Mitä autorahoitus tarkoittaa?
Kun ostat auton liikkeestä ja valitset maksutavaksi rahoituksen, sopimus tehdään tavallisesti liikkeen yhteistyökumppanina toimivan rahoitusyhtiön tai pankin kanssa. Kyse on yleensä osamaksukaupasta. Kuluttajansuojalain määritelmän mukaan osamaksukaupassa hinta maksetaan erissä tavaran luovuttamisen jälkeen, ja sopimukseen sisältyy omistuksenpidätys- tai takaisinottoehto. Osamaksukauppa on kuluttajaluottoa, joten siihen sovelletaan kuluttajansuojalain 7 lukua.
Autorahoitus eroaa autolainasta siinä, että rahoitus on osa auton kauppaa. Autolainassa lainaat rahaa ja maksat auton myyjälle kerralla, jolloin auto on alusta asti sinun. Kerromme rahalainasta tarkemmin sivulla autolaina. Kumpikin voi olla järkevä valinta, mutta niiden hinta ja ehdot muodostuvat eri tavalla.
Omistuksenpidätys: kuka omistaa auton?
Omistuksenpidätys tarkoittaa, että auto on rahoittajan omaisuutta, kunnes viimeinen erä on maksettu. Saat käyttää autoa normaalisti, mutta et voi myydä sitä tai luovuttaa sitä toiselle ilman rahoittajan suostumusta. Kun velka on maksettu, omistus siirtyy sinulle.
Käytännössä tämä vaikuttaa ainakin kolmeen asiaan:
- Auton myynti tai vaihto: loppuvelka on maksettava ennen kuin auto voi siirtyä uudelle omistajalle. Vaihtokaupassa liike usein hoitaa tämän, ja vaihtohyvityksestä vähennetään loppuvelka.
- Vakuutukset: rahoittaja voi edellyttää, että autolla on kattava vakuutus koko sopimuksen ajan. Jos vakuutus on rahoituksen ehto, sen hinta kuuluu luottokustannuksiin.
- Maksuvaikeudet: rahoittaja voi tietyin ehdoin ottaa auton takaisin, jos erät jäävät maksamatta. Siitä kerromme alempana.
Korkokatto ei koske auton osamaksua
Kuluttajaluottojen korkokatto rajoittaa nimelliskoron enintään viitekorkoon lisättynä 15 prosenttiyksiköllä, kuitenkin enintään 20 prosenttiin. Muille kuluille on oma 150 euron vuosikatto. Lain mukaan kattoa ei kuitenkaan sovelleta osamaksukauppaan, jonka kohteena on liikenneasioiden rekisteriin rekisteröitävä liikenneväline, kuten auto. Poikkeus kumoutuu, jos sopimus oikeuttaa nostamaan myös rahaa.
Tämä ei tarkoita, että autorahoitus olisi aina kalliimpaa. Se tarkoittaa, että lainsäädännön enimmäismäärät eivät suojaa sinua samalla tavalla kuin rahalainassa. Avausmaksun, kuukausittaisen laskutusmaksun tai koron suuruudelle ei ole samaa lakisääteistä ylärajaa. Sinun on siksi itse luettava hinnat tarkasti. Muut kuluttajaluoton säännöt, kuten tiedonantovelvollisuus, todellisen vuosikoron ilmoittaminen, peruuttamisoikeus ja ennenaikainen takaisinmaksu, koskevat osamaksua normaalisti. Katon yksityiskohdat löydät sivulta korkokatto.
Viimeinen suurempi erä eli jäännösarvo
Monessa autorahoituksessa sopimuksen lopussa on viimeinen suurempi erä, jota kutsutaan myös jäännösarvoksi tai pallomaksuksi. Osa auton hinnasta siirretään sopimuksen loppuun, jolloin kuukausierät ovat pienemmät. Viimeisen erän koko sovitaan kaupanteossa.
