Luottotiedot: mitä ne ovat ja miten tarkistat omasi maksutta

Mitä luottotiedot tarkoittavat?

Kun puhutaan luottotiedoista, tarkoitetaan yleensä henkilöluottotietoja: luottotietoyhtiön rekisteriin tallennettuja tietoja, jotka kuvaavat ihmisen kykyä tai halukkuutta maksaa velkansa. Luottotietolain (527/2007) mukaan luottotietoina saa käsitellä vain luotettavista lähteistä saatuja tietoja, jotka ovat tarpeellisia ja asianmukaisia juuri tähän tarkoitukseen. Rekisteriin ei siis kerätä mitä tahansa taloudellista tietoa sinusta. Esimerkiksi tilisi saldo, palkkasi määrä tai ostoksesi eivät kuulu luottotietoyhtiön henkilöluottotietoihin. Tulotiedot ja lainat ovat erillisessä positiivisessa luottotietorekisterissä, jota käsittelemme alempana.

Arkikielessä sanotaan usein, että luottotiedot ovat "kunnossa" tai "menneet". Kunnossa olevat luottotiedot tarkoittavat käytännössä, että sinulla ei ole voimassa olevaa maksuhäiriömerkintää. Menetetyt luottotiedot taas tarkoittavat, että rekisterissä on vähintään yksi maksuhäiriömerkintä. Itse luottotiedot eivät katoa minnekään, vaan kysymys on siitä, mitä rekisterissä sillä hetkellä lukee.

Henkilöluottotietoihin voi lain mukaan kuulua muun muassa:

• Yksilöintitiedot, kuten nimi ja henkilötunnus.
• Maksuhäiriötiedot, esimerkiksi velkojan ilmoittama kulutusluoton maksuhäiriö tai ulosottoon liittyvä tieto.
• Luottokielto, jonka olet itse tehnyt.
• Yrityskytkennät, jos toimit yrityksen vastuuhenkilönä.
• Toimintakelpoisuutta koskevat tiedot, jos toimintakelpoisuutta on rajoitettu.

Luottotiedot ja positiivinen luottotietorekisteri ovat eri asioita

Suomessa on nykyään kaksi rinnakkaista järjestelmää, ja ne sekoitetaan helposti. Luottotietoyhtiöiden, esimerkiksi Asiakastiedon, rekistereissä ovat maksuhäiriömerkinnät. Verohallinnon Tulorekisteriyksikön ylläpitämä positiivinen luottotietorekisteri otettiin käyttöön 1.4.2024, ja siinä on tiedot luotoistasi ja tuloistasi.

Positiiviseen rekisteriin ilmoitetaan esimerkiksi asuntolainat, autolainat, kulutusluotot, luottokortit, opintolainat ja osamaksurahoitukset sekä Tulorekisterin tulotiedot. Maksuhäiriö- tai ulosottomerkintöjä sinne ei kirjata. Luotonantajat kuitenkin ilmoittavat sinne yli 60 päivää myöhässä olevat maksut ja eräännytetyt luotot. Lainaa hakiessasi luotonantaja katsoo siis yleensä kahta lähdettä: luottotietoyhtiön rekisteriä maksuhäiriöiden varalta ja positiivista rekisteriä velkojen ja tulojen osalta.

Mistä näet omat luottotietosi ilmaiseksi?

Omat luottotiedot kannattaa tarkistaa ennen isoa päätöstä, kuten lainahakemusta tai vuokrasopimusta. Silloin et joudu yllätetyksi, jos rekisterissä on vanha merkintä tai virhe. Tarkistus ei itsessään heikennä luottotietojasi.

1. Luottotietoyhtiön rekisteri. Asiakastiedon Omatieto-palvelussa voit tarkistaa omat luottotietosi maksutta kerran 12 kuukauden aikana. Useampia tarkistuksia varten otetaan yhteyttä asiakaspalveluun. Asiakastieto ei ole Suomen ainoa luottotietoyhtiö, joten jos epäilet merkintää muualla, kysy myös muilta.
2. Positiivinen luottotietorekisteri. Verohallinnon asiointipalvelussa näet maksutta rekisteriin ilmoitetut luottosi ja tiedot siitä, kenelle tietoja on luovutettu. Sisään kirjaudutaan pankkitunnuksilla, mobiilivarmenteella tai varmennekortilla. Tulotietosi eivät näy asiointipalvelussa erikseen, vaan ne näkyvät luotonantajan tilaamassa otteessa.
3. Ulosottotilanne. Ulosottolaitoksen sähköisessä asiointipalvelussa velallinen näkee omat ulosottoasiansa vahvalla tunnistautumisella. Jos tarvitset virallisen ulosottorekisteriotteen esimerkiksi vuokranantajaa varten, se maksaa 6 euroa asiointipalvelussa tai 12 euroa sähköpostitse.

