Missä järjestyksessä opiskelijan kannattaa lainata?
Kun opiskelijana tarvitset rahaa, vaihtoehtojen järjestys on yleensä selvä. Ensin tulevat opintotuki ja valtion takaama opintolaina. Sen jälkeen omat säästöt ja työtulot. Vasta viimeisenä kannattaa harkita kulutusluottoa, joustoluottoa tai luottokorttia, koska niiden korot ja kulut ovat lähes aina opintolainaa korkeammat.
- Opintoraha ja opintolaina. Kela myöntää opintolainalle valtiontakauksen, jolloin et tarvitse muuta vakuutta.
- Säästöt ja työtulot. Pieni puskuri säästötilillä on halvin tapa hoitaa yllättävä meno.
- Kulutusluotto vain tarvittaessa. Jos otat kulutusluoton, vertaa todellista vuosikorkoa ja kokonaiskustannusta ja valitse pienin summa ja lyhin laina-aika, jonka pystyt maksamaan.
Tämä sivu käy vaihtoehdot läpi tässä järjestyksessä. Jos sinulla on jo maksuvaikeuksia, siirry suoraan kohtaan, jossa kerromme maksuttomasta avusta.
Opintolaina: miten valtiontakaus toimii
Opintolaina on pankkilaina, jolle Kela myöntää valtiontakauksen. Kela ei itse lainaa rahaa. Se myöntää takauksen, ja sinä haet lainaa pankista. Pankki päättää, myöntääkö se lainan. Koska valtio takaa lainan, et tarvitse muuta vakuutta.
Kelan mukaan voit saada lainatakauksen, jos saat opintorahaa. Takauspäätös tulee opintotukipäätöksen yhteydessä, ja takaus myönnetään lukuvuodeksi kerrallaan. Uudet korkeakouluopiskelijat saavat takauksen automaattisesti, mutta uusien toisen asteen opiskelijoiden täytyy hakea sitä. Takausta ei saa esimerkiksi silloin, jos sinulla on maksamatonta vanhaa opintolainaa, jota Kela perii.
| Opiskelija | Enintään kuukaudessa |
|---|---|
| Korkeakouluopiskelija | 850 € |
| Toisen asteen opiskelija, 18 vuotta tai vanhempi | 850 € |
| Toisen asteen opiskelija, alle 18-vuotias | 400 € |
Oman takauksesi määrän, nostoerät ja nostopäivät näet OmaKelasta tai opintotukipäätöksestä. Kelan mukaan syyslukukauden opintolainaa voi nostaa 1.8. alkaen, vaikka et saisi muuta opintotukea elokuussa.
Opintolainan korko ja takaisinmaksu
Opintolainan korosta sovitaan pankin kanssa. Korko muodostuu yleensä viitekorosta, kuten 12 kuukauden euriborista, ja pankin marginaalista. Esimerkiksi Nordean opintolainasivulla viitekorkona on 12 kuukauden euribor, jonka arvo oli 2,825 % 20.5.2026, ja marginaali 0,50 %. Marginaalit vaihtelevat pankeittain, joten opintolainankin voi kilpailuttaa.
Kelan mukaan sinun ei yleensä tarvitse maksaa opintolainan lyhennyksiä eikä korkoja sinä aikana, kun saat opintotukea. Pankki lisää korot lainasummaan automaattisesti 15.6. ja 15.12. joka vuosi. Tätä kutsutaan korkojen pääomittamiseksi. Kun opintotuki päättyy, korot lisätään pääomaan vielä yhden lukukauden ajan, ja sen jälkeen maksat korot itse. Varsinainen takaisinmaksu alkaa yleensä noin 1–2 vuotta opintotuen päättymisen jälkeen.
Pääomittaminen tarkoittaa, että korkoa kertyy myös aiemmille koroille. Velka kasvaa siis opiskeluaikana, vaikka et nostaisi lisää. Siksi kannattaa nostaa vain se määrä, jonka todella tarvitset, vaikka takaus olisi suurempi.
