Luottotiedot tarkoittavat luottorekisteriin kerättyä tietoa siitä, onko maksuissa ollut häiriöitä eli onko maksut maksettu ajallaan vai onko luottorekisterissä maksuhäiriömerkintä. Omat luottotiedot voi aina tarkistaa luottotietorekisteristä. Jos luottokortti- tai osamaksulaskut ovat myöhässä 2 kuukautta, merkintä voi tulla rekisteriin suoraan.
Lainaa on paljon vaikeampi saada ilman luottotietoja, mutta se on kuitenkin joissakin tapauksissa mahdollista. Maksuhäiriömerkintä ja ulosotto ovat eri asia, maksuhäiriömerkinnästä voi seurata ulosotto tai päinvastoin. Ulosotto tarkoittaa, että ulosottomies voi ulosmitata tuloja tai omaisuutta. Luottotiedot voivat siis silti olla kunnossa, vaikka maksut olisivatkin ulosotossa.
Luottotiedot kunnossa on aina helpompi saada lainaa, maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa lainan saamista. Rahoitusyhtiöiden lainaehdoissa on kuitenkin eroja, kaikkien yhtiöiden ehdoissa ei suoraan lue, että maksuhäiriöitä ei saa olla.
Lainaa kannattaa hakea kansainvälisistä lainojen vertailupalveluista, kuten BANKNORDEN, joilla on yhteistyökumppaneinaan sekä kotimaisia että ulkomaisia luotontarjoajia. Pystyt hakemaan yhdellä hakemuksella lainaa suomenkielellä useista yhtiöstä ja saamaan minuuteissa monta alustavaa tarjousta.
Luottotiedot ilmaiseksi
Luottotiedot ilmaiseksi, mitä se tarkoittaa? Omat luottotiedot voi tarkistaa luottotietoyhtiön rekisteristä kerran vuodessa maksutta. Jos tiedot haluaa tarkistaa useammin, siitä peritään maksu. Maksettavat palvelut ovat hieman nopeampia kuin kerran vuodessa ilmaiseksi saatavat tiedot. Jos luottotiedot ovat kunnossa, on helppoa saada esimerkiksi korotonta ja kulutonta lainaa. Lainaat esimerkiksi 1500 euroa ja maksat kahden kuukauden kuluttua takaisin 1500 euroa.
Ei korkoa eikä muita kuluja. Tällaisia lainoja on tarjolla usein etenkin uusille asiakkaille. Näissä lainoissa takaisinmaksu pitää kuitenkin suorittaa viimeistään eräpäivänä. Jos maksu myöhästyy yhdenkin päivän, veloitetaan korko ja kulut koko laina-ajalta. Näissä lainoissa korot ja kulut eivät välttämättä ole edullisimmasta päästä. Jos luottokortti- tai osamaksulasku on yli 60 päivää myöhässä, tulee niistä suoraan maksuhäiriömerkintä rekisteriin ilman käräjäoikeuden tuomiota eli luottotiedot on menetetty.
Tällöin kuitenkin maksukehoitus pitää olla lähetetty vähintään kolme viikkoa ennen kuin merkintä tulee. Kehoituksessa pitää olla maininta maksuhäiriömerkinnästä, jos laskua ei maksa. Nämä maksut eivät siis tarvitse käräjäoikeuden päätöstä siihen, että merkintä tulee luottorekisteriin. Jos haet lainaa, vaikkapa 10.000 euroa, luotontarjoaja yleensä tarkistaa hakijan luottotiedot luottorekisteristä.
Hakijan ei siis itse tarvitse huolehtia muusta, kuin että luottotiedot ovat puhtaat. Mutta esimerkiksi jos haet takausta Takuusäätiöltä, luottotiedot pitää hakea itse. Takuusäätiöltä takauksen voi saada, vaikka maksuhäiriömerkintä olisikin, jos muut lainan saamiseen liittyvät ehdot täyttyvät. Voit siis itse tarkistaa luottotiedot ilmaiseksi kerran 12 kuukaudessa. Luottotietoja ei luovuteta kenelle tahansa, esimerkiksi ystävien tietoja et voi tarkistaa.