Esimerkki: auton hinta on 25 000 euroa ja käsiraha 5 000 euroa, joten rahoitettava määrä on 20 000 euroa. Nimelliskorko on 5,9 % ja sopimusaika neljä vuotta. Laskelmat on tehty ilman kuluja:
20 000 euron osamaksu, 5,9 %, 48 kuukautta, ei kuluja | Ei viimeistä erää | Viimeinen erä 8 000 € |
|---|
| Kuukausierä | noin 469 € | noin 321 € |
| Maksat yhteensä | noin 22 502 € | noin 23 389 € |
| Korot yhteensä | noin 2 502 € | noin 3 389 € |
Viimeinen suurempi erä laskee kuukausierää noin 148 eurolla, mutta korkoja kertyy noin 887 euroa enemmän, koska 8 000 euroa on velkana koko sopimuksen ajan. Lisäksi sopimuksen lopussa sinun on maksettava 8 000 euroa kerralla. Laske oma vaihtoehtosi autolainalaskurilla, johon voi syöttää jäännösarvon.
Mitä tehdä, kun viimeinen erä erääntyy
Moni hakee kokemuksia viimeisestä suuremmasta erästä. Emme julkaise käyttäjien kokemuksia, mutta vaihtoehdot ovat käytännössä nämä:
- Maksat erän säästöistä. Silloin auto siirtyy omistukseesi ilman uutta velkaa. Tämä edellyttää, että olet säästänyt summan sopimuksen aikana.
- Rahoitat erän uudelleen. Rahoittaja voi tarjota jatkorahoitusta, tai voit hakea rahalainaa. Uusi rahoitus maksaa lisää korkoa ja kuluja, ja se edellyttää uutta luottopäätöstä.
- Vaihdat auton. Auton arvo käytetään viimeisen erän maksamiseen. Jos auto on silloin arvoltaan pienempi kuin erä, erotus on maksettava itse tai se siirtyy seuraavan auton rahoitukseen.
Riski on siinä, ettei kukaan tiedä auton arvoa neljän vuoden päästä. Jos viimeinen erä on suuri ja auton arvo laskee odotettua nopeammin, joudut maksamaan erotuksen. Kysy ennen allekirjoitusta, millä perusteella erän koko on laskettu, ja tee itsellesi suunnitelma sen maksamiseen. Älä valitse suurta viimeistä erää vain siksi, että kuukausierä näyttää pienemmältä.
Yksi käytännöllinen tapa on laskea viimeinen erä kuukausisäästöksi. Jos viimeinen erä on 8 000 euroa ja sopimusaika 48 kuukautta, sinun pitäisi säästää noin 167 euroa kuukaudessa, jotta summa on koossa sopimuksen lopussa. Kun lisäät tämän kuukausierään, näet, onko pienempi erä todella edullisempi vai siirtääkö se vain maksun myöhemmäksi.
0 %:n korko ja kampanjarahoitus
Autoliikkeet mainostavat usein rahoitusta, jonka nimelliskorko on hyvin matala tai 0 %. Kampanjan todellinen hinta voi silti syntyä muualta: avausmaksusta, kuukausittaisesta laskutusmaksusta, pakollisista lisäpalveluista tai siitä, ettei rahoituksen kanssa saa samaa alennusta kuin käteisellä. Todellinen vuosikorko kertoo, paljonko kulut maksavat suhteessa luottoon. Käymme nollakorkokampanjat esimerkkilaskelmineen läpi sivulla 0 % korko autoon.
Hyvä tapa testata kampanjaa on kysyä liikkeeltä kaksi hintaa: auton hinta käteisellä ja auton hinta kampanjarahoituksella. Jos ne poikkeavat, ero on osa rahoituksen hintaa, vaikka korko olisi nolla.
Jos maksut viivästyvät: takaisinotto
Osamaksussa rahoittajalla on omistuksenpidätyksen ansiosta oikeus ottaa auto takaisin, mutta laki rajoittaa tätä oikeutta. Rahoittaja saa vedota takaisinotto-oikeuteen vasta, kun maksu on viivästynyt vähintään kuukauden ja on edelleen maksamatta ja lain lisäedellytykset täyttyvät, tai kun maksu on viivästynyt vähintään kuusi kuukautta ja on olennaisilta osin maksamatta. Jos viivästys johtuu sairaudesta, työttömyydestä tai muusta sinusta riippumattomasta syystä, seuraamusta ei pääsääntöisesti saa panna täytäntöön.
