Tonnin laina: mihin se sopii ja mihin ei
Lainaa 1000 euroa haetaan tyypillisesti isompaan yksittäiseen menoon: kodinkoneeseen, auton korjaukseen, hammashoitoon, muuttoon tai vuokravakuuteen. Tonnin laina on summa, jota harva pystyy maksamaan takaisin yhdessä kuussa, joten laina-aika on käytännössä kolmesta kuukaudesta vuoteen. Silloin kyse ei enää ole vipistä vaan tavallisesta kulutusluotosta, jossa korko alkaa painaa hinnassa enemmän kuin avaus- ja tilinhoitomaksut.
Huono käyttötarkoitus tuhannen euron lainalle on juoksevien menojen kattaminen tai vanhojen erien maksaminen. Jos laina menee ruokaan, vuokraan tai toisen lainan erään, se siirtää vajeen tuleville kuukausille ja lisää siihen korot. Kuluttajansuojalaki kieltääkin luotonantajia markkinoimasta luottoa niin, että se näyttäisi ratkaisevan taloudelliset ongelmat.
Lain rajat 1000 euron lainalle
Kulutusluoton nimelliskorko saa olla enintään korkolain viitekorko + 15 prosenttiyksikköä, mutta ei koskaan yli 20 %. Viitekoron ollessa 2,5 % (heinä–joulukuu 2026) katto on 17,5 %. Jos viitekorko joskus nousisi vähintään viiteen prosenttiin, katto pysähtyisi 20 %:iin.
Muille luottokustannuksille laissa on päiväkohtainen raja: 0,01 % luoton määrästä jokaista sopimuspäivää kohti. Tonnista se on 10 senttiä päivässä, joten jo 50 päivän luotossa päiväraja (5 €) saavuttaa vähintään 30 päivän luotoissa sallitun 5 euron enimmäismäärän ja ohittaa sen pidemmillä laina-ajoilla. Vuodessa päiväraja kertyy 36,50 euroon. Laissa on myös 150 euron vuosikatto, mutta se tulisi vastaan vasta noin 4 110 euron luotossa (150 € / 0,01 % / 365). Tuhannen euron lainassa ratkaiseva raja on siis päiväsääntö. Lue lisää: korkokatto.
Laskelmat: 1000 euroa kuukaudesta vuoteen
Taulukossa nimelliskorko ja muut kulut ovat suurimmat lain sallimat. Tasaerät on laskettu annuiteettikaavalla c = P · i / (1 − (1 + i)^−n), jossa P = 1 000 €, i = 17,5 % / 12 ja n on erien määrä, ja kulut on jaettu tasan erille. Kertamaksussa korko on 1 000 € × 17,5 % × 30 / 365. Laskelmat eivät ole tarjouksia.
Tonni lainaksi, korko 17,5 % ja suurimmat sallitut kulut| Kesto | Kulukatto | Korkoeuroja | Erä / kk | Maksat yhteensä | Vuosikorko kuluineen |
|---|
| Yksi kuukausi, maksu kerralla | 5,00 € | 14,38 € | – | 1 019,38 € | 26 % |
| 3 kk (92 pv) | 9,20 € | 29,31 € | 346,17 € | 1 038,51 € | 26 % |
| 6 kk (182 pv) | 18,20 € | 51,66 € | 178,31 € | 1 069,86 € | 26 % |
| 12 kk (365 pv) | 36,50 € | 97,31 € | 94,48 € | 1 133,81 € | 27 % |
Taulukosta näkyy tuhannen euron lainan luonne: korko on kaikilla laina-ajoilla suurempi kuin muut kulut, ja kokonaiskustannus kasvaa lähes suoraan laina-ajan mukana. Kuukausierän puolittaminen kuudesta kuukaudesta vuoteen maksaa enimmäisehdoilla noin 64 euroa lisää. Vastaavasti jokainen kuukausi, jonka lyhennät laina-aikaa, säästää korkoa, jos erä vielä mahtuu budjettiisi.