Luottotiedot tarkistus
Luottotiedot tarkistus onnistuu luottotietoyhtiöistä. Luottotiedot tarkoittavat tietoa yksityisen henkilön tai yrityksen taloudellisesta asemasta, maksukyvyn ja luotettavuuden arvioinnista. Luottotietorekisteriä pitävät Suomessa Bisnode Finland Oy ja Suomen Asiakastieto Oy. Luottoyhtiö ilmoittaa ensimmäisestä maksuhäiriömerkinnästä, se lähettää niin sanotun ensirekisteröinti-ilmoituksen. Voit tarkistaa omat luottotiedot näistä yhtiöstä, kerran vuodessa maksutta. Bisnode Finland Oy:lle riittää vapaamuotoinen hakemus. Suomen Asiakastieto Oy:n palvelupisteessä voi käydä tarkistamassa omat tietonsa tai lähettää heille kirjallisen pyynnön sähköpostilla tai postitse.
Nykyään myös yritysten velat kuuluvat velkajärjestelyn piiriin, tällöin puhutaan yritysaneerauksesta. Yrityssaneeraus eroaa konkurssimenettelystä siten, että siihen voi päästä vain, jos katsotaan, että yrityksellä on edellytykset jatkaa kannattavaa toimintaa tulevaisuudessa. Yrityksen velkajärjestely kestää yleensä noin 5 – 10 vuotta ja maksulyhennyksiä on muutama vuodessa. Jos edellytyksiä jatkaa toimintaa ei ole, vaihtoehtona on hakeutua konkurssiin. Yrityksen maksuhäiriömerkintä pysyy rekisterissä 3 vuotta, mutta jos merkinnän aikana tulee uusi merkintä, edellinen pitenee neljään vuoteen.
Luottotietoyhtiöstä saa rekisteriotteen, josta näkee mahdolliset maksuhäiriömerkinnät. Otteesta näkyy myös, mistä mahdolliset merkinnät ovat tulleet. Samoin se, kuka luottotietojasi on kysynyt. Jos olet jo maksanut velkaasi, voit pyytää, että luottotietorekisteriin merkitään, minkä verran olet velkaa maksanut. Myös tiedon velan syntymisen syystä voi pyytää rekisteriin. Jos et ole itse varsinaisesti aiheuttanut velkaantumistasi, esimerkiksi syynä voi olla velan takaus, sinun on helpompi saada vakuudetonta lainaa. Luottotiedot tarkistus onnistuu siis milloin tahansa. Voit tarvita tietoja esimerkiksi hakiessasi vuokra-asuntoa, vaikka myös vuokranantajalla on mahdollista hakea tiedot vuokraehdokkailta.
Luottotiedot takaisin
Luottotiedot takaisin? Luottotietojen takaisin saaminen on kiinni monestakin seikasta. Jos myöhästyneen maksun pystyy maksamaan pois, merkintä poistuu kahden vuoden kuluttua, ellei uusia merkintöjä pääse tulemaan sinä aikana, kun merkintä on rekisterissä. Ulosotosta syntynyt maksuhäiriömerkintä poistuu kahden vuoden kuluttua siitä, kun velat on maksettu. Jos tuona aikana saa uuden merkinnän, merkinnän aika pitenee neljään vuoteen. Suppeassa ulosotossa merkintä poistuu heti, kun velat on maksettu.
Jos pääsee velkajärjestelyyn, maksuhäiriömerkintä poistuu maksuohjelman päätyttyä. Velkajärjestelyyn on mahdollista hakeutua noin kahden vuoden kuluttua ensimmäisestä maksuhäiriöstä. Jos velkoja on paljon, kannattaa odottaa, että kaikki velat ovat ulosotossa, sillä velkajärjestelyyn on mahdollista päästä vain kerran.
