Mikä yrityslaina on?
Yrityslaina on laina, jonka yritys tai yrittäjä ottaa liiketoimintaa varten: investointiin, käyttöpääomaan, kaluston hankintaan, varaston rahoittamiseen tai kasvun vaiheeseen. Lainanottaja voi olla osakeyhtiö, avoin yhtiö, kommandiittiyhtiö tai toiminimellä toimiva yksityinen elinkeinonharjoittaja.
Yrityslainoja myöntävät Suomessa pääasiassa pankit, Finnvera yhdessä pankkien ja muiden rahoittajien kanssa sekä verkossa toimivat rahoitusyhtiöt. Lisäksi yritykset käyttävät esimerkiksi leasingia, tililuottoja ja laskurahoitusta. Tällä sivulla keskitymme lainoihin.
Yritysrahoituksen muodot
Yrityslaina on vain yksi tapa rahoittaa liiketoimintaa. Oikea muoto riippuu siitä, mihin rahaa tarvitaan ja kuinka kauan:
- Investointilaina rahoittaa pitkäikäistä hankintaa, kuten konetta, ajoneuvoa tai toimitilan remonttia. Laina-aika kannattaa mitoittaa niin, ettei se ole pidempi kuin hankinnan käyttöikä.
- Käyttöpääomalaina tasoittaa kassavirtaa, esimerkiksi kun ostot maksetaan ennen kuin asiakkaat maksavat laskunsa. Se on yleensä lyhyempi kuin investointilaina.
- Luottolimiitti tai tililuotto on joustava raja, josta nostetaan tarpeen mukaan. Hinta muodostuu usein käytetyn summan korosta ja limiitin ylläpitomaksusta, joka voidaan periä myös käyttämättömästä osasta.
- Leasing ja osamaksu rahoittavat yksittäisen koneen tai ajoneuvon niin, että kohde on usein itse rahoituksen vakuutena.
- Laskurahoitus muuttaa myyntisaamiset rahaksi ennen asiakkaan eräpäivää. Hinta on palkkio, joka kannattaa muuntaa vuositasolle samalla tavalla kuin lainan hinta.
Lyhytaikaista tarvetta ei kannata rahoittaa pitkällä lainalla, eikä pitkäikäistä investointia lyhyellä ja kalliilla lainalla. Kun laina-aika vastaa käyttötarkoitusta, erät pysyvät hallittavina.
Yrityslaina ei kuulu kuluttajansuojalain piiriin
Kuluttajansuojalain mukaan kuluttaja on luonnollinen henkilö, joka hankkii kulutushyödykkeen pääasiassa muuhun tarkoitukseen kuin harjoittamaansa elinkeinotoimintaa varten. Lain 7 luku koskee kuluttajaluottoja eli luottoja, jotka elinkeinonharjoittaja myöntää kuluttajalle. Yritykselle tai elinkeinotoimintaa varten otettu laina jää siksi tämän sääntelyn ulkopuolelle.
Käytännössä tämä tarkoittaa, että monet kuluttajan suojat eivät koske yrityslainaa:
- Korkokatto ei koske yrityslainaa. Kulutusluoton nimelliskorko saa olla enintään viitekorko + 15 prosenttiyksikköä ja korkeintaan 20 %, ja muut kulut enintään 150 euroa vuodessa. Yrityslainan hinta perustuu sopimukseen.
- Lakisääteistä 14 päivän peruuttamisoikeutta ei ole. Kuluttajaluoton voi peruuttaa 14 päivän kuluessa, mutta yrityslainassa sopimus sitoo sellaisenaan, ellei siinä toisin sovita.
- Vakiomuotoista eurooppalaista tietolomaketta ei vaadita. Kuluttajaluotoissa luotonantajan on annettava vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot. Yrityslainassa tiedot ovat siinä muodossa, jossa rahoittaja ne antaa.
- Ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot ovat sopimuksen varassa. Kuluttajalla on lakisääteinen oikeus maksaa luotto etuajassa ja saada kulujen hyvitys. Yrityslainassa ehdot on luettava sopimuksesta.
Siksi yrityslainan sopimus kannattaa lukea vielä tarkemmin kuin kuluttajaluoton. Tarkista erityisesti kaikki maksut, koronmuutosehdot, ennenaikaisen maksun kulut, vakuudet ja henkilötakaukset sekä se, millä perusteella rahoittaja voi eräännyttää lainan.
