Mitä lainan takaus tarkoittaa?
Takaus on sitoumus, jolla otat vastataksesi velkojalle toisen henkilön velasta. Velallinen on se, joka nostaa lainan. Takaaja on vakuus, johon velkoja voi turvautua, jos velallinen ei maksa. Takauksesta säädetään laissa takauksesta ja vierasvelkapanttauksesta (361/1999). Samoja sääntöjä sovelletaan pääosin myös vierasvelkapanttaukseen, jossa annat oman omaisuutesi, esimerkiksi asunto-osakkeesi, toisen velan vakuudeksi.
Laki suojaa erityisesti yksityistakaajaa eli luonnollista henkilöä, joka takaa toisen velan. Yksityistakaajana ei pidetä esimerkiksi velallisyhtiön toimitusjohtajaa, hallituksen jäsentä tai henkilöä, joka omistaa vähintään kolmanneksen yhtiön osakkeista. Kun yksityistakaaja antaa takauksen luotonantajalle, lain säännöksistä ei pääsääntöisesti saa poiketa takaajan vahingoksi.
Takaus ei näy päällepäin: lainanottaja saa rahat ja omaisuuden, mutta takaaja kantaa riskin ilman mitään vastinetta. Takaus on aina riski. Pankki pyytää takaajaa yleensä silloin, kun se ei pidä lainanottajan omaa maksukykyä tai vakuuksia riittävinä. Juuri siksi takaajan on syytä arvioida tilanne yhtä huolellisesti kuin pankki.
Takauksen lajit: omavelkainen, toissijainen ja täytetakaus
| Laji | Milloin velkoja voi vaatia maksua takaajalta |
|---|---|
| Omavelkainen takaus | Heti kun päävelka on erääntynyt. Takaaja vastaa kuin velallinen itse. |
| Toissijainen takaus | Kun päävelka on erääntynyt ja velallinen on maksukyvytön: ulosotossa ei ole saatu riittävästi varoja, velallinen on konkurssissa tai velkajärjestelyssä tai muu maksukyvyttömyysmenettely estää perinnän. |
| Täytetakaus | Vasta kun lainan vakuus on myyty tai ulosotossa on todettu, että myynnille on este. Takaaja vastaa vain siitä osasta, jota vakuudesta ei saada. |
| Yleistakaus | Koskee muitakin kuin yksilöityä velkaa. Siinä on oltava rahamääräinen yläraja ja voimassaoloaika. |
Jos takauksen lajista ei ole sovittu, takaus katsotaan toissijaiseksi. Pankit pyytävät kuitenkin usein nimenomaan omavelkaista takausta, joten lue sitoumuksesta, mikä laji on kyseessä. Yksityistakaajan luotonantajalle antama takaus on lain mukaan täytetakaus, jos laina on myönnetty pääasiassa asunnon tai vapaa-ajan asunnon hankintaan tai kunnostamiseen ja asunto on lainan vakuutena.
Mistä takaaja vastaa ja mistä ei
- Pääoma. Takaus koskee lähtökohtaisesti velan pääomaa. Korosta ja muista kuluista takaaja vastaa vain, jos niin on sovittu.
- Tieto viivästyksestä. Velkojan on ilmoitettava takaajalle velallisen maksuviivästyksestä kuukauden kuluessa viivästyksen alkamisesta. Jos ilmoitus tulee myöhemmin, takaaja vastaa korosta ja viivästyskorosta vasta ilmoituksen päivästä alkaen.
- Useita takaajia. Jos samalla velalla on useita takaajia eikä muuta ole sovittu, kukin vastaa velkojalle koko velasta. Jos takaukset on annettu samanaikaisesti eikä muuta ole sovittu, takaajien kesken vastuu jaetaan takaajien määrän mukaan. Eri aikoina ja toisistaan riippumatta annetuissa takauksissa myöhempi takaaja voi vaatia maksamansa summan aiemmalta takaajalta.
- Ehtojen muutokset. Päävelan ehtojen muuttaminen takaajan vahingoksi ei sido takaajaa ilman hänen suostumustaan, ellei muutos ole vähäinen tai sen peruste ole yksilöity sitoumuksessa. Yleistakaus on tästä poikkeus.
Takaajan vastuu velkojaa kohtaan lakkaa, kun velka on maksettu. Takausvastuu vanhentuu kolmen vuoden kuluttua päävelan erääntymisestä, ellei vanhentumista katkaista. Takaussitoumus vanhentuu lisäksi kymmenen vuoden kuluttua sen antamisesta velan vanhentumislain mukaisesti.
Mitä pankin on kerrottava takaajalle
Ennen takauksen antamista luotonantajan on selvitettävä yksityistakaajalle, mitä velkoja takaus koskee liitännäiskustannuksineen, millä edellytyksillä takaajalta voidaan vaatia maksua ja muut takaajan asemaan olennaisesti vaikuttavat seikat. Jos selvitys annetaan kirjallisena, se on annettava viimeistään takauksen antamista edeltävänä päivänä. Luotonantajan on myös kerrottava sellaisista velallisen sitoumuksista ja maksukykyyn liittyvistä seikoista, joilla voidaan olettaa olevan merkitystä takaajalle.