Velat myös vanhenevat, vaikka niitä ei maksaisikaan, mutta vanhenemisajat ovat pitkiä. Velkojasta riippuen vanhenemisajat ovat 20 – 25 vuotta. Jos velkoja on yritys, velka vanhenee 20 vuodessa. Yksityishenkilön ollessa kyseessä vanhenemisaika on 25 vuotta. Ulosotto peritään myös eläkkeestä, joten eläkkeelle jääminenkään ei auta pääsemään veloista eroon.
Siitä, saako luottotiedot takaisin, ei ulosoton suhteen ole merkitystä, jos omaisuutta ei ole ja eläke jää alle niin sanotun ulosoton suojaosuuden, joka tällä hetkellä on noin 700 euroa. Tällöin ulosottoa ei voida periä ja ulosottomies toteaa henkilön varattomaksi, josta seuraa maksuhäiriömerkintä luottotietoihin.
Luottotiedot takaisin nopeammin
Luottotiedot takaisin nopeammin saa, jos velan pystyy maksamaan. Merkintä kestää kuitenkin siitä huolimatta rekisterissä kaksi vuotta. Jos maksua ei saa maksettua, merkintä säilyy rekisterissä yleensä kolme vuotta. Ja vaikka merkintä poistuukin, velka on edelleen olemassa. Jos uusi merkintä pääsee tulemaan merkintäaikana, edellisen merkinnän kesto pitenee neljään vuoteen. Suoraan ulosottokelpoisista maksuista, kuten pakollisista liikennevakuutusmaksuista, elatusmaksuista, veroista ja joukkoliikenteen tarkastusmaksuista, tulleet merkinnät kestävät rekisterissä viisi vuotta.
Näistä merkintä luottorekisteriin seuraa, jos ulosottokaan ei onnistu maksuja perimään. Maksuhäiriömerkinnän poistumista ei ikävä kyllä millään keinoin voi nopeuttaa. Kaikki luotontarjoajat eivät kuitenkaan suoranaisesti vaadi, että luottotiedot ovat puhtaat. Kun tarvitsee rahaa nopeasti, kannattaa verrata eri luotontarjoajien ehtoja. Vertailu on helppoa lainojen vertailupalvelujen, kuten BANKNORDENin, kautta. Tällöin saat nopeasti, jopa muutamassa minuutissa, yhdellä hakemuksella alustavat tarjoukset useammasta eri yhtiöstä.
Luottotiedot takaisin nopeammin onnistuu, jos on kyseessä suppea ulosotto ja velka maksetaan. Tällöin merkintä poistetaan heti rekisteristä, kunhan tieto välitetään rekisterinpitäjälle. Suppealla ulosotolla tarkoitetaan tilannetta, jossa velkoja ilmoittaa perintää nopeuttaakseen, että ulosotto koskee vain palkkaa, eläkettä tai muuta tuloa, jota ei tarvitse muuttaa rahaksi.
Tässä tapauksessa lainan saaminen helpottuu huomattavasti ja voit saada nopeasti lainaa tarvitsemasi summan, kunhan maksukykysi riittää lainan lyhentämiseen. Yleensä maksukyky arvioidaan siten, että kaikkien lainojen jälkeen nettotuloista puolet pitäisi jäädä muuhun kulutukseen, kuten laskuihin, ruokaan, vaatteisiin ja vapaa-ajan menoihin.
Luottotiedot menetys
Luottotiedot menetys? Pelkästään myöhässä olevasta maksu ei aiheudu maksuhäiriötä eli siitä ei voi menettää luottotietoja. Luottokortti- ja osamaksuista merkintä tulee ilman käräjäoikeuden tuomiota, jos maksu on yli kaksi kuukautta myöhässä. Suoraan ulosottokelpoisista laskuista ei tule merkintää ennen kuin silloin, jos ulosottokaan ei saa niitä perittyä. Tämä tarkoittaa yleensä, että tulot ovat niin pienet, että ne jäävät alle niin sanotun ulosoton suojaosuuden.