Kelan tuet opintolainan maksamiseen
Kela voi helpottaa opintolainan maksamista kahdella tavalla:
- Opintolainan korkoavustus. Jos tulosi ovat pienet, voit saada apua opintolainan korkoihin.
- Opintolainahyvitys. Kela voi maksaa osan opintolainastasi, jos suoritat tutkintosi määräajassa.
Tarkat ehdot ja tulorajat löydät Kelan sivuilta. Jos et pysty maksamaan opintolainaa ja Kela maksaa sen pankille takauksen perusteella, saatava siirtyy Kelalle, ja takaussaatavasta on maksettava Kelalle lisäksi 4 %:n korkoa. Ota siksi yhteyttä pankkiin ja Kelaan ajoissa, jos takaisinmaksu näyttää vaikealta.
Huomaa myös toimeentulotuki. Kelan mukaan helmikuussa 2026 voimaan tulleen toimeentulotukilain muutoksen jälkeen toimeentulotukea hakevien täysi-ikäisten opiskelijoiden edellytetään pääsääntöisesti hakevan ensin opintolainaa.
Laskuesimerkki: 3 000 euroa opintolainana ja kulutusluottona
Esimerkissä vertaillaan 3 000 euron lainaa, joka maksetaan takaisin tasaerin kolmessa vuodessa (36 kk). Kulut on jätetty pois.
| Laina | Nimelliskorko | Kuukausierä | Korot yhteensä |
|---|---|---|---|
| Opintolaina (euribor 2,825 % + marginaali 0,50 %) | 3,325 % | noin 88 € | noin 156 € |
| Kulutusluotto korkokaton ylärajalla | 17,5 % | noin 108 € | noin 877 € |
Ero on noin 720 euroa saman summan ja saman laina-ajan aikana. Kulutusluoton rivi näyttää ylärajan: korko voi olla matalampi, mutta todellinen vuosikorko voi kulujen takia olla myös 17,5 %:a korkeampi, koska korkokatto koskee nimelliskorkoa. Opintolainan korko on vaihtuva, joten sen kustannus muuttuu, jos euribor muuttuu. Todellisuudessa opintolainan takaisinmaksu ei myöskään ala heti, ja korot pääomitetaan opiskeluaikana. Esimerkki näyttää silti, kuinka suuri hintaero näiden lainojen välillä voi olla. Voit laskea omat lukusi lainalaskurilla.
Kilpailuta myös opintolaina
Valtiontakaus on sama joka pankissa, mutta laina ei ole. Pankit hinnoittelevat opintolainan marginaalilla ja voivat käyttää eri viitekorkoja. Pyydä tarjous useammasta pankista ja vertaa marginaalia, viitekorkoa, mahdollisia kuluja ja sitä, miten usein korko tarkistetaan. Marginaali on osa lainasopimustasi, joten pienikin ero kertautuu vuosien aikana. Kysy myös, voiko lainan siirtää toiseen pankkiin myöhemmin ja mitä se maksaa.
Koska opintolaina on pankkilaina, se näkyy positiivisessa luottotietorekisterissä. Kun myöhemmin haet esimerkiksi asunto- tai autolainaa, luotonantaja ottaa opintolainasi huomioon maksukykyä arvioidessaan. Siksi on viisasta nostaa vain tarvittava määrä.
Opiskelijan budjetti ennen lainaa
Ennen kuin otat lainaa, laske kuukausibudjetti. Kirjaa tulot: opintoraha, mahdollinen asumistuki, työtulot ja opintolaina. Kirjaa menot: vuokra, ruoka, liikenne, puhelin, vakuutukset ja opiskelumateriaalit. Jos menot ovat säännöllisesti tuloja suuremmat, laina ei korjaa tilannetta pysyvästi. Silloin kannattaa etsiä säästökohteita tai lisätuloja ja kysyä neuvoa ennen kuin velkaa kertyy.