Jos auto otetaan takaisin, rahoittajan on tehtävä tilitys, jossa hyväksesi luetaan auton arvo takaisinottohetkellä. Voit vielä 14 päivän kuluessa takaisinotosta lunastaa auton. Jos auton arvo ei kata velkaa, erotus voi jäädä maksettavaksesi. Takaisinottoon ja ulosmittaukseen sovelletaan lisäksi osamaksukaupasta annetun lain eräitä säännöksiä.
Kun maksu on viivästynyt vähintään 60 päivää ja olet saanut kirjallisen maksukehotuksen, maksuhäiriö voidaan merkitä luottotietoihisi. Ota siksi yhteyttä rahoittajaan heti, kun huomaat, että erä on myöhästymässä. Lue lisää sivulta maksuhäiriömerkintä.
Autorahoitus vai autolaina?
Jälleenmyyjän osamaksu ja rahalaina rinnakkain | Autorahoitus (osamaksu) | Autolaina (rahalaina) |
|---|
| Omistus | Rahoittaja viimeiseen erään asti | Sinä, vakuusehdoin tai ilman |
| Korko- ja kulukatto | Ei koske | Koskee |
| Viimeinen suurempi erä | Yleinen vaihtoehto | Harvinaisempi |
| Kampanjat | Merkkikohtaisia, usein uusille autoille | Ei sidottu automerkkiin |
| Asiointi | Samalla kertaa auton kaupan kanssa | Erikseen ennen kauppaa |
Osamaksu on vaivaton, ja merkkikohtainen kampanja voi olla aidosti edullinen. Rahalaina taas antaa sinulle käteisostajan neuvotteluaseman ja korkokaton suojan. Paras tapa päättää on hankkia molemmista tarjous samalle rahoitettavalle summalle ja samalle ajalle ja verrata todellista vuosikorkoa ja takaisin maksettavaa kokonaissummaa.
Esimerkki: liikkeen rahoitus vai pankin laina
Kuvitellaan, että rahoitettava määrä on 20 000 euroa ja aika neljä vuotta. Autoliike tarjoaa rahoitusta 2,9 %:n nimelliskorolla, 250 euron avausmaksulla ja 9 euron kuukausimaksulla. Pankin rahalaina on 4,5 %:n korolla, 90 euron avausmaksulla ja 5 euron kuukausimaksulla. Molemmat ovat esimerkkejä, eivät tarjouksia.
- Liikkeen rahoitus: kuukausierä kuluineen noin 451 euroa, yhteensä noin 21 889 euroa, todellinen vuosikorko noin 4,6 %.
- Pankin laina: kuukausierä kuluineen noin 461 euroa, yhteensä noin 22 221 euroa, todellinen vuosikorko noin 5,4 %.
Liikkeen rahoitus näyttää tässä noin 330 euroa edullisemmalta. Oletetaan kuitenkin, että käteisostaja saisi autosta 1 000 euron alennuksen. Silloin pankista tarvitaan vain 19 000 euroa, kuukausierä on noin 438 euroa ja kokonaissumma noin 21 127 euroa. Käteisostajana maksaisit siis noin 760 euroa vähemmän, vaikka pankin korko on korkeampi. Esimerkki näyttää, miksi auton hinta ja rahoituksen hinta on katsottava yhdessä.
Käsiraha ja vaihtoauto osamaksussa
Osamaksussa käsiraha maksetaan usein vaihtoautolla. Liike arvioi vanhan autosi ja hyvittää sen kauppahinnasta. Jos vanhassa autossa on vielä velkaa, liike yleensä maksaa sen pois ja vähentää summan hyvityksestä. Tarkista kauppakirjasta, mikä on uuden auton hinta, paljonko vaihtoautosta hyvitetään ja kuinka paljon vanhaa velkaa maksetaan pois. Jos nämä luvut sekoittuvat, on vaikea nähdä, oletko saanut hyvän hinnan.
Rahoittaja voi edellyttää tietyn vähimmäiskäsirahan. Mitä suurempi käsiraha, sitä pienempi rahoitettava määrä ja sitä vähemmän korkoa. Käsiraha vähentää myös riskiä siitä, että velkaa on enemmän kuin auto on arvoltaan.
