Mihin 5000 euron laina riittää
5000 euroa on summa, jolla rahoitetaan yleensä jotain pysyvämpää kuin yksittäinen korjauslasku. Tavallisia käyttötarkoituksia ovat käytetty auto, kylpyhuoneen pintaremontti, laajempi hammashoito, opiskelun välivuoden kulut tai useamman pienen velan yhdistäminen. Takaisinmaksu kestää useimmiten kolmesta viiteen vuotta, joten laina kulkee mukana pitkään.
Summan kokoluokka ratkaisee myös tuotteen. 5000 euroa haetaan tavallisesti kertaluonteisena kulutusluottona, jossa on sovittu laina-aika ja tasaiset erät. Joustoluotto, jonka luottoraja on 5000 euroa, sopii huonommin, koska pienin minimierin maksettuna velka voi venyä vuosiksi. Luottokortin saldoksi näin suuri summa jää harvoin edulliseksi.
Pitkä aika on syy miettiä tarve tarkkaan. Kysy itseltäsi, onko hankinta vielä käytössä silloin, kun viimeinen erä maksetaan. Käytetty auto todennäköisesti on, lomamatka ei. Jos rahoitat remonttia, katso myös remonttilainan vaihtoehdot. Kaikkien kulutusluottojen perusasiat on koottu kulutusluotto-oppaaseen.
Esimerkkilaskelma: 5000 euroa kolmella laina-ajalla
Taulukon luvut ovat kuvitteellisia. Nimelliskorko on 11 % ja tilinhoitomaksu 12 euroa kuukaudessa, eli 144 euroa vuodessa. Kuukausierä on laskettu annuiteettikaavalla ja siihen on lisätty tilinhoitomaksu. Todellinen vuosikorko on laskettu kaikista maksuista.
5000 euroa, nimelliskorko 11 %, tilinhoitomaksu 12 €/kk (kuvitteellinen esimerkki)| Laina-aika | Kuukausierä | Takaisin maksettava summa | Korot ja kulut | Todellinen vuosikorko |
|---|
| 3 vuotta | noin 176 € | noin 6 325 € | noin 1 325 € | noin 17,2 % |
| 4 vuotta | noin 141 € | noin 6 779 € | noin 1 779 € | noin 17,0 % |
| 5 vuotta | noin 121 € | noin 7 243 € | noin 2 243 € | noin 16,8 % |
Ero kolmen ja viiden vuoden välillä on noin 55 euroa kuukaudessa, mutta yli 900 euroa kokonaishinnassa. Ilman tilinhoitomaksua kolmen vuoden laina maksaisi noin 893 euroa ja viiden vuoden laina noin 1 523 euroa: pelkkä 12 euron kuukausimaksu tuo viidessä vuodessa 720 euroa lisää. Kysy siis aina, mistä kuukausimaksu koostuu ja voiko sen välttää esimerkiksi e-laskulla, ja laske omat vaihtoehtosi lainalaskurilla.
Esimerkin 11 % ei ole keskiarvo. Suomen Pankin mukaan pankkien uusien muiden kulutusluottojen keskikorko oli toukokuussa 2026 7,64 %. Luku koskee rahalaitosten myöntämiä lainoja ja sovittua vuosikorkoa, ei kaikkien luotonantajien todellisia vuosikorkoja. Se kertoo silti, että pankin tarjoama korko voi olla selvästi esimerkkiä matalampi, kun tulot ja luottotiedot ovat kunnossa. Kysy siis tarjous myös omasta pankistasi.
Miksi 150 euron vuosiraja alkaa rajata juuri tässä summassa
Kuluttajansuojalaki rajaa muut luottokustannukset kuin koron kahdella tavalla yhtä aikaa: enintään 0,01 % luoton määrästä päivässä ja enintään 150 euroa vuodessa. Kun lainasumma on 5000 euroa, päiväraja on 0,50 euroa, mikä tekisi vuodessa 182,50 euroa. Vuosiraja on tätä pienempi, joten 5000 euron lainassa avaus-, tilinhoito- ja muut maksut saavat olla yhteensä enintään 150 euroa vuodessa. Lisäksi luottokustannuksia ei saa periä etukäteen yli vuoden ajalta.