Pankkilaina yritykselle
Pankki on useimmille yrityksille ensimmäinen paikka kysyä lainaa. Pankki arvioi yrityksen maksukykyä esimerkiksi tilinpäätösten, kassavirran, liiketoimintasuunnitelman ja vakuuksien perusteella. Pankkilainan korko muodostuu usein viitekorosta ja marginaalista, ja lainaan voi liittyä avaus- ja käsittelymaksuja. Pankit ovat Finanssivalvonnan valvonnassa.
Pankkilainan etu on yleensä edullisempi hinta ja pidempi laina-aika kuin lyhyissä verkkolainoissa. Haittana voi olla se, että pankki edellyttää vakuuksia, joita uudella tai pienellä yrityksellä ei välttämättä ole. Silloin apuna voi olla Finnveran takaus.
Finnvera: takaukset ja lainat yhdessä pankin kanssa
Finnvera kuvaa tehtäväkseen parantaa ja monipuolistaa yritysten rahoitusmahdollisuuksia takauksilla, lainoilla ja viennin rahoitusratkaisuilla. Se toimii yhteistyössä pankkien, muiden rahoittajien ja Team Finland -verkoston kanssa.
Finnveran mukaan pankki on uudelle yritykselle yleensä luonteva ensisijainen rahoittaja. Jos yritykseltä puuttuu pankin edellyttämä vakuus, pankki voi hakea Finnveralta alkutakausta lainan vakuudeksi. Finnveran sivuilla mainitaan alkuvaiheen yrityksille lisäksi esimerkiksi Finnvera-takaus ja Finnvera-laina pk-yrityksille, Yrittäjälaina osakeyhtiön osakkeiden hankintaan tai sijoitukseen yhtiöön sekä 1.2.2026 alkaen saatava laina 1–9 henkilön mikroyrityksen kasvuun. Tarkat ehdot ja hinnat löydät Finnveran sivuilta, ja niistä sovitaan aina tapauskohtaisesti.
Yrityslaina uudelle yritykselle
Uuden yrityksen on vaikeampi saada lainaa kuin vakiintuneen, koska sillä ei ole tilinpäätöksiä eikä maksuhistoriaa. Rahoittaja arvioi silloin ennen kaikkea liiketoimintasuunnitelmaa, yrittäjän omaa rahoitusosuutta, kokemusta ja vakuuksia. Valmistaudu näihin:
- Liiketoimintasuunnitelma ja laskelmat. Kannattavuus-, rahoitus- ja kassavirtalaskelma osoittavat, miten laina maksetaan.
- Oma rahoitus. Rahoittaja katsoo, kuinka paljon yrittäjä itse sijoittaa yritykseen.
- Vakuudet ja takaukset. Jos vakuutta ei ole, kysy pankilta Finnveran alkutakauksesta.
- Henkilökohtainen talous. Erityisesti toiminimiyrittäjän ja pienen osakeyhtiön kohdalla rahoittaja katsoo myös yrittäjän omia tietoja.
Haku "yrityslaina uudelle yritykselle" johtaa usein verkkorahoittajien mainoksiin. Monet niistä edellyttävät yritykseltä tietyn toiminta-ajan tai liikevaihdon, joten lue ehdot ennen hakemista.
Verkossa toimivat rahoitusyhtiöt
Verkossa toimivat rahoitusyhtiöt tarjoavat yrityksille lyhyitä lainoja ja luottolimiittejä, joiden hakeminen on tehty kevyeksi. Päätös voi tulla nopeasti, mutta nopeus ei kerro hinnasta. Tarkista ainakin nämä:
- Miten hinta ilmoitetaan. Hinta voi olla kuukausikorko, kiinteä kuukausimaksu alkuperäisestä pääomasta, avausmaksu tai näiden yhdistelmä. Muunna se euroiksi ja vuositasolle.
- Vaaditaanko henkilötakausta. Vakuudettomassa yrityslainassa rahoittaja voi edellyttää yrittäjän henkilökohtaista takausta. Silloin vastaat velasta omalla omaisuudellasi, jos yritys ei maksa.