Takauksen voimassa ollessa sinulla on pyynnöstä oikeus saada tietoja päävelasta. Yleistakauksen antaneelle yksityistakaajalle luotonantajan on ilmoitettava maksamaton pääoma kuuden kuukauden välein. Jos luotonantaja laiminlyö tiedonantovelvollisuutensa ja laiminlyönnin voidaan olettaa vaikuttaneen takaukseen, takaajan vastuuta voidaan sovitella.
Vastuuta voidaan sovitella myös, jos takaajan maksettavaksi tuleva summa on kohtuuttoman suuri hänen taloudelliseen asemaansa nähden ja luotonantaja tiesi tai sen olisi pitänyt tietää, että vastuu on ilmeisessä epäsuhteessa takaajan maksukykyyn. Sovittelussa otetaan huomioon takaajan ikä, maksukyky ja muut olosuhteet. Kuluttaja-asiamies valvoo luotonantajien ja yksityistakaajien välisten sopimusehtojen käyttöä.
Kun velallinen ei maksa
Jos lainanottaja jättää maksut hoitamatta, pankki voi eräännyttää lainan. Yksityistakaajalla on silloin oikeus jatkaa lainan maksamista alkuperäisten maksuehtojen mukaan, jos hän maksaa viivästyneet erät luotonantajan asettamassa, vähintään kuukauden mittaisessa ajassa ja velalle asetetaan toinen riittävä vakuus. Näin takaaja voi välttää koko jäljellä olevan summan maksamisen kerralla.
Kun olet maksanut velkaa takaajana, sinulla on takautumisoikeus: voit vaatia maksamasi summan velalliselta. Jos takaajia on useita, voit vaatia muilta takaajilta heidän osuutensa. Takautumisoikeus on kuitenkin vain yhtä arvokas kuin velallisen maksukyky. Jos velallinen on maksukyvytön, takaaja jää usein itse maksajaksi.
Velallisen velkajärjestely ei vapauta takaajaa. Velkoja saa periä velan takaajalta aikaisempien ehtojen mukaisesti, vaikka velan ehtoja on muutettu velallisen velkajärjestelyssä. Takausvastuu ei myöskään pääty velallisen kuolemaan; lue lisää sivulta periytyykö velat. Jos et pysty maksamaan takausvelkaa, velkoja voi periä sitä sinulta, ja tuomion jälkeen velkaa voidaan periä ulosotossa. Myös takaaja voi päästä velkajärjestelyyn, kun edellytykset täyttyvät.
Vierasvelkapanttaus: oma omaisuus vakuudeksi
Henkilötakauksen sijaan voit antaa toisen velan vakuudeksi tietyn omaisuuden, esimerkiksi asunto-osakkeet tai talletuksen. Tätä kutsutaan vierasvelkapanttaukseksi. Lain takaussäännökset koskevat sitä pääosin samoin kuin takausta, ja yksityisen pantinantajan asema vastaa yksityistakaajan asemaa. Velkoja saa maksun pantista, kun päävelka on erääntynyt. Jos velallinen on antanut samasta velasta myös oman vakuuden, velkoja saa periä velan toiselle kuuluvasta pantista samoin edellytyksin kuin täytetakauksessa, eli käytännössä vasta velallisen oman vakuuden jälkeen.
Panttauksen etu on, että riski rajautuu pantattuun omaisuuteen. Muuhun omaisuuteesi tai palkkaasi velkoja ei pantin perusteella pääse käsiksi. Haittana on, että voit menettää juuri sen omaisuuden, esimerkiksi oman asuntosi osakkeet, jos velallinen ei maksa.
Takaajan muut oikeudet
Takaaja saa maksaa erääntyneen päävelan samoin edellytyksin kuin velallinen ja erääntymättömänkin velan, jos velallisella olisi ollut oikeus maksaa se ennenaikaisesti. Näin takaaja voi pysäyttää korkojen ja kulujen kertymisen. Jos velkoja vaatii takaajalta maksua, takaaja voi kuitata maksun omalla saatavallaan velkojalta. Kun velkoja on vaatinut takaajalta maksua, velallisen on takaajan pyynnöstä annettava tiedot, joita tarvitaan maksuvelvollisuuden selvittämiseen.
Jos velkoja vapauttaa velallisen vastuusta ilman takaajan suostumusta, takaajan vastuu lakkaa samalta osin. Jos velkoja luopuu muusta vakuudesta, joka olisi ollut takaajan hyväksi, takaaja vapautuu siltä osin kuin vakuuden arvo olisi riittänyt velan maksuun.
Esimerkki: vanhemmat takaavat lapsen asuntolainan
Kaksi vanhempaa antaa yhdessä omavelkaisen takauksen lapsensa asuntolainaan, ja takaus on rajattu 30 000 euroon. Takaukset annetaan samanaikaisesti, eikä vanhempien keskinäisestä vastuunjaosta sovita mitään.