Pienemmissä summissa päiväraja on tiukempi, suuremmissa 150 euroa on aina katto. Esimerkin 144 euron vuotuinen tilinhoitomaksu mahtuu rajaan, mutta jos sama luotonantaja perisi lisäksi avausmaksun, ensimmäisen vuoden kulut voisivat ylittää sen. Jos raja ylittyy, luottokustannuksia ei tarvitse maksaa lainkaan.
Nimelliskoron katto on viitekorko + 15 prosenttiyksikköä, kuitenkin enintään 20 %. Viitekoron ollessa 1.7.–31.12.2026 2,5 % katto on 17,5 %. Todellinen vuosikorko voi olla tätä korkeampi, koska kulut lasketaan siihen mukaan. Lue tarkemmin korkokatosta.
Kiinteä vai viitekorkoon sidottu korko?
Viiden vuoden laina-aikana korkotaso ehtii muuttua. Kiinteä korko pysyy samana koko ajan, joten erä on ennustettava. Viitekorkoon sidottu korko seuraa markkinoita: se voi laskea, mutta myös nousta. Kuvitellaan, että 5000 euron viiden vuoden lainan korko nousee kahden vuoden jälkeen 11 %:sta 13 %:iin. Jäljellä on silloin noin 3 321 euroa pääomaa. Erä nousee noin 108,70 eurosta noin 111,90 euroon, eli noin 3 euroa kuukaudessa ja noin 114 euroa loppuajalta.
Tässä summassa vaikutus on maltillinen, mutta se kannattaa tiedostaa. Valinnalla on myös toinen seuraus: ennenaikaisesta takaisinmaksusta luotonantaja voi ylipäätään periä korvausta vain, jos korkoa ei ole sidottu viitekorkoon. Lakisääteisen korkokaton enimmäismäärä muuttuu myös itse viitekoron mukana, mutta 20 % on aina ehdoton yläraja.
Yhdistätkö velkoja 5000 eurolla?
Jos tarkoitus on maksaa 5000 eurolla pois luottokortin saldo ja pari pientä kulutusluottoa, laske ensin, mitä nykyiset velat maksavat yhteensä jäljellä olevalla ajalla. Vertaa sitä uuden lainan kokonaissummaan samalla laina-ajalla. Yhdistäminen säästää rahaa vain, jos uusi todellinen vuosikorko on selvästi matalampi eikä laina-aika veny. Laki ei myöskään salli luotonantajan väittää yhdistelylainaa edullisemmaksi, ellei väitettä voi näyttää toteen. Opas laskelman tekemiseen on sivulla yhdistelylaina.
Käytetty auto: vakuudeton laina vai liikkeen osamaksu?
5000 euroa on tavallinen hinta käytetylle autolle, ja autoliike tarjoaa usein omaa rahoitustaan. Ero on oikeudellisesti merkittävä. Rekisteröitävän ajoneuvon osamaksukauppaan ei sovelleta kuluttajansuojalain korkokattoa eikä kulukattoa, ellei sopimus anna oikeutta nostaa myös rahaa. Vakuudeton kulutusluotto taas on aina kattojen piirissä.
Osamaksussa auto on rahoittajan omistuksenpidätyksen alainen siihen asti, kun se on maksettu. Jos maksu viivästyy vähintään kuukauden ja lain lisäedellytykset täyttyvät, rahoittaja voi ottaa auton takaisin. Jos viivästys johtuu esimerkiksi sairaudesta tai työttömyydestä, seuraamusta ei pääsääntöisesti saa panna täytäntöön. Vakuudettomassa lainassa auto on heti sinun, mutta korko on usein korkeampi. Vertaa molempien todellista vuosikorkoa ja kokonaissummaa. Autolainan oppaassa eri rahoitusmuodot on käyty läpi tarkemmin.
