Lainaa 100 euroa: mihin summa yleensä menee
Lainaa 100 euroa haetaan tyypillisesti yhteen menoon, joka osuu väärään kohtaan kuukautta: lääkkeisiin, matkakorttiin, rikkoutuneen puhelimen korjaukseen tai laskuun, jonka eräpäivä on ennen palkkapäivää. Satasen vippi tuntuu riskittömältä, koska summa on pieni. Laina on kuitenkin oikea kuluttajaluottosopimus, ja siihen pätevät samat säännöt kuin suurempiin lainoihin: korkokatto, kulukatto, maksukyvyn arviointi, peruuttamisoikeus ja maksuhäiriön seuraukset.
Ennen kuin haet, kysy itseltäsi kaksi asiaa. Ensiksi: mistä 100 euroa ja kulut maksetaan takaisin eräpäivänä, kun samat menot ovat taas edessä? Toiseksi: onko kyse kertaluonteisesta menosta vai siitä, että raha loppuu joka kuukausi? Jälkimmäisessä tapauksessa laina siirtää ongelman seuraavaan kuuhun ja lisää siihen kulut.
Laskelma: 100 euroa 30 päiväksi
Kuluttajansuojalain 7 luvun 17 a § rajaa nimelliskoron viitekorkoon lisättynä 15 prosenttiyksiköllä, kuitenkin enintään 20 prosenttiin. Viitekorko on 1.7.–31.12.2026 2,5 %, joten katto on tällä hetkellä 17,5 %. Muut kulut saavat olla enintään 0,01 % luoton määrästä päivässä. Sadasta eurosta se on 1 sentti päivässä eli 30 päivässä 30 senttiä. Vähintään kuukauden mittaisessa luotossa laki sallii kuitenkin sopia muiden kulujen ylärajaksi 5 euroa, ja juuri tämä sääntö määrää 100 euron lainan hinnan.
100 euroa 30 päiväksi, maksu kerralla eräpäivänä (laskelma, ei tarjous) | Lain enimmäisehdot | Kuviteltu esimerkki |
|---|
| Nimelliskorko | 17,5 % | 14 % |
| Korko euroina (100 € × korko × 30 / 365) | 1,44 € | 1,15 € |
| Muut kulut | 5,00 € | 4,00 € |
| Takaisin yhteensä | 106,44 € | 105,15 € |
| Todellinen vuosikorko, noin | 114 % | 84 % |
Kuviteltu esimerkki ei kuvaa minkään luotonantajan hintaa, vaan näyttää, miten luvut muodostuvat. Huomaa, että korko on kummassakin sarakkeessa alle puolitoista euroa. Kulut ovat 100 euron lainassa kolme–neljä kertaa koron suuruiset, ja siksi todellinen vuosikorko nousee yli sataan prosenttiin, vaikka nimelliskorko pysyy katon alla. Tämä ei ole lain kiertämistä vaan seuraus siitä, että kiinteä kulu jaetaan pienelle summalle ja lyhyelle ajalle. Lue lisää: miten todellinen vuosikorko lasketaan.
Laskelma: 100 euroa kolmeen kuukausierään
Jos takaisinmaksu yhdellä kertaa on liian tiukka, sama summa voidaan maksaa kolmessa kuukausierässä. Tasaerän kaava on c = P · i / (1 − (1 + i)^−n), jossa P on 100 €, i on kuukausikorko (vuosikorko / 12) ja n on erien määrä. Kolmen kuukauden luottoaika on noin 92 päivää, joten 0,01 %:n päiväsääntö sallisi vain noin 0,92 euron kulut. 5 euron sääntö on siis edelleen se, joka rajaa kulut.
- Lain enimmäisehdot (17,5 %, kulut 5 €): tasaerä ilman kuluja 34,31 €, korkoa yhteensä 2,93 €. Kun 5 euron kulu jaetaan eriin, maksat noin 35,98 € kuukaudessa ja yhteensä 107,93 €. Todellinen vuosikorko on noin 59 %.
