. Laske omat lukusi autolainalaskurilla.
Nollakorko ja viimeinen suurempi erä
Osa nollakorkokampanjoista on rakennettu niin, että sopimuksen lopussa on suuri viimeinen erä. Esimerkki: rahoitettava summa on 15 000 euroa, korko 0 %, sopimusaika 36 kuukautta ja viimeinen erä 6 000 euroa. Kuukausierä on (15 000 − 6 000) / 36 = 250 euroa, mikä näyttää edulliselta.
Kolmen vuoden päästä on kuitenkin maksettava 6 000 euroa kerralla. Jos rahaa ei ole säästössä, erä rahoitetaan uudelleen, eikä jatkorahoitus ole enää korotonta. Jos 6 000 euroa rahoitettaisiin kahdeksi vuodeksi 6 %:n korolla, erä olisi noin 266 euroa kuukaudessa ja korkoja kertyisi noin 382 euroa ilman kuluja. Nollakorko koski siis vain osaa koko rahoitusajasta. Jos et aio maksaa viimeistä erää säästöistä, laske kampanjan hinta koko ajalta, myös jatkorahoituksen ajalta.
Miten kampanjaa saa mainostaa
Kuluttajansuojalain mukaan kuluttajaluoton mainonnassa, joka kertoo koron tai muun kustannusluvun, on ilmoitettava todellinen vuosikorko, luoton korko ja muut kustannukset, luoton määrä, sopimuksen kesto, mahdollinen käteishinta sekä luoton ja kustannusten yhteismäärä. Kuluttaja-asiamies edellyttää linjauksessaan, että luvut esitetään edustavana esimerkkinä, joka kuvaa luotonantajan tavallisia ehtoja eikä poikkeuksellisen edullista tapausta.
Jos näet mainoksen, jossa korostetaan vain lukua 0 % ja kuukausierää, etsi samasta mainoksesta pienellä kirjoitettu esimerkki. Siinä on todellinen vuosikorko ja kokonaissumma, jotka kertovat kampanjan hinnan. Jos esimerkkiä ei ole, pyydä tiedot liikkeeltä kirjallisesti. 20.11.2026 alkaen mainoksessa on lisäksi oltava selkeä ja näkyvä varoitus siitä, että luoton ottamisesta aiheutuu kustannuksia.
Peruuttaminen ja ennenaikainen maksu
Jos kampanjarahoitukseen liittyy maksuja, se on kuluttajaluottoa, ja sinulla on oikeus peruuttaa luottosopimus 14 päivän kuluessa sekä maksaa velka pois etuajassa. Ennenaikaisessa maksussa jäljellä olevasta velasta on vähennettävä käyttämättä jäävää aikaa vastaava osa luottokustannuksista. Nykyisen lain mukaan luoton perustamiskulut, kuten avausmaksun, saa kuitenkin periä kokonaan. 20.11.2026 alkaen tehdyissä sopimuksissa vähennykseen lasketaan kaikki luotonantajan asettamat kustannukset. Jos aiot maksaa auton pois nopeasti, suuri avausmaksu syö kampanjan hyödyn helposti.
Kun kampanja kannattaa
Nollakorkokampanja on aidosti edullinen, kun kolme ehtoa täyttyy: rahoitukseen ei liity merkittäviä kuluja, auton hinta on sama kuin käteisellä ja kuukausierä mahtuu budjettiisi ilman suurta viimeistä erää. Silloin et maksa rahoituksesta käytännössä mitään. Jos yksikin ehto pettää, laske vaihtoehdot. Kampanja ei myöskään muuta sitä, että auto pitää pystyä maksamaan: luotonantaja arvioi maksukykysi samalla tavalla kuin muissa luotoissa, ja velka näkyy luottotiedoissa, jos rahoitukseen liittyy maksuja.
Mitä laki sanoo nyt ja 20.11.2026 alkaen
Ennen 20.11.2026 (nyt voimassa oleva laki): kuluttajansuojalain 7 lukua ei sovelleta kuluttajaluottoon, josta ei peritä korkoa eikä muita maksuja. Aidosti koroton ja kuluton rahoitus jää siis kuluttajaluottosääntelyn ulkopuolelle. Jos rahoitukseen liittyy avausmaksu, kuukausimaksu tai muu maksu, se on kuluttajaluottoa, ja siihen sovelletaan 7 lukua, esimerkiksi tiedonantovelvollisuutta, peruuttamisoikeutta ja ennenaikaista takaisinmaksua. Auton osamaksukauppaan ei kuitenkaan sovelleta korko- ja kulukattoa.
20.11.2026 alkaen: uudistettu laki ulottuu pääosin myös luottoihin, joista ei peritä korkoa eikä kuluja. Kampanjarahoituksen kohdalla ratkaisevat silloin poikkeussäännöt, joissa merkitystä on esimerkiksi luoton kestolla, mahdollisilla kuluilla ja rahoittajan koolla. Samalla luottokelpoisuuden arviointi tiukkenee, mainonnassa on varoitettava luoton kustannuksista ja ennenaikaisessa takaisinmaksussa hyvitetään kaikki luotonantajan kustannukset. Ennen 20.11.2026 tehtyihin sopimuksiin sovelletaan vanhoja säännöksiä.