Lisäpalvelut ja vakuutukset rahoituksen yhteydessä
Autorahoituksen yhteydessä tarjotaan usein huoltosopimusta, laajennettua takuuta, maksuturvavakuutusta tai muita lisäpalveluja. Niiden kuukausihinta voidaan lisätä erään, jolloin ne näyttävät pieniltä. Lain mukaan vakuutukset ja muut lisäpalvelut kuuluvat luottokustannuksiin ja todelliseen vuosikorkoon, jos niiden ostaminen on edellytys luoton saamiselle markkinoiduin ehdoin. Vapaaehtoiset lisäpalvelut eivät näy todellisessa vuosikorossa, mutta ne maksat silti.
Kysy jokaisesta lisäpalvelusta erikseen, onko se pakollinen. Jos se ei ole, harkitse, tarvitsetko sitä ja voisitko hankkia sen edullisemmin muualta. Vertaa tarjouksia ilman vapaaehtoisia lisäpalveluja, jotta luvut ovat vertailukelpoisia.
Ennenaikainen takaisinmaksu osamaksussa
Voit maksaa osamaksuvelan pois ennen sovittua aikaa esimerkiksi myydessäsi auton tai saadessasi suuremman summan rahaa. Jäljellä olevasta velasta on vähennettävä käyttämättä jäävää luottoaikaa vastaava osa luottokustannuksista. Viitekorkoon sitomattomassa sopimuksessa rahoittajalla on oikeus korvaukseen, joka voi olla enintään prosentti etuajassa maksetusta summasta, tai puolet siitä, jos sopimuksen loppuun on alle vuosi. Pienet etumaksut ovat kuitenkin vapaita: jos olet kuluneen vuoden aikana maksanut etuajassa yhteensä enintään 10 000 euroa, korvausta ei peritä. Pyydä aina kirjallinen loppulaskelma ennen kuin maksat.
Rahoittajan luottopäätös
Myös autoliikkeen kautta haettu rahoitus edellyttää rahoittajan luottopäätöstä. Rahoittajan on arvioitava maksukykysi tulojesi, muiden taloudellisten olosuhteidesi ja luottotietojen perusteella, ja sen on haettava tietosi positiivisesta luottotietorekisteristä. Liikkeen myyjä ei päätä rahoituksesta, vaikka hakemus täytetään liikkeessä. Rahoittajana voi olla pankki, jota Finanssivalvonta valvoo, tai muu luotonantaja, joka on rekisteröity Finanssivalvonnan luotonantajarekisteriin. Tarkista sopimuksesta, kuka rahoittaja on.
Käytetyn auton rahoitus liikkeestä
Myös käytettyjä autoja myydään osamaksulla. Käytetyn auton rahoituksessa sopimusaika kannattaa suhteuttaa auton ikään ja kuntoon. Jos maksat vanhaa autoa vielä pitkään, suuri korjaus voi osua samaan aikaan kuin erät. Rahoitettava määrä kannattaa pitää sellaisena, että auton arvo kattaa velan koko sopimuksen ajan. Käytetyn auton kampanjoista ja nollakorosta kerromme sivulla 0 % korko autoon.
Autorahoitus ja kuukausibudjetti
Autoliikkeessä keskustelu kääntyy helposti kuukausierään: kuinka paljon olet valmis maksamaan kuukaudessa. Se on ymmärrettävä kysymys, mutta pelkän erän perusteella on vaikea arvioida, onko kauppa hyvä. Sama erä voidaan saavuttaa pidentämällä sopimusaikaa, kasvattamalla viimeistä erää tai nostamalla käsirahaa, ja jokainen näistä muuttaa kokonaishintaa eri tavalla.
Laske ennen liikkeeseen menoa, paljonko autoon voi kuukaudessa kulua kaikkiaan. Vähennä siitä vakuutukset, ajoneuvovero, energia, huollot ja renkaat. Jäljelle jäävä summa on yläraja rahoituksen erälle. Kun liike tarjoaa erää, kysy aina samalla sopimusaika, viimeisen erän koko, todellinen vuosikorko ja maksettava kokonaissumma. Näillä neljällä luvulla voit verrata tarjouksia keskenään.
