Mitä "300e laina heti tilille" käytännössä tarkoittaa
Kun etsit hakusanalla 300e laina heti tilille, odotat todennäköisesti, että raha liikkuu samana päivänä. Siihen, milloin rahat oikeasti ovat käytettävissäsi, vaikuttaa kuitenkin kolme asiaa, joita mikään mainos ei voi ohittaa.
- Maksukyvyn arviointi. Kuluttajansuojalain mukaan luotonantajan on ennen sopimusta arvioitava, pystytkö maksamaan luoton takaisin. Arvio perustuu tuloihisi ja muuhun taloudelliseen tilanteeseesi sekä riittäviin luottotietorekisteri- ja muihin tietoihin.
- Rekisteritarkistus. Kuluttaja-asiamiehen linjauksen mukaan luotonantajan on tarkistettava maksuhäiriömerkinnät ja haettava tietosi positiivisesta luottotietorekisteristä. Siellä näkyvät muun muassa muut kulutusluottosi, luottokorttisi ja tulotietosi.
- Kellonaika. Yöllä kello 23:n ja 7:n välillä haetun ja myönnetyn kuluttajaluoton varat saa maksaa vasta kello 7:n jälkeen.
Lisäksi kuluttaja-asiamies pitää kiellettynä markkinointia, jossa korostuu luoton hakemisen tai saamisen nopeus. Siksi kerromme tällä sivulla ensin, mitä 300 euroa maksaa, emmekä lupaa mitään aikataulua. Nopeuslupauksia yleisemmin käsittelee oppaamme rahojen maksuaikatauluista.
Mitä voit tehdä itse ennen hakemista
Hakemuksen käsittely sujuu, kun tiedot ovat valmiina ja kunnossa. Katso ensin omat tietosi positiivisen luottotietorekisterin asiointipalvelusta. Se on yksityishenkilölle maksuton, ja sisään kirjaudutaan pankkitunnuksilla, mobiilivarmenteella tai varmennekortilla. Näet sieltä, mitkä luotot sinulle on kirjattu. Maksuhäiriömerkinnät ovat eri paikassa, luottotietoyhtiöiden rekistereissä: esimerkiksi Asiakastiedon Omatieto-palvelussa voit tarkistaa ne maksutta kerran 12 kuukaudessa. Jos löydät virheen, ota yhteys tiedon ilmoittaneeseen luotonantajaan, ja jos asia ei ratkea, rekisterin asiakaspalveluun. Laske myös valmiiksi, minkä erän budjettisi kestää, niin et hae 300 euroa pidemmäksi ajaksi kuin tarvitset.
300 euron lainan enimmäishinta kolmella laina-ajalla
Laki sitoo 300 euron lainan hinnan kahteen ylärajaan. Korkoa saa periä enintään korkolain viitekoron verran lisättynä 15 prosenttiyksiköllä, mutta koskaan yli 20 %:n. Heinä–joulukuun 2026 viitekorko 2,5 % tarkoittaa siis käytännössä 17,5 %:n kattoa. Avaus-, tilinhoito- ja muiden maksujen yhteismäärä on rajattu 0,01 %:iin lainasummasta jokaista sopimuspäivää kohti, mutta vähintään 30 päivän luotossa sallitaan 5 euron enimmäismäärä. 300 eurosta 0,01 % on 3 senttiä päivässä, joten päiväsääntö ylittää 5 euroa vasta noin 167 päivän kohdalla (5 € / 0,03 €). Sitä pidemmillä laina-ajoilla kulujen yläraja nousee päivien mukana.