Korottomia ja kuluttomia luottoja ei ilmoiteta positiiviseen luottotietorekisteriin, eikä uudistus muuta tätä. Jos kampanjarahoituksessa on kuluja, se ilmoitetaan rekisteriin kuten muutkin osamaksurahoitukset. Rekisteristä kerromme sivulla positiivinen luottotietorekisteri.
Käytetty auto 0 % korolla
Nollakorkokampanjoita tarjotaan myös käytetyille autoille, usein tietyille malleille tai tietyn ikäisille autoille. Periaate on sama kuin uusissa: katso kulut, sopimusaika, viimeinen erä ja käteishinta. Käytetyn auton hinnoittelussa on usein enemmän neuvotteluvaraa, joten kysy erikseen, mikä hinta olisi ilman kampanjarahoitusta. Jos hintaero on suuri, rahalaina ja käteisostajan hinta voivat tulla edullisemmaksi. Suhteuta lisäksi sopimusaika auton ikään, jotta et maksa autoa vielä silloin, kun suuret korjaukset ovat edessä.
Nollakorko ja vaihtoauton hyvitys
Rahoituksen hinta voi piiloutua myös vaihtoauton hyvitykseen. Jos liike tarjoaa nollakorkoa mutta hyvittää vanhasta autostasi vähemmän kuin toinen liike tai yksityinen ostaja maksaisi, menetät rahaa toisessa päässä kauppaa. Pyydä siksi vaihtoautolle arvio myös muualta ja vertaa kokonaisuutta: uuden auton hinta, vaihtohyvitys, rahoituksen kulut ja viimeinen erä yhteensä. Kun kirjoitat nämä luvut paperille rinnakkain kahdesta eri tarjouksesta, näet nopeasti, kumpi on edullisempi.
Sama koskee kampanjaan kuuluvia "kaupanpäällisiä", kuten talvirenkaita tai huoltopaketteja. Ne ovat arvokkaita vain, jos tarvitset niitä ja jos auton hinta ei ole niiden vuoksi korkeampi kuin ilman kampanjaa.
Jos rahoitusta ei myönnetä
Nollakorkokampanjakin edellyttää rahoittajan luottopäätöstä. Rahoittaja tarkistaa luottotietosi ja hakee tiedot positiivisesta luottotietorekisteristä, kuten muissakin kuluttajaluotoissa. Jos hakemus hylätään luottotietojen perusteella, rahoittajan on kerrottava, mistä rekisteristä tiedot ovat peräisin. Hylkäys kannattaa ottaa vakavasti: se kertoo usein, että uusi velka olisi budjetille liian raskas. Halvempi auto, suurempi käsiraha tai säästäminen voi olla parempi ratkaisu kuin uusi hakemus toiselle rahoittajalle.
Leasing vai osamaksu?
Osamaksussa maksat auton hinnan erissä, ja auto siirtyy omistukseesi, kun viimeinen erä on maksettu. Siihen asti rahoittaja pidättää omistusoikeuden. Yksityisleasingissa vuokraat auton sovituksi ajaksi kuukausimaksua vastaan ja palautat sen sopimuksen lopussa. Leasingmaksuun sisältyy usein huoltoja tai muita palveluja, ja sopimuksessa on yleensä ajokilometriraja sekä ehdot auton kunnosta palautettaessa.
Kuluttajaluottoon rinnastetaan lain mukaan tietyt vuokrasopimukset, joissa kuluttaja maksaa vuokrakaudella auton käteishinnan ja luottokustannukset tai voi tulla tavaran omistajaksi. Lue siksi leasingsopimuksesta, onko siinä lunastusoikeus tai -velvollisuus. Leasing sopii, jos haluat ennustettavan kuukausihinnan etkä halua omistaa autoa. Osamaksu sopii, jos haluat auton omaksi. Vertaile kummassakin, mitä maksat yhteensä koko sopimusajalta ja mitä saat sen lopussa: auton vai palautuskuitin. Huomaa myös, että leasingin kuukausimaksu ei kerry sinulle omaisuudeksi. Kun sopimus päättyy, sinulla ei ole autoa, jonka voisit myydä tai vaihtaa seuraavaan, ja uusi sopimus alkaa alusta. Osamaksussa taas kannat itse riskin auton arvon laskusta, mutta myös hyödyn, jos auto säilyttää arvonsa hyvin. Leasingsopimuksen ennenaikainen päättäminen voi lisäksi olla kallista, joten lue irtisanomisehdot ennen allekirjoitusta. Lisää jälleenmyyjän rahoituksesta sivulla autorahoitus.
Tarkistuslista ennen kampanjarahoitusta
- Pyydä auton hinta käteisellä ja kampanjarahoituksella.
- Pyydä vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot, jos rahoitukseen liittyy maksuja.
- Laske kaikki kulut: avausmaksu, kuukausimaksut ja pakolliset lisäpalvelut.
- Tarkista viimeisen erän koko ja suunnittele, miten maksat sen.
- Hanki vertailuksi rahalainatarjous käteishinnalle ja vertaa kokonaissummia.
- Varmista, että erä mahtuu budjettiin myös auton muiden kulujen jälkeen.
Jos huomaat, että pystyisit maksamaan kampanjan erät vain venyttämällä budjettia, auto on liian kallis riippumatta korosta. Maksuvaikeuksissa apua saa maksutta oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvonnasta, ja ehtoja koskevissa erimielisyyksissä KKV:n kuluttajaneuvonnasta. Vertaa pankkien ja muiden luotonantajien tarjouksia sivulla autolaina.