Kun tarkistat tietosi, katso ainakin, onko rekisterissä maksuhäiriömerkintöjä, milloin ne on tallennettu ja kuka velkoja on ilmoittanut ne. Positiivisesta rekisteristä kannattaa tarkistaa, että siellä näkyvät vain luotot, jotka todella ovat sinun, ja että luottorajat ovat oikein.

Kuka saa katsoa luottotietojasi?

Luottotietoja ei saa käyttää mihin tahansa. Luottotietolaki luettelee käyttötarkoitukset. Niitä ovat esimerkiksi luoton myöntäminen ja valvonta, takauksen hyväksyminen, huoneenvuokrasopimuksen tekeminen, perinnän suunnittelu sekä työnhakijan arviointi siten kuin muualla laissa säädetään. Käytännössä luottotietosi tarkistaa siis pankki, luotonantaja, vuokranantaja tai esimerkiksi puhelinoperaattori ennen sopimusta.

Laki edellyttää, että rekisteriin tallennetaan tieto siitä, kenen tietoja on haettu ja mihin käyttötarkoitukseen. Siksi voit omia tietojasi tarkistaessasi nähdä, kuka on kysynyt luottotietojasi. Positiivisen rekisterin tietoja saavat vain luotonantajat, joilla on siihen tietolupa. Vuokranantajat, Kela tai Verohallinto eivät saa käyttää niitä.

Mitä luotonantaja näkee, kun haet lainaa?

Kuluttajansuojalain 7 luvun 14 §:n mukaan luotonantajan on ennen sopimusta arvioitava, pystytkö maksamaan luoton. Arviointi tehdään tuloistasi ja muusta taloudellisesta tilanteestasi saatujen riittävien tietojen perusteella. Kuluttaja-asiamiehen linjauksessa tämä tarkoittaa käytännössä kahta asiaa: maksuhäiriömerkinnät on tarkistettava, ja tietosi on haettava positiivisesta luottotietorekisteristä.

Lainapäätöksen pohjana on siis kokonaiskuva: onko sinulla maksuhäiriöitä, kuinka paljon sinulla on jo velkaa ja käyttämättömiä luottorajoja, ja riittävätkö tulosi uuden erän maksamiseen. 20.11.2026 alkaen sääntely tiukkenee. Luotonantajan on silloin myös varmistettava tietojen paikkansapitävyys, ja luoton saa myöntää vain, jos arviointi osoittaa velvoitteiden todennäköisesti täyttyvän. Jos luotonantaja laiminlyö arvioinnin, kuluttajan ei tarvitse maksaa korkoa eikä muita luottokustannuksia lainkaan.

Miksi en saa lainaa, vaikka luottotiedot ovat kunnossa?

Tämä on yksi yleisimmistä kysymyksistä. Puhtaat luottotiedot tarkoittavat vain, ettei sinulla ole maksuhäiriömerkintää. Hylkäykselle voi silti olla monta syytä:

• Tulot eivät riitä. Luotonantaja näkee positiivisesta rekisteristä tulotietosi, ja niiden on riitettävä myös uuteen erään.
• Velkaa on jo paljon. Rekisteristä näkyvät muut lainasi ja luottokorttisi. Myös käyttämätön luottoraja voidaan ottaa huomioon.
• Myöhästyneitä maksuja. Yli 60 päivää myöhässä oleva maksu näkyy positiivisessa rekisterissä, vaikka maksuhäiriömerkintää ei vielä olisi.
• Luotonantajan omat ehdot. Monella luotonantajalla on esimerkiksi ikäraja, vaatimus vakituisesta asuinpaikasta Suomessa tai säännöllisistä tuloista.
• Itse tekemäsi luottokielto. Jos olet tehnyt vapaaehtoisen luottokiellon, se näkyy luotonantajalle.

Jos luotonantaja hylkää hakemuksesi luottotietojen perusteella, sen on heti päätöksen jälkeen kerrottava, että luottotietoja on käytetty ja mistä rekisteristä ne on saatu. 20.11.2026 alkaen on kerrottava myös, mitä tietoryhmiä on otettu huomioon. Hylkäys on usein merkki siitä, että uusi erä olisi budjetillesi liian raskas. Monen hakemuksen lähettäminen peräkkäin ei muuta tilannetta, ja jokainen hakemus näkyy luovutustietona.