- Kuviteltu esimerkki (15 %, kulut 3 €): tasaerä 34,17 €, korkoa 2,51 €, yhteensä 105,51 €. Todellinen vuosikorko on noin 38 %.
Pidempi laina-aika laskee todellista vuosikorkoa, koska kiinteä kulu jakautuu useammalle päivälle, mutta euroina maksat hieman enemmän, koska korkoa kertyy pidempään. Valitse siis lyhin laina-aika, jonka erän pystyt varmasti maksamaan. Omilla luvuillasi voit laskea erän lainalaskurilla.
Kaksi satasen tarjousta rinnakkain
Todellinen vuosikorko ja euromäärä voivat osoittaa eri suuntiin, ja siksi kumpaakin kannattaa katsoa. Kuvitellaan kaksi 100 euron tarjousta, joista kumpikin noudattaa lain rajoja:
- Tarjous A: laina-aika 30 päivää, nimelliskorko 10 %, kulut 5 €. Korkoa 100 € × 10 % × 30 / 365 = 0,82 €, takaisin 105,82 €. Todellinen vuosikorko noin 99 %.
- Tarjous B: laina-aika 60 päivää, nimelliskorko 17,5 %, kulut 3 €. Korkoa 100 € × 17,5 % × 60 / 365 = 2,88 €, takaisin 105,88 €. Todellinen vuosikorko noin 42 %.
Euroina tarjoukset ovat käytännössä yhtä kalliita, mutta B:n todellinen vuosikorko on alle puolet A:sta, koska saat rahan käyttöösi kaksi kertaa pidemmäksi ajaksi. Jos tarvitset rahaa vain palkkapäivään asti, A:n lyhyempi aika voi silti sopia paremmin, koska velka ei roiku seuraavan kuukauden budjetissa. Kumpikaan luku ei yksin kerro, kumpi on sinulle järkevämpi. Ratkaisevaa on, minä päivänä pystyt maksamaan ja kuinka paljon.
Ennen kuin hyväksyt tarjouksen, luotonantajan on annettava sinulle Vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot -lomake hyvissä ajoin ennen sopimusta, maksutta. Lomakkeelta löydät laina-ajan, koron, kaikki kulut ja takaisin maksettavan kokonaismäärän samassa järjestyksessä kuin muiltakin luotonantajilta.
Voit myös maksaa 100 euron lainan pois ennen eräpäivää. Silloin jäljellä olevasta saatavasta on vähennettävä käyttämättä jäävää aikaa vastaava osa luottokustannuksista. Kolmen kuukauden lainassa, jonka maksat pois jo ensimmäisen kuukauden jälkeen, säästät siis osan korosta.
Lyhyt vippi alle 30 päiväksi
Jos luottoaika on alle 30 päivää, 5 euron sääntöä ei voi käyttää. Silloin muut kulut saavat olla vain 0,01 % päivässä. 21 päivän 100 euron luotossa se tarkoittaa enintään 21 senttiä kuluja, ja korkoa kertyy 17,5 %:lla noin 1,01 euroa. Takaisin maksettaisiin enintään noin 101,22 euroa. Tarjouksia, joissa näin lyhyt laina-aika on mahdollinen, ei välttämättä ole, mutta laskelma näyttää, miksi laina-ajan päivämäärät kannattaa lukea tarkasti.
Lain rikkomisella on kova seuraus. Jos luotonantaja tai luotonvälittäjä perii enemmän kuin 17 a § sallii, kuluttajalla ei ole velvollisuutta maksaa luoton korkoa eikä muita luottokustannuksia lainkaan. Lisäksi hyvän luotonantotavan vastaista on mainostaa luottoa ehdoin, joilla kertaluoton luottokustannukset voivat ylittää pääoman. Jos 100 euron lainan kulut lähestyvät sataa euroa, jokin on pahasti vialla.