Kun auto vaihtuu kesken sopimuksen
Moni vaihtaa autoa ennen kuin rahoitus on maksettu. Osamaksussa tämä tarkoittaa, että loppuvelka maksetaan vaihdon yhteydessä, koska rahoittaja omistaa auton. Jos auton arvo on silloin suurempi kuin velka, erotus hyvitetään sinulle uuden auton hinnassa. Jos velkaa on enemmän kuin auto on arvoltaan, erotus on maksettava tai se siirtyy uuteen rahoitukseen. Viimeinen suurempi erä ja pitkä sopimusaika lisäävät tämän tilanteen todennäköisyyttä, koska velka lyhenee hitaasti. Pyydä rahoittajalta loppulaskelma ennen kuin neuvottelet uudesta autosta.
Autorahoituksen kilpailutus
Autoliike tarjoaa yleensä yhden tai kahden yhteistyökumppanin rahoitusta, joten rahoituksen kilpailuttaminen jää sinulle. Toimi näin:
- Neuvottele auton hinta ensin. Sovi hinnasta ja vaihtohyvityksestä ennen kuin puhut rahoituksesta, jotta näet, mitä rahoitus maksaa.
- Pyydä vakiomuotoiset tiedot. Rahoittajan on annettava sinulle hyvissä ajoin ennen sopimusta vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot. Niistä näet koron, kulut, todellisen vuosikoron ja kokonaissumman.
- Hanki vertailutarjous. Hae samaa summaa ja samaa laina-aikaa varten rahalainatarjous pankilta tai muulta luotonantajalta.
- Vertaa kokonaissummia. Laske mukaan käsiraha, kaikki erät, viimeinen erä ja kulut. Jos käteishinta on alempi, ota myös se huomioon.
- Lue lisäpalvelut. Selvitä, ovatko huoltosopimus, vakuutus tai muu lisäpalvelu rahoituksen ehto vai vapaaehtoinen.
Laajemmin lainojen vertailusta kerromme sivulla lainan kilpailutus. Halvin autorahoitus on se, jossa maksat auton hinnasta ja rahoituksesta yhteensä vähiten, ei se, jossa kuukausierä on pienin.
Tarkistuslista ennen allekirjoitusta
- Tiedätkö auton käteishinnan ja onko se sama kuin rahoituksella ostettaessa?
- Onko sinulla vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot, ja oletko lukenut ne?
- Mikä on todellinen vuosikorko, ja mitä maksat yhteensä käsiraha, erät ja viimeinen erä mukaan lukien?
- Kuinka suuri on viimeinen erä, ja miten aiot maksaa sen?
- Mitkä lisäpalvelut ovat pakollisia ja mitkä vapaaehtoisia?
- Kuka on rahoittaja, ja onko se pankki tai rekisteröity luotonantaja?
- Onko korko kiinteä vai vaihtuva, ja miten koronnousu vaikuttaa eriin?
- Mahtuuko erä budjettiisi myös silloin, kun auton muut kulut kasvavat?
Vertailun tueksi voi katsoa Suomen Pankin tilastoa. Sen mukaan pankkien uusien autolainojen keskimääräinen sopimuskorko oli toukokuussa 2026 4,08 %. Luku ei sisällä kuluja eikä koske kaikkia rahoittajia, mutta jos sinulle tarjottu nimelliskorko on moninkertainen, kannattaa ehdottomasti pyytää myös toinen tarjous.
Moottoripyörän ja veneen rahoitus
Myös moottoripyörän voi ostaa osamaksulla jälleenmyyjältä tai rahoittaa rahalainalla. Moottoripyörä on rekisteröitävä ajoneuvo, joten samat periaatteet pätevät: osamaksussa rahoittaja pidättää omistusoikeuden, eikä korkokatto koske sopimusta, ellei se oikeuta nostamaan rahaa. Moottoripyörä on monelle kausikäytössä, mutta erät juoksevat ympäri vuoden. Ota se huomioon laina-aikaa valitessa. Jos ostat käytetyn moottoripyörän yksityiseltä myyjältä, osamaksu ei yleensä ole vaihtoehto, ja rahoitus hoidetaan rahalainalla. Tarkista silloin, ettei pyörään kohdistu aiemman rahoittajan omistuksenpidätystä, ennen kuin maksat kauppahinnan.