Mitä luotonantaja selvittää: nyt ja 20.11.2026 alkaen
Nyt voimassa: luotonantajan on ennen sopimusta arvioitava, pystytkö täyttämään velvoitteesi. Arvio tehdään riittävien tietojen perusteella tuloistasi ja muista taloudellisista olosuhteistasi. Käytännössä luotonantaja hakee otteen positiivisesta luottotietorekisteristä, jossa ovat lainasi ja tulosi, ja tarkistaa maksuhäiriömerkinnät luottotietoyhtiöltä. Huomaa, että positiivisessa rekisterissä ei ole maksuhäiriömerkintöjä, mutta yli 60 päivää myöhässä olevat maksut näkyvät siellä.
20.11.2026 alkaen: tiedot on hankittava sinulta, luottotietorekisteristä ja muista tarvittavista lähteistä, ja niiden paikkansapitävyys on varmistettava. Luoton saa myöntää vain, jos arvio osoittaa, että maksat sen todennäköisesti. Kielteisestä päätöksestä on kerrottava viipymättä, ja tarvittaessa sinut on ohjattava talous- ja velkaneuvontaan. Jos arviointivelvollisuutta rikotaan, korkoa ja muita luottokustannuksia ei tarvitse maksaa. Ennen 20.11.2026 tehtyihin sopimuksiin sovelletaan vanhoja säännöksiä.
Ennen hakemista voit katsoa omat tietosi positiivisesta luottotietorekisteristä ja maksuhäiriötietosi esimerkiksi Asiakastiedon palvelusta, jossa tarkistus on maksuton kerran 12 kuukaudessa.
Jos kadut: peruuttaminen 14 päivän sisällä
Kulutusluottosopimuksen voi peruuttaa 14 päivän kuluessa. Peruuttaminen ei ole täysin ilmaista, jos rahat on jo nostettu: luotonantaja saa periä koron siltä ajalta, jonka raha oli käytössäsi, ja rahat on palautettava viimeistään 30 päivän kuluttua peruuttamisilmoituksesta. Esimerkiksi 11 %:n korolla 5000 euron korko kymmeneltä päivältä on noin 15 euroa (5000 × 0,11 × 10 / 365). Jos palautus myöhästyy 30 päivän määräajasta, peruuttaminen raukeaa ja sopimus jää voimaan.
Lainan maksaminen pois etuajassa
Ylimääräiset lyhennykset ovat aina sallittuja. Kun maksat etuajassa, luotonantajan on vähennettävä luottokustannuksista käyttämättä jäävää aikaa vastaava osa. Neljän vuoden esimerkkilainasta on kahden vuoden kohdalla jäljellä noin 2 773 euroa. Jos maksat sen esimerkiksi perinnön tai veronpalautuksen turvin, säästät jäljellä olevista koroista noin 329 euroa sekä jäljellä olevat 24 tilinhoitomaksua.
Koska ennenaikainen maksu jää alle 10 000 euron, luotonantaja ei saa periä siitä korvausta. 20.11.2026 jälkeen tehdyissä sopimuksissa vähennykseen lasketaan myös avausmaksu, jonka nykyään saa periä kokonaan.
Ennen kuin allekirjoitat
- Laske erä budjettiisi niin, että siihen jää varaa yllättäviin menoihin myös viiden vuoden päästä.
- Vertaa vähintään kahden tarjouksen todellista vuosikorkoa ja kokonaissummaa samalla laina-ajalla.
- Lue vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot, ja tarkista erityisesti kulut euroina.
- Selvitä, onko korko kiinteä vai sidottu viitekorkoon, koska vaihtuva korko voi nostaa erää.
Jos maksaminen myöhemmin vaikeutuu, ota yhteyttä luotonantajaan ennen eräpäivää. Kulutusluoton maksuhäiriö voidaan ilmoittaa luottotietorekisteriin, kun maksu on ollut vähintään 60 päivää myöhässä ja olet saanut kirjallisen maksukehotuksen vähintään 21 päivää ennen ilmoitusta. Merkintä säilyy enintään kaksi vuotta. Maksutonta apua saat oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvonnasta sekä Takuusäätiön Velkalinjasta 0800 9 8009.
