Velkajärjestely – edellytykset, hakeminen ja maksuohjelma

Mitä velkajärjestely tarkoittaa?

Yksityishenkilön velkajärjestely on tuomioistuimen päättämä tapa järjestää velat, kun niitä ei pysty maksamaan kohtuullisessa ajassa. Käräjäoikeus vahvistaa maksuohjelman, jonka aikana maksat velkojille kuukausittain tietyn summan, maksuvaran. Kun ohjelma ja mahdolliset lisäsuoritukset on hoidettu sovitusti, jäljelle jääneet velat annetaan anteeksi. Menettelystä säädetään laissa yksityishenkilön velkajärjestelystä (57/1993).

Velkajärjestelyyn otetaan mukaan kaikki velat ja maksamattomat laskut, myös velat yksityishenkilöille. Yksittäisiä velkoja ei voi jättää ulkopuolelle. Järjestely on velkojen järjestelykeinoista viimeisin, joten ennen hakemista on selvitettävä, voiko tilanteen ratkaista muilla keinoin.

Tämä sivu on yleistietoa. Se, sopiiko velkajärjestely sinulle, kannattaa arvioida oikeusaputoimiston talous- ja velkaneuvojan kanssa ennen kuin teet päätöksiä.

Kokeile ensin vapaaehtoista velkajärjestelyä

Moni hakee tietoa nimellä vapaaehtoinen velkajärjestely. Sillä tarkoitetaan yleensä ratkaisuja, joista sovitaan suoraan velkojien kanssa ilman tuomioistuinta:

• Maksusuunnitelma velkojan kanssa. Voit sopia pidemmästä maksuajasta, pienemmistä eristä, lyhennysvapaista kuukausista tai matalammasta korosta. Kerro velkojalle rehellisesti, miksi maksaminen on vaikeaa. Oikeus.fi:n mukaan suunnitelmasta peritään yleensä 20–50 euron maksu.
• Akordi. Vanhassa velassa velkoja voi suostua antamaan anteeksi osan velasta, esimerkiksi viivästyskulut. Akordi on velkojalle vapaaehtoinen.
• Järjestelylaina. Velat voi yhdistää yhdeksi lainaksi, jolla on pidempi maksuaika ja usein matalampi korko. Takuusäätiö voi taata pankin myöntämän järjestelylainan, kun vakuudettomia velkoja ja laskuja on enintään 34 000 euroa (puolison kanssa 45 000 euroa). Takauksen voi saada maksuhäiriömerkinnästä huolimatta, mutta lainapäätöksen tekee pankki.
• Sosiaalinen luotto. Hyvinvointialueiden luotto on tarkoitettu niille, jotka eivät saa muuta lainaa esimerkiksi maksuhäiriömerkinnän, perinnän tai ulosoton vuoksi.

Kaupallinen yhdistelylaina voi auttaa, jos luottotietosi ovat kunnossa ja uuden lainan kokonaiskustannus on todella pienempi kuin nykyisten. Jos velkoja on jo perinnässä tai ulosotossa, uusi kulutusluotto ei yleensä ole ratkaisu: luotonantajan on arvioitava maksukykysi ja tarkistettava luottotietosi.

Kuka voi päästä velkajärjestelyyn?

Velkajärjestely on tarkoitettu henkilölle, jonka velat ovat liian suuret maksukykyyn nähden tai jonka maksukyky on heikentynyt esimerkiksi sairauden tai työttömyyden vuoksi. Myös työtön voi päästä velkajärjestelyyn, ja myös takaaja tai kanssavelallinen voi hakea sitä. Pelkkä velan määrä ei ratkaise: arvio tehdään aina kokonaisuutena.