Tuloista ulosotto perii noin kolmanneksen. Ulosottomaksut voidaan periä myös suoraan pankkitililtä, jos tilin saldo ylittää puolitoista kertaa suojaosuuden. Jos suoraan ulosottokelpoisista maksuista tulee merkintä, se säilyy rekisterissä viisi vuotta. Muut kuin luottokortti-, osamaksu tai suoraan ulosottokelpoiset maksut menevät yleensä ensin perintään ja siitä käräjäoikeuteen. Käräjäoikeudesta saa ensin haasteen, johon on kaksi viikkoa aikaa tehdä vastine, esimerkiksi jos myöhässä oleva lasku on perusteeton. Jos maksu ei ole aiheeton, voi tässäkin vaiheessa vielä sopia maksusuunnitelman ja näin välttää tuomion. Jos vastinetta ei tehdä, käräjäoikeus julistaa yksipuolisen tuomion.
Käräjäoikeuden tuomiosta seuraa merkintä luottorekisteriin. Jos merkintä on jo rekisterissä, mutta luottotiedot ovat menneet, takauksen järjestelylainaan voi saada Takuusäätiöltä. Näin kuukausilyhennyksen saa yleensä pienemmäksi kuin lyhentämällä montaa pientä eri lainaa. Lainat saavat kuitenkin olla yhteensä maksimissaan 34.000 euroa. Pankeilla on kuitenkin oikeus valita asiakkaansa, joten niillä ei ole velvollisuutta myöntää luottoa, vaikka takauksen saisikin. Myös opintolainaan on mahdollista nykyään saada valtion takaus, vaikka luottotiedot olisivatkin menneet.
Koska pankit eivät ole velvollisia myöntämään lainaa maksuhäiriöiselle, voi Kelasta hakea toimeentulotukea. Tässä edellytyksenä on, että lainaa on hakenut vähintään kahdesta pankista eikä sitä ole myönnetty. Tosin pankki yleensä vaatii, että lainanhakijalla on tili kyseisessä pankissa ja jos luottotiedot ovat menneet, pankkitiliä ei enää saa avattua. Kun hakee toimeentulotukea, hakemukseen pitää liittää todistukset kahden pankin lainahakemuksen hylkäämisestä sekä kaikkien pankkitilien kolmen kuukauden tiliotteet. Luottotiedot menetys ei siis estä opiskelua, mutta yhtä helppoa se ei ole kuin jos luottotiedot ovat kunnossa.
Luottotiedot takaisin velkajärjestelyn jälkeen
Luottotiedot takaisin velkajärjestelyn jälkeen? Kyllä, luottotiedot on mahdollista saada takaisin, jos pääsee velkajärjestelyyn. Siihen pääseminen ei kuitenkaan ole itsestäänselvyys. Jos kysymyksessä on esimerkiksi väärien tietojen antaminen velkaa hakiessa tai kevytmielinen velkaantuminen, velkajärjestelyyn ei pääse. Myös aiempi velkajärjestely on esteenä järjestelyyn pääsemiseen. Velkajärjestelyyn voi päästä, jos syynä on esimerkiksi pysyvä maksukyvyttömyys, sairaus, työkyvyttömyys, tai työttömyys.
Myös se, että velat ovat liian suuret, jotta niitä pystyisi koskaan maksamaan, auttaa velkajärjestelyyn pääsemiseen. Velkajärjestelyhakemus toimitetaan tuomioistuimeen. Jos velkajärjestelyyn pääsee, siihen määrätään selvittäjä, joka tekee maksuohjelmaehdotuksen. Hakija voi myös jo hakemusvaiheessa tehdä sen itse. Velkajärjestelyssä sovitaan yleensä 3 – 5 vuoden mittainen oman maksukyvyn mukainen maksuohjelma. Tällöin velkaa lyhennetään sen verran kuin se on mahdollista.