Kuviteltu tarjous katon alapuolelta: tonni vuodeksi, nimelliskorko 12 % ja muut kulut yhteensä 24 euroa (2 € kuussa). Tasaerä ilman kuluja on 88,85 euroa, kulujen kanssa 90,85 euroa. Korkoa kertyy 66,19 euroa, ja takaisin maksetaan 1 090,19 euroa. Todellinen vuosikorko on noin 18 %. Esimerkki ei kuvaa minkään luotonantajan hintaa. Erot tarjousten välillä ovat tällä summalla kymmeniä euroja, joten vertailu kannattaa. Laske vaihtoehdot omilla luvuillasi lainalaskurilla.
Mitä luottokelpoisuuden arviointi sisältää
Tuhannen euron hakemuksessa luotonantaja katsoo tulojasi, menojasi ja muita luottojasi tarkemmin kuin pienissä vipeissä, koska erä on suurempi ja laina-aika pidempi. Nyt voimassa olevan lain mukaan arviointi tehdään tuloja ja muita taloudellisia olosuhteita koskevien riittävien luottotietorekisteri- ja muiden tietojen perusteella. Kuluttaja-asiamies edellyttää, että maksuhäiriömerkinnät tarkistetaan ja tiedot haetaan positiivisesta luottotietorekisteristä, jossa näkyvät luottosi ja tulosi.
20.11.2026 alkaen arvioinnista säädetään tarkemmin. Tiedot on hankittava kuluttajalta, luottotietorekisteristä ja tarvittavista muista lähteistä, ja niiden paikkansapitävyys on varmistettava. Arvioinnin tiedot on säilytettävä viisi vuotta. Jos arviointi tehdään automaattisesti, siitä on kerrottava, ja sinulla on oikeus saada selitys ja pyytää uudelleentarkastelua. Luoton saa myöntää vain, jos arviointi osoittaa, että pystyt todennäköisesti maksamaan. Jos luotonantaja rikkoo arviointivelvollisuutta, sinun ei tarvitse maksaa korkoa eikä muita luottokustannuksia lainkaan. Omat rekisteritietosi voit tarkistaa etukäteen: positiivinen luottotietorekisteri.
Mahtuuko tonnin erä budjettiin?
Ennen kuin vertaat tarjouksia, laske, minkä erän pystyt maksamaan. Vähennä nettotuloistasi vuokra, sähkö, vakuutukset, puhelin, matkat, ruoka ja nykyisten lainojen erät. Jos kuussa jää vapaaksi 120 euroa, vuoden laina (noin 94 euroa enimmäisehdoilla) jättää vain vajaat 30 euroa puskuria yllätyksille. Kuuden kuukauden laina (noin 178 euroa) ei mahtuisi lainkaan. Jos jäljelle jää alle sata euroa, tonnin laina on riski, ja kannattaa harkita pienempää summaa tai pidempää säästämistä.
Muista myös, että uusi laina ilmoitetaan positiiviseen luottotietorekisteriin viimeistään sopimusta seuraavana kalenteripäivänä. Seuraava luotonantaja näkee sen heti, ja se pienentää sitä maksukykyä, jonka arvioidaan jäävän muille luotoille. Jos olet hakemassa esimerkiksi vuokra-asuntoa tai autolainaa lähiaikoina, ajoitus kannattaa miettiä.
Tarkista, kenen kanssa teet sopimuksen
Kuluttajaluottoja saa myöntää vain rekisteröity luotonantaja. Rekisteriä pitää 1.7.2023 alkaen Finanssivalvonta, ja pankit ovat sen valvonnassa muutenkin. Tarkista luotonantajan tiedot Finanssivalvonnan sivuilta ennen hakemista. 20.11.2026 alkaen myös kuluttajaluottojen välittäjien on oltava Finanssivalvonnan rekisteröimiä. Luotonantajan on annettava sinulle ennen sopimusta Vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot -lomake maksutta. Lue siitä erityisesti takaisin maksettava kokonaismäärä ja vertaa sitä yllä olevaan taulukkoon.