Mitä luotonantaja tarkistaa satasen hakemuksesta
Hakusanoissa näkyy usein toive, että sadan euron lainan saisi kysymättä mitään. Laki ei anna siihen mahdollisuutta. Luotonantajan on ennen sopimusta arvioitava kykysi täyttää velvoitteesi riittävien luottotietorekisteri- ja muiden tietojen perusteella. Verohallinnon mukaan luotonantaja pyytää tätä varten otteen positiivisesta luottotietorekisteristä, jossa näkyvät luottosi ja tulotietosi. Maksuhäiriömerkinnät tarkistetaan erikseen luottotietoyhtiön rekisteristä. Lisää näistä: luottotiedot.
Jos hakemus tehdään ja hyväksytään yöllä kello 23:n ja 7:n välillä, rahat maksetaan aikaisintaan kello 7. Vaikka hakemus käsiteltäisiin automaattisesti, maksukyvyn arviointi tehdään silti. Jos hakemus hylätään luottotietojen perusteella, luotonantajan on heti päätöksen jälkeen kerrottava, että niitä on käytetty ja mistä rekisteristä tiedot ovat peräisin. Useiden hakemusten lähettäminen peräkkäin ei muuta tietojasi, joten selvitä ensin hylkäyksen syy.
Mikä muuttuu 20.11.2026
Kulutusluottoja koskevat lakimuutokset tulevat voimaan 20.11.2026. Sen jälkeen luoton saa myöntää vain, jos luottokelpoisuuden arviointi osoittaa, että velvoitteet todennäköisesti täytetään. Hylätystä hakemuksesta on ilmoitettava viipymättä, hakija on tarvittaessa ohjattava talous- ja velkaneuvontaan, ja hylkäysperuste on pyynnöstä kerrottava kirjallisesti. Jos luotonantaja laiminlyö arvioinnin, kuluttajalla ei ole velvollisuutta maksaa korkoa eikä muita luottokustannuksia. Korkokatto ja kulukatto pysyvät ennallaan, joten tämän sivun laskelmat pätevät myös 20.11.2026 jälkeen, kunnes viitekorko muuttuu. Seuraava viitekorko julkaistaan 1.1.2027 alkavalle jaksolle.
Halvempia tapoja kattaa 100 euron menot
- Lisää maksuaikaa laskuun. Ota yhteyttä laskuttajaan ennen eräpäivää. Jos kyse on jo olemassa olevasta kulutusluotosta, maksuajan pidentämisestä saa periä enintään 5 euroa, kun maksuaika pitenee vähintään kaksi viikkoa, ja enintään 20 euroa vuodessa.
- Käyttämätön luottoraja. Jos sinulla on jo joustoluotto, vertaa nostokulua ja korkoa uuden lainan hintaan. Erillisen sopimuksen kulut jäävät silloin pois.
- Sosiaalinen luotto. Hyvinvointialue voi myöntää sosiaalisen luoton pienituloiselle ja vähävaraiselle, joka ei muuten saa kohtuuehtoista luottoa mutta pystyy maksamaan sen takaisin. Korko saa olla enintään viitekorko, eikä muita kuluja peritä.
- Takuusäätiön pienlaina alkaa 200 eurosta, joten sadan euron tarpeeseen se ei sovi sellaisenaan. Jos menoja on tulossa useampia, katso 200 euron lainan sivulta, miten pienlaina toimii.
Jos erä myöhästyy
Myöhästyneestä erästä peritään viivästyskorkoa ja perintäkuluja. Kun kulutusluoton maksu on ollut myöhässä vähintään 60 päivää ja velkoja on lähettänyt vähintään 21 päivää aiemmin kirjallisen maksukehotuksen, maksuhäiriö voidaan ilmoittaa luottotietoihin. Merkintä voi vaikeuttaa vuokra-asunnon ja puhelinliittymän saamista. Jos tiedät, ettet pysty maksamaan, ota yhteyttä luotonantajaan ennen eräpäivää. Maksutonta apua saat oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvonnasta. Muut pienet summat löydät sivulta pieni laina.