Luottotiedot vuokra-asuntoa, liittymää ja vakuutusta hakiessa

Luottotietoja ei tarkisteta vain lainaa haettaessa. Asiakastiedon mukaan tietoja käytetään esimerkiksi rahaluoton myöntämisessä, puhelinliittymien avaamisessa, laskulla myynnissä, asunnon vuokrauksessa, vakuutussopimusten teossa ja luotollisten tilien avaamisessa. Siksi luottotiedoilla on merkitystä myös silloin, kun et aio ottaa lainaa lainkaan.

Vuokranantaja tekee valintansa aina tapauskohtaisesti, ja maksuhäiriömerkintä voi vaikeuttaa asunnon saamista. Jos haet asuntoa ja tiedät, että rekisterissä on merkintä, kerro tilanteesta avoimesti ja varaudu osoittamaan, että pystyt maksamaan vuokran, esimerkiksi palkkatodistuksella. Myös puhelin- tai nettiliittymää avatessa operaattori voi katsoa luottotietosi. Operaattorien ja vuokranantajien käytännöt ovat yritysten omia, joten kysy ehdot ja mahdolliset vaihtoehdot suoraan niiltä ennen kuin teet hakemuksen.

Yrittäjän ja vastuuhenkilön luottotiedot

Luottotietolaissa on omat säännöt yritysluottotiedoille. Jos toimit yrityksen vastuuhenkilönä, esimerkiksi hallituksen jäsenenä tai toimitusjohtajana, henkilöluottotietoihisi voidaan merkitä yrityskytkentä. Luottotietoyhtiö saa myös yhdistää vastuuhenkilöiden henkilöluottotiedot yritysluottotietorekisteriin. Käytännössä yrityksen rahoittaja voi siis katsoa sekä yrityksen että sen vastuuhenkilöiden tiedot. Yrityskytkentätiedot poistetaan vuoden kuluessa siitä, kun merkintä vastuuhenkilönä toimimisesta on poistettu viranomaisen rekisteristä.

Toiminimiyrittäjien ja maatalousyrittäjien luotot ilmoitetaan positiiviseen luottotietorekisteriin 1.12.2025 alkaen. Jos olet yrittäjä, tarkista siis myös sieltä, että yritystoimintaan otetut luotot näkyvät oikein. Yrityksen rahoitusvaihtoehtoja käsittelemme erikseen sivulla yrityslaina.

Näin luet omaa luottotietoraporttia

Kun saat oman raporttisi auki, se voi näyttää ensi kertaa katsottuna tekniseltä. Käy se läpi tässä järjestyksessä:

1. Henkilötiedot. Tarkista, että nimi ja henkilötunnus ovat oikein. Väärä henkilötunnus voisi tarkoittaa, että tietoja on yhdistetty väärin.
2. Maksuhäiriömerkinnät. Katso jokaisesta merkinnästä velkoja, summa, merkinnän laji ja tallennuspäivä. Tallennuspäivästä voit laskea, milloin merkintä viimeistään poistuu.
3. Luottokielto. Jos olet tehnyt kiellon, varmista, että se näkyy. Jos et ole tehnyt kieltoa, sitä ei pidä näkyä.
4. Yrityskytkennät. Tarkista, että listalla on vain yrityksiä, joissa todella olet vastuuhenkilö.
5. Kyselyt. Katso, kuka luottotietojasi on kysynyt ja milloin. Tuntematon kysyjä voi olla merkki siitä, että joku on yrittänyt hakea luottoa nimissäsi.

Jos huomaat kyselyn, jota et tunnista, selvitä asia kysyjältä. Jos epäilet identiteettivarkautta, harkitse vapaaehtoista luottokieltoa ja tee tarvittaessa rikosilmoitus poliisille.

Luottotiedot ja takaus

Jos lupaudut takaajaksi toisen lainalle, luotonantaja saa luottotietolain nojalla tarkistaa sinunkin luottotietosi takauksen hyväksymistä varten. Takaajana vastaat velasta, jos velallinen ei maksa. Jos takausvastuu jää hoitamatta, se voi johtaa maksuhäiriömerkintään myös sinulle. Lain mukaan rekisteriin on velallisen pyynnöstä ja luotettavan selvityksen perusteella merkittävä tieto siitä, että maksuhäiriö on syntynyt takausvastuusta. Lue ennen allekirjoitusta, mitä lainan takaus tarkoittaa käytännössä.