- Mitä ennenaikainen maksu maksaa. Kiinteän maksun lainassa etuajassa maksaminen ei välttämättä pienennä kokonaishintaa lainkaan.
- Kuka rahoittaja on. Tarkista yrityksen tiedot kaupparekisteristä ja se, onko se Finanssivalvonnan valvoma. Luotonantajarekisteri koskee kuluttajaluottojen myöntäjiä, joten pelkästään yrityksille lainaavaa yhtiötä ei välttämättä löydy siitä.
Hakusanat kuten "yrityslaina heti" tai "paras yrityslaina" kertovat tarpeesta, mutta eivät hinnasta. Paras yrityslaina on se, jonka kokonaishinta on pienin ja jonka erät yrityksen kassavirta kestää myös hiljaisena kuukautena.
Laskuesimerkki: miksi hinta pitää muuntaa vuositasolle
Yrityslainan hinta näyttää usein pieneltä, kun se ilmoitetaan kuukausitasolla. Esimerkissä yritys lainaa 10 000 euroa 12 kuukaudeksi kahdella kuvitteellisella hinnoittelulla.
| Laina A: kiinteä 1,5 % kuukaudessa alkuperäisestä pääomasta | Laina B: 8 % vuosikorko tasaerin | |
|---|---|---|
| Kuukausierä | noin 983 € | noin 870 € |
| Hinta euroina | 1 800 € | noin 439 € |
| Vuositason efektiivinen kustannus | noin 36,8 % | noin 8,3 % |
Laina A:n "1,5 % kuukaudessa" kuulostaa 18 prosentilta vuodessa. Koska maksu lasketaan koko ajan alkuperäisestä pääomasta, vaikka lainaa lyhennetään joka kuukausi, todellinen vuositason kustannus on kuitenkin noin kaksinkertainen. Laina B maksaa samassa ajassa noin 1 360 euroa vähemmän. Kun vertaat yrityslainoja, laske jokaisesta hinta euroina samalla summalla ja laina-ajalla. Voit laskea tasaerälainan erät lainalaskurilla, ja todellisen vuosikoron periaatteen löydät sivulta todellinen vuosikorko.
Yrityslainan laskuri: mitä kannattaa laskea?
Ennen kuin hyväksyt tarjouksen, laske kolme asiaa. Ensin kuukausierä: paljonko yritys maksaa joka kuukausi, ja riittääkö kassavirta siihen myös hiljaisena kuukautena. Toiseksi kokonaishinta: paljonko korkoja, avausmaksuja, kuukausimaksuja ja muita kuluja kertyy euroina koko laina-ajalta. Kolmanneksi hinta vuositasolla, jotta voit verrata eri tavoin hinnoiteltuja tarjouksia keskenään. Tasaerälainan erän ja korkojen määrän saat lainalaskurista. Jos tarjous on hinnoiteltu kiinteänä kuukausimaksuna, laske maksut yhteen ja vertaa summaa tasaerälainan korkoihin samalla laina-ajalla, kuten yllä olevassa esimerkissä.
Laske lopuksi, mitä tapahtuu, jos myynti jää suunnitellusta. Jos erät ovat maksettavissa vain parhaassa skenaariossa, laina on liian suuri tai laina-aika liian lyhyt.
Toiminimiyrittäjä: yrityksen ja oman talouden velat yhdessä
Toiminimellä toimiva yrittäjä vastaa yrityksen veloista henkilökohtaisesti, koska toiminimi ei ole erillinen oikeushenkilö. Positiiviseen luottotietorekisteriin on 1.12.2025 alkaen ilmoitettu myös toiminimiyrittäjien ja maatalousyrittäjien luotot. Kun haet myöhemmin henkilökohtaista lainaa, kuten asunto- tai autolainaa, luotonantaja näkee siis myös yritystoiminnan luottosi.
Osakeyhtiön velka on yhtiön velka, mutta jos olet antanut lainalle henkilötakauksen, vastaat siitä takaajana. Lue takauksesta lisää sivulta lainan takaus.