Maksuhäiriömerkintä säilyy rekisterissä kaksi vuotta tai kunnes maksuohjelma päättyy. Velkajärjestelyssä saa maksuohjelman päätyttyä loput velat anteeksi. Luottotiedot takaisin velkajärjestelyn jälkeen onnistuu siis viimeistään silloin, kun velkajärjestely on päättynyt.
Ilman luottotietojakin lainan saaminen on mahdollista, luotonantajien ehdoissa on eroja. Lainaa voi helpommin saada ulkomaisista yhtiöistä, joissa lainsäädäntö ei välttämättä ole niin tiukka kuin Suomen. Kansainvälisten lainojen vertailupalveluiden, esimerkiksi BANKNORDENin, kautta voi hakea lainaa myös ulkomailta.
Luottotiedot kunnossa
Luottotiedot kunnossa? Luottotiedot kannattaa pitää kunnossa niin kauan kuin suinkin on mahdollista. Erääntyneisiin laskuihin kannattaa aina pyytää maksuaikaa tai sopia maksusuunnitelma, vaikka maksut olisivat jo menneet käräjäoikeuteen. Jos sinulla on maksuvaikeuksia, apua saa esimerkiksi kuntien Talous- ja velkaneuvonnasta tai Takuusäätiöltä. Kannattaa myös tarkistaa, onko hakenut kaikkia tukia, joita Kelasta voi saada. Asumistukea voi saada jopa omistusasuntoon. Harkinnanvaraista toimeentulotukea voi hakea välttämättömiin menoihin, jos muut mahdolliset Kelan tuet on jo haettu. Tukea voi saada esimerkiksi ruokaan, vuokravakuuteen, laskuihin ja vaatteisiin. Hakemuksen toimeentulotuesta voi nykyään tehdä myös netissä.
Jotkut kunnat myöntävät myös halpakorkoista sosiaalista luottoa pienituloisille, joilla ei ole paljoa omaisuutta. Hakijan pitää kuitenkin olla maksukykyinen. Jos joutuu maksuvaikeuksiin, kannattaa selvittää velkaneuvonnasta, mitä mahdollisuuksia on pitää luottotiedot kunnossa. Jos tarvitsee vain pienen summan ja luottotiedot ovat kunnossa, lainaa saa helposti ja nopeasti, vaikkapa 3000 euroa. Vakuudetonta lainaa tarjotaan jopa 60.000 euroa. Maksuaika voi olla 12 – 15 vuotta.
Näiden lainojen myöntämisessä säännölliset tulot, kunnossa olevat luottotiedot ja maksukyky ovat oleellisia. Todellinen vuosikorko voi olla jopa alle viisi prosenttia. Todellinen vuosikorko on lainojen vertailua helpottamaan kehitetty tunnusluku, joka kertoo kaikki lainaan liittyvät kulut eli nimelliskoron lisäksi esimerkiksi lainan nostopalkkion ja kuukausittaiset tilinhoitomaksut. Nimelliskorko kertoo vain lainasummasta perittävän koron, ei muita kuluja. Alle 2000 euron lainoihin on määrätty korkokatto, joka on viitekorko + 50 prosenttia.
Viitekorko on Euroopan keskuspankin määräämä korko, joka tällä hetkellä on poikkeuksellisesti miinuksella. Korkotilastoja löytyy esimerkiksi EKP:n sivuilta. Tänä vuonna on tehty lakialoite, jotta korkokatto koskisi myös yli 2000 euron lainoja. Lainojen vertailu kannattaa ja se on helppoa todellisen vuosikoron avulla. Pienin todellinen vuosikorko on edullisin. Lainojen takaisinmaksuaika vaikuttaa myös sekä lainan kuukausilyhennykseen että siihen, paljonko laina kaiken kaikkiaan tulee maksamaan. Mitä lyhyempi on takaisinmaksuaika, sitä edullisempi on laina, mutta kuukausilyhennys on suurempi. Eli oma maksukyky ratkaisee pitkälti, miten edullisen lainan pystyy ottamaan.