Vapaaehtoinen luottokielto

Jos pelkäät, että joku hakee luottoa nimissäsi, tai haluat itse hillitä luotonottoa, voit tehdä vapaaehtoisen luottokiellon positiivisen luottotietorekisterin asiointipalvelussa. Suostumuksellasi tieto välittyy myös luottotietoyhtiöille, ja luotonantaja näkee sen hakemusta käsitellessään. Luottotietolain mukaan luottotietoyhtiön on poistettava luottokielto heti, kun pyydät sitä tai kun tieto kiellon poistamisesta on tullut positiivisesta rekisteristä. Luottokielto ei ole maksuhäiriö, eikä se heikennä luottotietojasi.

Jos tiedoissa on virhe

Luottotietoyhtiön on oikaistava virheellinen, puutteellinen tai vanhentunut tieto ilman aiheetonta viivytystä. Jos huomaat maksuhäiriömerkinnän, jota ei mielestäsi kuulu olla, ota ensin yhteyttä luottotietoyhtiöön ja velkojaan. Jos velka on jo maksettu, voit toimittaa maksutodisteen, esimerkiksi velkojan kirjallisen ilmoituksen tai yksilöivän kuitin, myös itse Asiakastiedolle.

Positiivisen rekisterin tiedot ovat luotonantajien ilmoittamia. Virheellisestä luotosta otetaan siksi ensin yhteyttä siihen luotonantajaan, joka tiedon on ilmoittanut. Jos asia ei ratkea, seuraava askel on rekisterin asiakaspalvelu.

Milloin luottotiedot kannattaa tarkistaa?

Maksuton tarkistus kerran 12 kuukaudessa riittää useimmille, kun sen ajoittaa järkevästi. Hyviä hetkiä ovat esimerkiksi viikkoja ennen vuokra-asunnon hakemista, ennen asuntolainaneuvottelua pankissa ja silloin, kun olet maksanut pois velan, josta tiesit tulleen merkinnän. Viimeisessä tilanteessa tarkistus kertoo, onko velkoja ilmoittanut maksusta ja onko merkintä poistunut.

Tarkistus kannattaa tehdä myös, jos saat perintäkirjeen velasta, jota et tunnista, tai jos luotonantaja hylkää hakemuksesi luottotietojen perusteella. Silloin näet, mihin päätös perustui. Positiivisen rekisterin asiointipalveluun voit kirjautua milloin tahansa, sillä sen käyttö on luonnolliselle henkilölle maksutonta.

Maksumuistutuksesta merkintään: aikaa on, mutta ei loputtomasti

Luottotiedot eivät mene yhdestä myöhästyneestä laskusta. Kulutusluoton maksuhäiriön saa ilmoittaa rekisteriin vasta, kun maksu on viivästynyt vähintään 60 päivää alkuperäisestä eräpäivästä. Lisäksi velkojan on lähetettävä vähintään 21 päivää ennen ilmoittamista kirjallinen maksukehotus, jossa muistutetaan merkinnästä. Tämä aika on tarkoitettu toimimiseen. Jos saat tällaisen kirjeen, ota heti yhteyttä velkojaan ja pyydä maksusuunnitelmaa. Lue myös, miten perintä etenee ja mitä kuluja siitä saa periä.

Kun luottotiedoissa on merkintä

Jos tarkistus paljastaa maksuhäiriömerkinnän, lue ensin, mitä maksuhäiriömerkintä käytännössä tarkoittaa ja mihin se vaikuttaa. Merkintä ei ole pysyvä. Velkojan ilmoittama kulutusluoton maksuhäiriö säilyy enintään kaksi vuotta, ja viranomaisen toteama maksuhäiriö sekä ulosottotieto enintään kolme vuotta. Kulutusluoton maksuhäiriö poistetaan kuukauden kuluessa siitä, kun luottotietoyhtiö on saanut tiedon maksusta. Askeleet tähän löydät oppaasta luottotietojen palautuminen.

Uusi laina ei poista merkintää, eikä luottoa saa markkinoida ihmisille, joilla on maksuhäiriömerkintä. Jos velkoja on enemmän kuin pystyt hoitamaan, oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvonta on maksutonta. Se auttaa tekemään maksusuunnitelman ja tarvittaessa hakemaan velkajärjestelyä.