Edullisempia vaihtoehtoja tuhanteen euroon
- Takuusäätiön pienlaina. Summa voi olla 200–2 000 euroa ja takaisinmaksuaika enintään kaksi vuotta. Kokonaiskorko on 7,00 % 1.7.2026 alkaen, eikä muita kuluja peritä. Tonni 18 kuukauden tasaerin 7 %:lla tarkoittaisi noin 58,68 euron erää ja noin 1 056,33 euron kokonaissummaa (oma laskelmamme; säätiö antaa todellisen maksusuunnitelman). Pienlainaa ei saa, jos tuloja ulosmitataan säännöllisesti tai velkajärjestely on voimassa.
- Sosiaalinen luotto. Hyvinvointialue voi myöntää sen henkilölle, joka ei pienituloisuuden ja vähävaraisuuden vuoksi saa muuta kohtuuehtoista luottoa ja kykenee maksamaan takaisin. Korko on enintään viitekorko, eikä muita luottokustannuksia saa periä.
- Maksusuunnitelma myyjän tai palveluntarjoajan kanssa. Esimerkiksi hammashoidon tai korjaamon laskun voi usein jakaa osiin. Vertaa sen todellista vuosikorkoa ja kuluja lainan hintaan.
- Useamman pienen luoton tilalle tonnin laina voi olla järkevä, jos sen kokonaiskustannus on pienempi kuin nykyisten. Laske ero euroina; tästä lisää sivulla yhdistelylaina.
Ennenaikainen takaisinmaksu ja peruuttaminen
Saat maksaa tonnin lainan pois milloin tahansa, ja jäljellä olevista luottokustannuksista vähennetään käyttämättä jäävää luottoaikaa vastaava osa. Jos maksat tuhannen euron lainan pois etuajassa, luotonantaja voi vaatia korvausta vain, jos luoton korkoa ei ole sidottu viitekorkoon, ja korvaus on silloinkin enintään 1 % etuajassa maksetusta summasta (0,5 %, kun sopimusaikaa on jäljellä alle vuosi). Korvaus on kuitenkin kielletty esimerkiksi, jos ennenaikaisia maksuja on kertynyt viimeisen vuoden aikana enintään 10 000 euroa, joten tuhannen euron lainassa sitä ei yleensä tule. Sopimuksesta voi myös vetäytyä 14 päivän kuluessa; nostettu raha on silloin palautettava viimeistään 30 päivässä peruuttamisilmoituksesta, ja käyttöajan korko maksetaan.
Jos tuhannen euron lainan erät eivät onnistu
Kerro luotonantajalle heti, jos näet, ettei erä onnistu. Maksuajan pidentämisestä ennen eräpäivää voidaan periä enintään 5 euroa, jos aika pitenee vähintään 14 päivällä, ja vuodessa enintään 20 euroa. Myöhästyneistä eristä kertyy viivästyskorkoa ja perintäkuluja. Kun kulutusluoton maksu on ollut 60 päivää myöhässä ja velkoja on vähintään 21 päivää aiemmin lähettänyt kirjallisen maksukehotuksen, maksuhäiriö voidaan ilmoittaa luottotietoihin. Velkojan ilmoittama merkintä poistuu viimeistään kahden vuoden kuluttua tai kuukauden kuluessa siitä, kun tieto velan maksamisesta on saatu. Viranomaisen toteamat maksuhäiriöt ja ulosottotiedot voivat säilyä kolme vuotta. Lisää: maksuhäiriömerkintä.
Apua saa maksutta kahdesta paikasta: valtion järjestämästä talous- ja velkaneuvonnasta oikeusaputoimistoissa sekä Takuusäätiön Velkalinjasta (0800 9 8009). Muut pienet summat näet sivulta pieni laina, ja jos tarve on suurempi, katso lainaa 2000 euroa.