Venelaina on yleensä joko jälleenmyyjän osamaksu tai vakuudellinen tai vakuudeton rahalaina. Kysy veneen osamaksussa myyjältä tai rahoittajalta, sovelletaanko sopimukseen korkokattoa, ja vaadi kirjallinen todellinen vuosikorko. Venekaupassa kannattaa lisäksi muistaa säilytys-, telakointi- ja vakuutuskulut, jotka tulevat erien päälle.
Autorahoitus yritykselle
Kuluttajansuojalain 7 luku koskee luottoja, jotka myönnetään kuluttajalle. Kun yritys rahoittaa auton, sopimus on yritysrahoitusta, eikä siihen sovelleta kuluttajaluoton suojasäännöksiä, kuten peruuttamisoikeutta tai korkokattoa. Yritysten autorahoituksessa käytetään usein osamaksua tai leasingia, ja ehdoista sovitaan vapaammin. Jos olet toiminimiyrittäjä, tarkista, teetkö sopimuksen yksityishenkilönä vai yrityksen nimissä, koska se vaikuttaa siihen, mitkä säännöt koskevat sinua. Yrityksen rahoitusvaihtoehdoista kerromme sivulla yrityslaina.
Autorahoitus positiivisessa luottotietorekisterissä
Osamaksurahoitukset ilmoitetaan positiiviseen luottotietorekisteriin samoin kuin muut kuluttajan luotot. Kun haet myöhemmin esimerkiksi asuntolainaa, luotonantaja näkee autorahoituksesi jäljellä olevan määrän ja ottaa sen huomioon maksukykyä arvioidessaan. Suuri viimeinen erä näkyy velkana koko sopimuksen ajan. Rekisteriin ei ilmoiteta korottomia ja kuluttomia luottoja. Voit tarkistaa omat tietosi maksutta sivulla kuvatulla tavalla: positiivinen luottotietorekisteri.
Mitä muuttuu 20.11.2026
EU:n uusi kuluttajaluottodirektiivi on pantu Suomessa täytäntöön lailla, jonka kuluttajaluottoja koskevat kohdat alkavat päteä 20.11.2026. Sitä aiemmin allekirjoitettuun autorahoitukseen sovelletaan edelleen vanhaa lakia. Autorahoituksen kannalta tärkeimmät muutokset ovat nämä:
- Myös korottomat ja kuluttomat luotot tulevat pääosin sääntelyn piiriin. Poikkeukset riippuvat muun muassa luottoajasta, kuluista ja yrityksen koosta.
- Luottokelpoisuuden arviointi tiukkenee. Luottoa saa myöntää vain, jos arvio osoittaa, että pystyt todennäköisesti maksamaan sen. Jos arviointivelvollisuutta rikotaan, sinun ei tarvitse maksaa korkoa eikä muita luottokustannuksia.
- Ennenaikainen takaisinmaksu hyvittää kaikki luotonantajan asettamat kustannukset, myös avausmaksun.
- Mainonnassa on varoitettava selkeästi, että luoton ottaminen maksaa.
Kun tarvitset apua
Jos olet eri mieltä rahoittajan kanssa sopimuksen ehdoista, laskutuksesta tai takaisinotosta, kysy neuvoa KKV:n kuluttajaneuvonnasta. Pankkiasioissa voit kääntyä myös FINEn puoleen, jonka palvelut ovat maksuttomia. Jos erien maksaminen on vaikeutunut pysyvästi, käänny oikeusaputoimistojen maksuttoman talous- ja velkaneuvonnan puoleen tai soita Takuusäätiön maksuttomaan Velkalinjaan (0800 9 8009).
Miten Banknorden toimii
Banknorden ei myönnä lainoja eikä tee luottopäätöksiä. Näytämme yhteistyökumppaneidemme tarjouksia ja ohjaamme sinut luotonantajan omaan hakemukseen. Saamme palkkion osalta luotonantajista, kun laina haetaan sivujemme kautta. Vertailutavastamme kerromme sivulla miten vertailemme.