Laissa on esteitä, joiden vuoksi järjestely voidaan evätä. Oikeuspalveluviraston mukaan niitä ovat muun muassa:

• maksukyvyttömyys on vain väliaikaista
• velkaantuminen on johtunut piittaamattomuudesta
• hakija on ollut aiemmin velkajärjestelyssä
• taloudellista asemaa on tahallaan heikennetty tai velkajärjestelyä varten on annettu vääriä tietoja
• hakijalle on määrätty rikoksen perusteella maksuvelvollisuus tai häntä epäillään tällaisesta rikoksesta
• merkittävä velka on syntynyt elinkeinotoiminnassa, jossa lakisääteisiä velvollisuuksia on laiminlyöty muusta syystä kuin maksukyvyttömyyden vuoksi

Este ei aina kaada hakemusta. Käräjäoikeus voi myöntää järjestelyn painavista syistä, ja se katsoo esimerkiksi, mitä olet tehnyt velkojen maksamiseksi ja kuinka kauan velkaantumisesta on kulunut. Jos järjestely myönnetään esteestä huolimatta, maksuohjelma kestää viisi vuotta.

Velkojen ei tarvitse olla ulosotossa ennen hakemista. Talous- ja velkaneuvonnan mukaan velkajärjestely on kuitenkin yleensä mahdollinen vasta, kun velkojen ottamisesta on kulunut muutama vuosi.

Näin haet velkajärjestelyä vaihe vaiheelta

1. Ota yhteyttä talous- ja velkaneuvontaan. Oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvonta on valtion järjestämää, maksutonta ja luottamuksellista. Neuvoja käy kanssasi läpi tulot, menot ja velat ja arvioi, onko velkajärjestely oikea keino.
2. Kokoa liitteet. Tarvitaan asiakirjat tuloista, menoista, omaisuudesta ja tarvittaessa terveydentilasta sekä selvitykset nykyisestä ja aiemmasta omaisuudesta.
3. Kirjoita velkaantumisselvitys. Kerro omin sanoin, miksi velat syntyivät ja miksi et ole pystynyt maksamaan niitä. Se on yksi hakemuksen tärkeimmistä liitteistä.
4. Allekirjoita hakemus. Talous- ja velkaneuvoja lähettää sen käräjäoikeuteen. Liitteenä voi olla myös maksuohjelmaehdotus.
5. Käräjäoikeus kuulee velkojat. Hakemus ja velkaantumisselvitys lähetetään velkojille, kanssavelallisille ja takaajille. Jos joku vastustaa, saat lausumapyynnön tai kutsun istuntoon. Vastaa määräajassa.
6. Päätös. Jos järjestely aloitetaan, käräjäoikeus joko vahvistaa maksuohjelman samalla kertaa tai määrää talous- ja velkaneuvojan tai selvittäjän laatimaan sen.

Jos hakemus hylätään, ota heti yhteyttä neuvojaasi. Päätökseen voi hakea valituslupaa hovioikeudelta: tyytymättömyys on ilmoitettava seitsemän päivän kuluessa ratkaisusta ja valituskirjelmä toimitettava 30 päivän kuluessa.

Maksuvara: kuinka suuri kuukausierä on

Velkajärjestelyn kuukausierä on maksuvara. Se lasketaan nettotuloistasi vähentämällä välttämättömät elinkustannukset ja muut hyväksyttävät menot. Elinkustannukset ovat kiinteitä summia, jotka oikeusministeriö vahvistaa vuosittain. Niihin kuuluvat muun muassa ruoka, vaatteet, puhelin, netti, harrastukset ja vakuutukset. 1.1.2026 alkaen ne ovat:

• yksin asuva tai yksinhuoltaja: 719 euroa kuukaudessa
• avio- tai avoliitossa tai toisen aikuisen kanssa yhteistaloudessa asuva: 605 euroa
• kaksi vanhinta alle 17-vuotiasta lasta: 464 euroa kumpikin, nuoremmat lapset 433 euroa kukin
• samassa taloudessa asuva 17 vuotta täyttänyt lapsi: 510 euroa

Näiden lisäksi menoina huomioidaan esimerkiksi asumiskulut, työmatkakulut, terveydenhoitomenot, elatusapumaksut ja päivähoitomaksut. Puolison tulot vaikuttavat siihen, miten yhteiset menot jaetaan, mutta puoliso ei joudu maksamaan velkoja, jotka ovat vain sinun nimissäsi. Jos menot ovat tuloja suuremmat, voidaan vahvistaa niin sanottu nollaohjelma, jossa kuukausittaista maksuvelvollisuutta ei ole.

Verkosta löytyy velkajärjestelylaskureita, mutta lopullinen maksuvara lasketaan aina hakemuksessa sinun tiedoillasi. Talous- ja velkaneuvoja tekee laskelman kanssasi.