Jos tarvitset rahaa yhteen yllättävään menoon, kuten tietokoneen korjaukseen, mieti ensin, voiko menon jakaa tai siirtää. Pienetkin kulutusluotot ovat suhteessa kalliita, koska kiinteät kulut painavat pienessä summassa enemmän. Jos kulutusluotto on silti ainoa vaihtoehto, valitse pienin mahdollinen summa ja lyhin laina-aika, jonka erän budjettisi kestää.
Lainan peruuttaminen ja ennenaikainen maksu
Jos otat kulutusluoton ja kadut, voit peruuttaa sopimuksen 14 päivän kuluessa. Nostetut rahat on palautettava korkoineen viimeistään 30 päivän kuluessa peruuttamisilmoituksesta. Voit myös maksaa kulutusluoton pois etuajassa, kun saat esimerkiksi kesätyöpalkan, jolloin käyttämättä jäävän ajan luottokustannukset vähennetään.
Opintolainan korko ja korkokatto
Moni hakee tietoa siitä, koskeeko korkokatto opintolainaa. Kuluttajansuojalain korkokatto on kuluttajaluottojen yläraja: nimelliskorko saa olla enintään viitekorko + 15 prosenttiyksikköä ja korkeintaan 20 %. Heinäkuun alusta vuoden loppuun 2026 viitekorko on 2,5 %, joten yläraja on nyt 17,5 %. Opintolainan korko määräytyy kuitenkin käytännössä pankin kanssa sovitusta marginaalista ja viitekorosta, ja esimerkissämme se oli noin 3,3 %. Opintolainan hinnan kannalta tärkeämpää kuin korkokatto on siis se, minkä marginaalin pankki tarjoaa. Lue lisää sivulta korkokatto.
Kulutusluotto, joustoluotto ja luottokortti opiskelijalle
Jos opintolaina ei riitä, pankit ja muut luotonantajat tarjoavat myös opiskelijoille kulutusluottoja, joustoluottoja ja luottokortteja. Niihin sovelletaan kuluttajansuojalain 7 lukua: korkokattoa, muiden kulujen enintään 150 euron vuosikattoa, luottokelpoisuuden arviointia ja 14 päivän peruuttamisoikeutta.
Luotonantajan on arvioitava, pystytkö maksamaan luoton. Se hakee tietosi positiivisesta luottotietorekisteristä, jossa näkyvät tulotietosi ja lainasi, myös opintolaina, ja tarkistaa maksuhäiriömerkinnät. Jos tulosi ovat pienet, voit saada pienemmän luottorajan kuin haet tai kielteisen päätöksen. Se ei ole vika, vaan lain edellyttämä varotoimi.
Luottokortti opiskelijalle on kätevä maksuväline, jos maksat laskun kokonaan korottoman maksuajan sisällä. Jos saldo jää maksettavaksi osissa, korkoa kertyy. Kuukausierä on sopimuskohtainen, joten tarkista ehdoista, paljonko vähintään on maksettava ja kuinka kauan saldon maksaminen kestää sillä tahdilla.
Joustoluotto opiskelijalle toimii samalla tavalla: maksat korkoa käytetystä summasta. Luottoraja houkuttelee helposti käyttämään enemmän kuin oli tarkoitus. Jatkuvan luoton saa irtisanoa milloin tahansa, irtisanomisaika on enintään kuukausi, eikä irtisanomisesta saa periä maksua. Lue lisää sivulta joustoluotto.
