Mitä pieni laina tarkoittaa
Pieni laina on arkikielen nimitys lyhyelle ja pienelle kulutusluotolle. Tällä sivulla sillä tarkoitetaan 50–1 000 euron lainoja, joita haetaan usein yllättävään laskuun, korjaukseen tai palkkapäivää edeltäviin päiviin. Pienet lainat tunnetaan myös nimellä pikavippi. Laki ei anna niille omaa sääntökirjaa: samat kuluttajansuojalain 7 luvun säännöt koskevat 50 euron ja 50 000 euron kulutusluottoa. Luotonantajan on myös pienen lainan kohdalla arvioitava maksukykysi ja haettava tiedot positiivisesta luottotietorekisteristä.
Myös pienet luotot näkyvät rekisterissä: luotonantaja ilmoittaa uuden luoton viimeistään sopimusta seuraavana kalenteripäivänä. Useampi pieni laina samaan aikaan näkyy siis seuraavalle luotonantajalle, ja se voi vaikuttaa siihen, saatko lainaa myöhemmin isompaan tarpeeseen. Korottomia ja kuluttomia luottoja rekisteriin ei ilmoiteta.
Korkokatto ja kulukatto pienissä summissa
Nimelliskorko saa olla enintään korkolain viitekorko + 15 prosenttiyksikköä, eikä koskaan yli 20 %. Tällä hetkellä (1.7.–31.12.2026) viitekorkona on 2,5 %, eli pienenkin lainan nimelliskorko voi olla enintään 17,5 %. Muille kuluille laki asettaa päiväkohtaisen rajan, 0,01 % luoton määrästä päivässä, ja 150 euron vuosikaton. Kulut voidaan kuitenkin sopia 5 euroksi, jos luottoaika on vähintään 30 päivää. Tarkemmin säännöistä kerrotaan sivulla korkokatto.
Alla on laskettu, mitä katot sallivat 30 päivän lainassa. Korko on laskettu 17,5 prosentin vuosikorolla 30 päivältä ja kulut 0,01 prosentin päiväsäännöllä. Luvut ovat laskennallisia enimmäismääriä, eivät tarjouksia.
30 päivän laina: korko ja kulut lain enimmäistasolla (esimerkki)| Summa | Korko 30 päivältä (17,5 %) | Kulut 0,01 %/päivä, 30 päivää |
|---|
| 50 € | noin 0,72 € | 0,15 € |
| 100 € | noin 1,44 € | 0,30 € |
| 200 € | noin 2,88 € | 0,60 € |
| 300 € | noin 4,32 € | 0,90 € |
| 500 € | noin 7,19 € | 1,50 € |
| 1 000 € | noin 14,38 € | 3,00 € |
Euromäärät ovat pieniä, mutta prosentit eivät. Jos 300 euron 30 päivän lainaan liittyy 5 euron kulu, kokonaiskustannus on noin 9,32 euroa. Vuositasolle laskettuna se tekee todelliseksi vuosikoroksi noin 45 %. Siksi todellinen vuosikorko on pienissä lainoissa usein yli 20 %, vaikka nimelliskorko pysyy katon alla. Vertaa tarjouksia euroina: paljonko maksat takaisin yhteensä ja milloin.
Pieni pikavippi 20 tai 30 euron laskuun
Moni etsii 30 euron vippiä tai 20 euron vippiä puhelinlaskuun. Näin pienessä summassa lainan kulut voivat olla suhteessa suuremmat kuin itse viivästyksen seuraukset. Ennen hakemista kannattaa kysyä laskuttajalta lisää maksuaikaa tai maksusuunnitelmaa. Jos kyse on jo olemassa olevan luoton erästä, maksuajan pidentämisestä ennen eräpäivää saa periä enintään 5 euroa, kun aika pitenee vähintään 14 päivää, ja enintään 20 euroa vuodessa.
20.11.2026 alkaen kuluttajaluottosääntelyn piiriin tulevat myös luotot, joista ei peritä korkoa eikä kuluja, sekä esimerkiksi osta nyt, maksa myöhemmin -ratkaisut. Mahdolliset poikkeukset määräytyvät esimerkiksi luoton keston, kulujen ja tarjoajan koon mukaan.
Milloin pieni laina on huono ajatus
- Kun sillä maksetaan toista lainaa. Uusi vippi vanhan erään kasvattaa velkaa ja kuluja kuukausi kuukaudelta.
- Kun raha menee juokseviin menoihin. Jos ruoka tai vuokra ei riitä joka kuukausi, laina siirtää ongelmaa vain eteenpäin.
- Kun maksu jäisi myöhästymään. Velkojan ilmoittama maksuhäiriö voidaan kirjata, kun maksu on ollut myöhässä vähintään 60 päivää ja velkoja on lähettänyt kirjallisen maksukehotuksen. Merkintä säilyy enintään kaksi vuotta. Lue lisää maksuhäiriömerkinnästä.
- Kun raha on menossa rahapeleihin. Laki kieltää yhdistämästä luoton markkinointia rahapeleihin, ja velalla pelaaminen kasvattaa tappioita.
- Kun tarjous korostaa nopeutta tai kehottaa olemaan välittämättä luottotiedoista. Hyvän luotonantotavan vastaista on mm. vähätellä luotonoton vakavuutta ja suunnata markkinointia maksuhäiriöisille.
Luotettava pieni laina: mitä tarkistaa
Luottaa voi luotonantajaan, joka on pankki tai merkitty Finanssivalvonnan luotonantajarekisteriin; tarkista asia Finanssivalvonnan sivuilta. Ennen sopimusta sinun on saatava vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot, joista näet todellisen vuosikoron ja takaisin maksettavan kokonaismäärän. Sinulla on 14 päivän peruuttamisoikeus. Yöaikaan, kello 23:n ja 7:n välillä, haettua ja myönnettyä luottoa ei saa maksaa ennen kello 7:ää aamulla.
Vaihtoehdot pienelle lainalle
Takuusäätiön pienlaina on 200–2 000 euroa, ja se maksetaan takaisin enintään kahdessa vuodessa. 1.7.2026 alkaen lainan kokonaiskorko on 7,00 %, ja muita kuluja ei ole. Vertailuksi: 1 000 euroa 12 kuukaudessa tasaerin maksaa 7 prosentin korolla noin 38 euroa korkoja, 17,5 prosentin korolla noin 97 euroa. Pienlainaa ei myönnetä esimerkiksi, jos tuloja ulosmitataan säännöllisesti tai jos sinulla on voimassa velkajärjestely.
Jos lainojen kanssa on jo vaikeaa, soita Takuusäätiön maksuttomaan Velkalinjaan (0800 9 8009) tai ota yhteyttä oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvontaan, joka on maksutonta. Banknorden on vertailupalvelu eikä myönnä lainoja; lue, miten vertailemme.