Työttömyyspäiväraha lasketaan maksuvaralaskelmassa 21,5 päivältä kuukaudessa. Jos tulosi vaihtelevat, tuloina voidaan käyttää esimerkiksi vuoden keskiarvoa. Lapsilisän yksinhuoltajakorotusta ja toimeentulotukea ei lasketa tuloksi.

Esimerkki: maksuvaran laskeminen

Oletetaan yksin asuva hakija, jonka nettopalkka on 1 900 euroa kuukaudessa ja jolla on vakuudettomia velkoja yhteensä 40 000 euroa. Kuukausittaiset menot ovat vuokra 700 euroa, sähkö 40 euroa, kotivakuutus 15 euroa ja terveydenhoito 50 euroa.

• 1 900 € − 700 € − 40 € − 15 € − 50 € − 719 € = 376 € maksuvaraa kuukaudessa
• kolmen vuoden ohjelmassa velkojille maksetaan 36 × 376 € = 13 536 €
• loput noin 26 464 euroa annetaan anteeksi, kun ohjelma ja mahdolliset lisäsuoritukset on hoidettu

Esimerkki on yksinkertaistettu. Todellisessa ohjelmassa maksuvara jaetaan velkojille velkojen suhteessa, ja laskelmaan vaikuttavat tiedossa olevat muutokset, kuten palkankorotus tai eläkkeelle jääminen. Jos tulosi kasvavat tai saat perinnön ohjelman aikana, osa niistä voi mennä velkojille lisäsuorituksena.

Velkajärjestely ja ulosotto

Hakemuksen jättäminen ei pysäytä perintää. Velkojen perintä ja tulojen ulosmittaus jatkuvat yleensä siihen asti, kunnes käräjäoikeus päättää asiasta. Ulosmittauksen keskeyttämistä tai rajoittamista voi hakea käräjäoikeudelta erikseen.

Kun velkajärjestely on alkanut, omaisuuttasi ei saa ulosmitata järjestelyyn kuuluvista veloista, lapsen elatusapua lukuun ottamatta. Palkan ulosmittausta koskeva maksukielto voi pysyä voimassa, mutta ulosottomies säilyttää kertyneet varat siihen asti, kun maksuohjelma vahvistetaan. Kun ohjelma on vahvistettu, järjestelyyn kuuluviin velkoihin perustuva palkan ulosmittaus raukeaa. Lue lisää siitä, miten ulosotto etenee ja paljonko suojaosuus jättää käteen ennen päätöstä.

Maksuohjelman aikana

Maksuohjelma alkaa käräjäoikeuden päätöksessä ilmoitettuna päivänä. Aloituspäätöksen jälkeen syntyneet velat eivät kuulu järjestelyyn, joten uusia velkoja ei pidä ottaa. Maksut kannattaa hoitaa erilliseltä tililtä, ja ne on maksettava kuukauden loppuun mennessä.

• Lykkäys: tilapäisissä maksuvaikeuksissa voit lykätä maksuja. Kolmen vuoden ohjelmassa lykkäyskuukausia on kolme, viiden vuoden tai pidemmässä ohjelmassa viisi. Ilmoita lykkäyksestä velkojalle. Lykätty erä siirtyy ohjelman loppuun.
• Muutos: jos maksukykysi heikkenee pitkäaikaisesti, maksuohjelmaa voidaan muuttaa. Ota yhteyttä neuvojaasi.
• Laiminlyönti: jos jätät maksuja hoitamatta yli kolmen kuukauden ajan, velkoja voi hakea ohjelman mukaisen kertymän perimistä ulosotossa.
• Asunto ja auto: perusturvaan kuuluvan omistusasunnon ja kohtuuhintaisen, toimeentulon kannalta tarpeellisen auton voi yleensä säilyttää. Muu omaisuus, kuten vapaa-ajan asunto, määrätään realisoitavaksi.