300 euroa lain enimmäisehdoilla, nimelliskorko 17,5 % (laskelma, ei tarjous)| Laina-aika | Korkoa | Muut kulut enintään | Kuukausierä | Takaisin yhteensä | Todellinen vuosikorko, noin |
|---|
| 30 päivää, kertamaksu | 4,32 € | 5,00 € | – | 309,32 € | 45 % |
| 3 kk tasaerin (92 pv) | 8,79 € | 5,00 € | 104,60 € | 313,79 € | 31 % |
| 6 kk tasaerin (182 pv) | 15,50 € | 5,46 € | 53,49 € | 320,96 € | 26 % |
Kuuden kuukauden rivillä muiden kulujen yläraja on 0,01 % × 300 € × 182 päivää = 5,46 euroa, koska se on suurempi kuin 5 euroa. Kertamaksussa korko on laskettu 300 € × 17,5 % × 30 / 365. Tasaerät on laskettu annuiteettikaavalla c = P · i / (1 − (1 + i)^−n), i = 17,5 % / 12, ja kulut on jaettu tasan erille.
Kuviteltu tarjous katon alapuolelta: 300 euroa kuudeksi kuukaudeksi, nimelliskorko 13 % ja kulut 4 euroa. Tasaerä on 51,91 euroa ilman kuluja, korkoa kertyy 11,48 euroa ja takaisin maksetaan 315,48 euroa. Todellinen vuosikorko on noin 19 %. Esimerkki ei kuvaa minkään luotonantajan hintaa. Oikeiden tarjousten luvut näet vertailun esimerkkilaskelmista, ja niitä kannattaa verrata tähän taulukkoon samalla laina-ajalla. Laskutavasta lisää: todellinen vuosikorko.
"300 vippi uusille asiakkaille": ilmainen ensimmäinen laina
Hakusanoissa näkyy usein toive ensimmäisestä lainasta uutena asiakkaana ilman korkoa ja kuluja. Jos kohtaat tällaisen tarjouksen, kannattaa tietää kolme asiaa.
Ensinnäkin nyt voimassa olevan lain mukaan kuluttajansuojalain kulutusluottoluku ei koske luottoa, josta ei peritä korkoa tai muita maksuja. Korkokaton, kulukaton ja muiden luvun suojien piiriin tällainen luotto ei siis kuulu ennen 20.11.2026. Toiseksi 20.11.2026 alkaen sääntely koskee myös korottomia ja kuluttomia luottoja; poikkeukset riippuvat muun muassa luottoajasta, kuluista ja yrityksen koosta. Kolmanneksi Verohallinnon mukaan korottomia ja kuluttomia luottoja ei ilmoiteta positiiviseen luottotietorekisteriin, joten seuraava luotonantaja ei välttämättä näe niitä.
Lue ilmaisen lainan ehdoista erityisesti, mitä myöhästyminen maksaa ja millä ehdoilla seuraava laina tarjotaan. Jos ensimmäinen laina on maksuton vain siksi, että toinen ja kolmas maksavat, kokonaiskustannus kannattaa laskea koko suhteelle eikä vain ensimmäiselle kerralle.
Huomaa myös, että ilmainen laina on silti velkaa. Jos 300 euroa ei ole palautettavissa eräpäivänä, ilmaisuus loppuu siihen, ja edessä ovat samat seuraukset kuin muissakin myöhästyneissä luotoissa. Ilmaisen tarjouksen houkuttelevuus ei saa korvata kysymystä siitä, mistä summa maksetaan takaisin.
Yksi, kolme vai kuusi kuukautta?
Taulukon perusteella kuuden kuukauden laina näyttää prosentteina edullisimmalta, mutta se on euroina kallein: 320,96 euroa vastaan 309,32 euroa kertamaksussa. Ero syntyy korosta, jota maksat pidempään. Kertamaksu puolestaan vaatii, että sinulla on 30 päivän päästä vapaana yli 309 euroa muiden menojen lisäksi. Moni ei pysty siihen, ja silloin seurauksena on myöhästyminen, joka maksaa enemmän kuin kuukausien korko.
Käytännöllinen tapa valita: kirjoita ylös seuraavan kuuden kuukauden kiinteät menosi ja tulosi ja katso, kuinka suuri summa jää kuussa yli. Jos ylijäämä on noin 110 euroa, kolmen kuukauden tasaerä (104,60 € enimmäisehdoilla) on jo tiukka. Jos ylijäämä on 60 euroa, kuusi erää on realistisempi. Jos ylijäämää ei ole, laina ei ole oikea ratkaisu, vaan kannattaa ottaa yhteyttä talous- ja velkaneuvontaan. Erän voi laskea omilla luvuillasi lainalaskurilla.