Henkilötakaus käytännössä
Yrityslainassa rahoittaja voi pyytää yrittäjältä henkilötakausta, jos yrityksellä ei ole riittäviä vakuuksia tai toimintahistoriaa. Pyyntö on syytä ottaa vakavasti, koska takaus muuttaa yrityksen riskin henkilökohtaiseksi riskiksi. Kun takaat yrityksesi lainan, lupaat maksaa sen itse, jos yritys ei maksa. Osakeyhtiön rajattu vastuu ei silloin suojaa omaa talouttasi tämän velan osalta. Lue takaussitoumuksesta, onko takaus rajattu tiettyyn summaan, koskeeko se vain tätä lainaa vai myös yrityksen muita velkoja ja milloin takaus päättyy. Jos yrityksessä on useampi omistaja, sopikaa etukäteen, miten takausvastuu jakautuu. Ennen kuin allekirjoitat, mieti, pystyisitkö maksamaan lainan omista tuloistasi, jos liiketoiminta loppuisi.
Kuluttajaluotto ei ole yrityslaina
Kuluttajaluotto on tarkoitettu yksityiseen käyttöön. Jos haet lainaa yritystoimintaa varten, kerro käyttötarkoitus luotonantajalle totuudenmukaisesti. Henkilökohtaisella kulutusluotolla rahoitettu yritystoiminta siirtää yrityksen riskin suoraan omaan talouteesi: jos liiketoiminta ei tuota, laina on silti maksettava omista tuloistasi, ja maksuviive voi johtaa henkilökohtaiseen maksuhäiriömerkintään.
Kuluttajaluotoille tulee 20.11.2026 uusia sääntöjä, esimerkiksi tiukempi luottokelpoisuuden arviointi ja kuluttajaluottojen välittäjien rekisteröinti Finanssivalvontaan. Nämä uudistukset koskevat kuluttajaluottoja. Ne eivät muuta yrityslainojen sääntelyä, mutta ne koskevat henkilökohtaista kulutusluottoa, vaikka sen käyttäisit yrityksesi tarpeisiin. Lue kuluttajaluotoista lisää sivulta kulutusluotto.
Mitä rahoittaja kysyy hakemuksessa?
Yrityslainan hakemuksessa rahoittaja pyytää yleensä yrityksen perustiedot, kuten Y-tunnuksen, toimialan ja omistajat, sekä taloustiedot: viimeisimmät tilinpäätökset, ajantasaisen tuloslaskelman ja taseen sekä tiedon muista veloista. Lisäksi kysytään, mihin laina käytetään ja miten se maksetaan takaisin. Uudelta yritykseltä pyydetään liiketoimintasuunnitelma ja laskelmat. Mitä selkeämmin pystyt näyttämään kassavirran riittävän erien maksuun, sitä paremmin rahoittaja voi arvioida riskin, ja se näkyy usein hinnassa.
Ennen hakemista kannattaa tarkistaa, että yrityksen verot ja lakisääteiset maksut on hoidettu ajallaan. Rahoittajat katsovat yleensä myös yrityksen ja sen vastuuhenkilöiden maksuhistoriaa.
Näin vertaat yrityslainoja
- Määritä tarve. Mihin raha käytetään, paljonko sitä tarvitaan ja millä aikataululla investointi tuottaa?
- Laske maksukyky. Tee kassavirtalaskelma, josta näet, kestääkö yritys lainan erät myös heikompina kuukausina.
- Pyydä tarjous pankista. Kysy samalla Finnveran takausmahdollisuudesta, jos vakuudet eivät riitä.
- Vertaa muita tarjouksia samalla summalla ja laina-ajalla. Muunna jokainen hinta euroiksi ja vuositasolle.
- Lue sopimus ennen allekirjoitusta. Katso maksut, vakuudet, henkilötakaukset, koronmuutosehdot ja eräännyttämisen perusteet.
Jos yrityksen maksut vaikeutuvat
Ota yhteyttä rahoittajaan heti, kun huomaat, että erät eivät mene läpi. Moni rahoittaja voi neuvotella lyhennysvapaasta tai uudesta maksuaikataulusta, kun asiasta kerrotaan ajoissa. Maksamattomista eristä peritään viivästyskorkoa ja perintäkuluja. Jos olet antanut henkilötakauksen, maksuvaikeudet voivat siirtyä omaan talouteesi. Oikeuspalveluviraston sivustolla on tietoa myös yrittäjän velkajärjestelystä, ja yksityishenkilönä saat apua maksuttomasta talous- ja velkaneuvonnasta. Lue lisää sivulta velkajärjestely.