Omistusasunto velkajärjestelyssä

Omassa tai perheen vakituisessa käytössä olevan omistusasunnon voi säilyttää, jos maksuvara riittää sekä asuntoon kohdistuvan vakuusvelan maksamiseen että vakuudettomien velkojen niin sanottuun vähimmäiskertymään. Vähimmäiskertymä lasketaan vertailulaskelmalla: paljonko vakuudettomille veloille kertyisi viisivuotisesta maksuohjelmasta, jos asuisit edullisimmalla tavalla, esimerkiksi vuokralla. Laskelmaan vaikuttavat muun muassa tulot, asunnon velaton arvo ja arvioidut vaihtoehtoiset asumismenot.

Vähimmäiskertymä on maksettava kymmenen vuoden kuluessa, ja vakuusvelka maksetaan yleensä alkuperäisen aikataulun mukaan. Siksi asunnon säilyttäminen tarkoittaa usein pidempää ohjelmaa. Asunnon voi myös myydä ohjelman aikana, jolloin kauppahinnasta maksetaan ensin vakuusvelka, myyntikulut ja mahdolliset verot ja sen jälkeen ohjelmaan kuuluvia muita velkoja.

Arki maksuohjelman aikana: mitä kannattaa tietää etukäteen

Moni etsii velkajärjestely kokemuksia ennen päätöstä. Emme julkaise käyttäjien tarinoita, mutta viranomaisohjeista näkee, mitä ohjelma käytännössä vaatii:

• Tiukka budjetti useamman vuoden. Elinkustannuksiin lasketaan kiinteä summa, eikä asumiskuluja lähtökohtaisesti päivitetä vahvistettuun ohjelmaan. Jos muutat kalliimpaan asuntoon, ero jää yleensä maksettavaksi muista menoistasi.
• Säästä tulonnousujen varalle. Lisäsuoritusvelvollisuus voi tulla vastaan, jos tulot kasvavat tai saat perinnön tai rahalahjan.
• Säilytä kirjeet ja kuitit. Velkoja voi vaihtua kesken ohjelman. Silloin maksat samat erät uudelle velkojalle, eikä ohjelma muutu.
• Avioliitto tai yhteen muuttaminen ei talous- ja velkaneuvonnan mukaan vaikuta vahvistettuun maksuohjelmaan.

Kun maksuohjelma päättyy

Ohjelma päättyy siihen merkittynä päivänä, jos sitä ei ole muutettu eikä maksuja lykätty. Päättyminen ei vaadi sinulta toimenpiteitä, kun kaikki maksut ja mahdolliset lisäsuoritukset on hoidettu. Seuraa kuitenkin postiasi: velkoja voi vielä ohjelman jälkeen pyytää selvitystä ohjelman aikaisista tuloista, ja jos et vastaa, velkojalla on kahden vuoden ajan oikeus hakea lisäsuorituksen vahvistamista käräjäoikeudelta.

Velkajärjestely ja luottotiedot

Velkajärjestelystä tulee merkintä luottotietoihin. Talous- ja velkaneuvonnan mukaan maksuhäiriömerkintä poistuu kuukauden kuluessa maksuohjelman päättymisestä. Luotonantaja poistaa luottoon liittyvän velkajärjestelymerkinnän myös positiivisesta luottotietorekisteristä, kun ohjelma päättyy, ellei velvoitteita ole jäänyt hoitamatta. Omat luottotietosi voit tarkistaa maksutta esimerkiksi Asiakastiedosta kerran 12 kuukaudessa.

Mistä saat maksutonta apua

Älä jää yksin velkojen kanssa. Oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvonta auttaa koko prosessin ajan, ja sinne voi ottaa yhteyttä jo silloin, kun maksaminen alkaa takkuilla. Ensimmäiseen tapaamiseen kannattaa koota kuva kaikista veloista. Omat luottosi ja niiden tiedot näet maksutta positiivisen luottotietorekisterin asiointipalvelussa, omat luottotietosi esimerkiksi Asiakastiedon Omatieto-palvelusta ja ulosotossa olevat velat Ulosoton sähköisestä asiointipalvelusta. Ota mukaan myös perintäkirjeet ja viimeisimmät tiliotteet. Takuusäätiön maksuton Velkalinja vastaa numerossa 0800 9 8009. Riitatilanteissa elinkeinonharjoittajan kanssa tietoa ja ohjeita antaa KKV:n kuluttajaneuvonta.