Tarkista omat tietosi ennen hakemista
Ennen kuin haet kulutusluottoa, katso, mitä luotonantaja näkee. Positiivisen luottotietorekisterin asiointipalvelussa näet maksutta omat luottosi, myös opintolainan, ja tiedot siitä, kenelle tietojasi on luovutettu. Sisään kirjaudutaan pankkitunnuksilla, mobiilivarmenteella tai varmennekortilla. Maksuhäiriömerkinnät eivät näy siellä, vaan luottotietoyhtiöiden rekistereissä. Ne saat näkyviin esimerkiksi Asiakastiedon Omatieto-palvelusta, jossa yksi tarkistus 12 kuukauden aikana on ilmainen; useampia tarkistuksia varten otetaan yhteyttä asiakaspalveluun. Jos huomaat virheen, ota ensin yhteyttä luotonantajaan, joka on ilmoittanut tiedon.
Asuntolaina opiskelijalle
Myös opiskelija voi saada asuntolainaa, jos pankki arvioi maksukyvyn riittäväksi. Asuntolainan enimmäismäärä on laissa 90 % vakuuksien käyvästä arvosta ja ensiasunnon hankinnassa 95 %. Finanssivalvonta on väliaikaisesti nostanut muidenkin kuin ensiasuntojen lainakaton 95 %:iin 1.7.2026 alkaen. Loppuosa on rahoitettava omilla varoilla tai muilla vakuuksilla. Pienet ja epäsäännölliset tulot vaikuttavat pankin arvioon, joten kysy pankilta, mitä se edellyttää, ennen kuin sitoudut asuntokauppaan.
Mikä muuttuu 20.11.2026?
Kuluttajansuojalakiin tehty kulutusluottouudistus (laki 31/2026) astuu voimaan 20.11.2026, ja aiemmin solmittuja luottoja koskevat pääosin entiset säännöt. Opiskelijan kannalta tärkeimmät muutokset ovat:
- Osta nyt, maksa myöhemmin -ratkaisut sääntelyn piiriin. Nykyisin kuluttajansuojalain 7 lukua ei sovelleta luottoon, josta ei peritä korkoa eikä muita maksuja. 20.11.2026 alkaen sääntely koskee myös korottomia ja kuluttomia luottoja, esimerkiksi verkkokauppojen maksa myöhemmin -palveluja. Poikkeukset riippuvat muun muassa luottoajasta, kuluista ja yrityksen koosta.
- Luoton saa myöntää vain, jos arviointi osoittaa, että pystyt todennäköisesti maksamaan sen. Hylätystä hakemuksesta on ilmoitettava viipymättä, ja sinut on tarvittaessa ohjattava talous- ja velkaneuvontaan.
- Hakemismaksut kielletään. Luotonantaja ei saa periä luoton hakemisesta maksuja ennen sopimusta.
- Elintasoväitteet kielletään. Luottoa ei saa mainostaa keinona saada lisää rahaa käyttöön, korvata säästöjä tai parantaa elintasoa.
Korottomia ja kuluttomia luottoja ei Verohallinnon mukaan ilmoiteta positiiviseen luottotietorekisteriin.
Jos rahat eivät riitä: maksuton apu
Jos opintotuki ja työtulot eivät riitä elämiseen, uusi kulutusluotto siirtää ongelman yleensä vain eteenpäin. Maksamattomista eristä kertyy viivästyskorkoa ja perintäkuluja, ja kun kulutusluoton erä on ollut myöhässä vähintään 60 päivää, siitä voi tulla maksuhäiriömerkintä. Velkojan ilmoittama merkintä säilyy enintään kaksi vuotta.
- Talous- ja velkaneuvonta oikeusaputoimistoissa on maksutonta. Neuvoja auttaa tekemään budjetin ja maksusuunnitelman.
- Takuusäätiön pienlaina on 200–2 000 euroa, takaisinmaksuaika on enintään kaksi vuotta ja kokonaiskorko on 1.7.2026 alkaen 7,00 %. Muita kuluja ei peritä. Lainaa ei myönnetä esimerkiksi, jos tulojasi ulosmitataan säännöllisesti tai sinulla on voimassa velkajärjestely.
- Takuusäätiön Velkalinja neuvoo maksutta numerossa 0800 9 8009.
Jos olet vasta täyttänyt 18, lue myös sivu laina 18-vuotiaalle.