Halvempia reittejä 300 euroon
- Takuusäätiön pienlaina on 200–2 000 euroa. Se maksetaan takaisin enintään kahdessa vuodessa, eikä siitä peritä kokonaiskoron (7,00 % 1.7.2026 alkaen) lisäksi muita kuluja. Jos 300 euroa maksettaisiin kuudessa erässä 7 %:lla, erä olisi noin 51,03 euroa ja takaisin maksettaisiin noin 306,15 euroa (oma tasaerälaskelmamme). Pienlainaa ei myönnetä esimerkiksi, jos tuloja ulosmitataan säännöllisesti tai hakijalla on voimassa velkajärjestely.
- Sosiaalinen luotto hyvinvointialueelta: tarkoitettu pienituloiselle ja vähävaraiselle, joka ei muuten saa kohtuuehtoista luottoa mutta pystyy maksamaan takaisin. Korko on enintään viitekorko, eikä muita kuluja peritä.
- Lisää maksuaikaa velkojalta. Jos 300 euroa tarvitaan laskun maksamiseen, pyydä maksusuunnitelmaa ennen eräpäivää. Kulutusluoton maksuajan pidentämisestä saa periä enintään 5 euroa kerralta (pidennys vähintään 14 päivää) ja 20 euroa vuodessa.
Ennen kuin hyväksyt sopimuksen
Luotonantajan on annettava sinulle hyvissä ajoin ennen sopimusta Vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot -lomake, eikä siitä saa periä maksua. Vertaa lomakkeen kokonaismäärää yllä olevaan taulukkoon. Jos kuuden kuukauden 300 euron lainasta pyydetään selvästi yli 321 euroa, kysy, mistä summa muodostuu. Jos korko tai kulut ylittävät lain rajat, sinulla ei ole velvollisuutta maksaa korkoa eikä muita luottokustannuksia lainkaan.
Tarkista myös, kuka lainaa. Muun kuin pankin, joka myöntää kuluttajaluottoja, on oltava rekisteröity Finanssivalvonnan luotonantajarekisteriin. Tarkista asia Finanssivalvonnan sivuilta. Pankit ovat Finanssivalvonnan valvonnassa muutenkin, joten niiltä erillistä luotonantajarekisteröintiä ei edellytetä. 20.11.2026 alkaen myös kuluttajaluottojen välittäjien on oltava Finanssivalvonnan rekisteröimiä, ja luotonantaja ei saa enää periä maksuja pelkästä luoton hakemisesta ennen sopimusta. Sopimuksen jälkeen sinulla on 14 päivän peruuttamisoikeus. Jos olet jo käyttänyt rahat, palautat ne 30 päivän kuluessa peruuttamisilmoituksesta ja maksat korkoa käyttöajalta.
Kun 300 euroa on vaikea maksaa takaisin
Ota yhteyttä luotonantajaan ennen eräpäivää, jos erä ei onnistu. Merkintä luottotietoihin on mahdollinen, jos kulutusluoton maksu on myöhässä vähintään 60 päivää ja velkoja on vähintään 21 päivää ennen ilmoitusta lähettänyt sinulle kirjallisen maksukehotuksen. Velkojan ilmoittamana merkintä voi pysyä rekisterissä enintään kaksi vuotta, ja kun velka maksetaan, merkintä poistetaan kuukauden kuluessa tiedon saamisesta. Lue lisää sivulta maksuhäiriömerkintä. Talous- ja velkaneuvonta oikeusaputoimistoissa on maksutonta, ja Takuusäätiön Velkalinja vastaa maksutta numerossa 0800 9 8009.
Muut pienet summat ja niiden erot löydät koontisivulta pieni laina. Jos tarve on suurempi, katso lainaa 500 euroa.