- Pankki voi vaatia kummaltakin vanhemmalta koko 30 000 euroa, koska kumpikin takaaja vastaa velkojalle koko taatusta määrästä.
- Jos toinen vanhempi maksaa 30 000 euroa, hän voi vaatia toiselta takaajalta takaajien pääluvun mukaisen osuuden: 30 000 / 2 = 15 000 euroa.
- Kumpikin voi lisäksi vaatia maksamansa summan lapselta takautumisoikeuden perusteella.
Ilman 30 000 euron ylärajaa vastuu voisi koskea koko lainaa. Siksi euromääräinen raja on takaajalle tärkein yksittäinen ehto. Pyydä pankilta myös, että takaus raukeaa, kun lainaa on lyhennetty tietyn verran tai kun asunnon arvo riittää vakuudeksi. Pankin ei ole pakko suostua, mutta kysyminen ei maksa mitään.
Ensiasunnon lainan takaus ja valtiontakaus
Asuntolainan enimmäismäärä on luottolaitoslain mukaan 90 % vakuuksien käyvästä arvosta ja ensiasunnon hankinnassa 95 %. Finanssivalvonta on nostanut muidenkin kuin ensiasuntojen katon väliaikaisesti 95 %:iin 1.7.2026 alkaen. Henkilötakausta ei pidetä tässä laskelmassa vakuutena. Vanhempien takaus voi siis auttaa pankkia hyväksymään lainan, mutta se ei kasvata lainakattoa.
Vanhempien takauksen vaihtoehto on asuntolainan valtiontakaus. Valtiokonttorin ohjeen mukaan sen voi saada yksityishenkilö, joka hankkii tai rakennuttaa asunnon omaan käyttöönsä. Takaus ei siis koske vain ensiasuntoja. Valtiontakausta ei haeta erikseen, vaan pankki ja lainanottaja sopivat siitä lainaneuvotteluissa.
- Valtiontakaus on toissijainen täytetakaus.
- Valtio vastaa lainan siitä osasta, joka vastaa enintään 85 % asunnon hankintahinnasta ja enintään 20 % lainan kulloinkin jäljellä olevasta pääomasta.
- Valtio vastaa saman asunnon lainojen pääomasta enintään 60 000 euroon asti.
- Lainanottaja maksaa takausmaksun, joka on 2,5 % takauksen määrästä.
Valtiokonttorin esimerkissä asunto maksaa 100 000 euroa. Valtion takaamaa lainaa voi olla enintään 85 000 euroa (85 %). Jos asunnon vakuusarvo on 70 000 euroa ja valtiontakaus 20 % lainasta eli 17 000 euroa, lainalla on vakuuksia 87 000 euroa, ja omia varoja tai muuta rahoitusta tarvitaan 13 000 euroa. Takausmaksu olisi tällöin 17 000 × 0,025 = 425 euroa. Vertaa tätä siihen, että vanhemmat ottaisivat kantaakseen tuhansien eurojen takausriskin.
Ennen kuin allekirjoitat takauksen
- Selvitä takauksen laji. Omavelkainen vai toissijainen? Yksilöity laina vai yleistakaus?
- Vaadi yläraja. Takaa euromäärä, jonka pystyt tarvittaessa maksamaan omista varoistasi ilman uutta velkaa.
- Tutustu velallisen talouteen. Kysy lainanottajalta ja pankilta tulot, muut lainat ja maksuhistoria. Pankin on kerrottava maksukykyyn vaikuttavista seikoista.
- Lue laina-asiakirjat. Laina-aika, korko ja lyhennystapa vaikuttavat siihen, kuinka kauan riski kestää. Velkakirjan sisällöstä kerromme sivulla velkakirja.
- Mieti vaihtoehdot. Valtiontakaus, pienempi laina, pidempi säästöaika tai vierasvelkapanttaus rajattuun omaisuuteen voivat olla takausta pienempiä riskejä.
- Puhu suoraan. Sopikaa velallisen kanssa, että hän kertoo heti, jos maksaminen vaikeutuu.
Jos takaus koskee kulutusluottoa, muista, että takaajan vastuu voi kasvaa viivästyskorkojen ja perintäkulujen vuoksi, jos niistä on sovittu. Kulutusluottojen hinnoittelusta kerromme sivulla kulutusluotto.
Takaajana maksuvaikeuksissa
Jos pankki vaatii sinua maksamaan takausvelkaa, ota yhteys pankkiin heti ja selvitä, mikä summa on erääntynyt ja voiko maksuaikaa järjestää. Pyydä kirjallinen erittely päävelasta, koroista ja kuluista. Jos epäilet, että pankki on laiminlyönyt tiedonantovelvollisuutensa, kirjaa havaintosi ja pyydä neuvoa.
Maksutonta apua saat oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvonnasta sekä Takuusäätiön Velkalinjasta (0800 9 8009). Pankkiasioiden riidoissa neuvoo FINE, jonka palvelut ovat asiakkaille maksuttomia. Jos asia etenee perintään, lue myös, mitä perintä saa maksaa. Tämä sivu on yleistä tietoa, ei oikeudellista neuvontaa.
