500 euroa: raja, jossa laina-aika alkaa ratkaista
Lainaa 500 euroa haetaan usein menoon, jota ei saa maksettua yhdestä palkasta: pesukoneen hajoamiseen, muuttokuluihin, auton korjaukseen tai sähkölaskun loppusaldoon. Toisin kuin aivan pienissä summissa, viittäsataa euroa ei yleensä makseta takaisin kuukaudessa. Tavallisin vaihtoehto on muutaman kuukauden tai vuoden tasaerälaina.
Tällä summalla laina-ajan merkitys kasvaa. Pienissä lainoissa kiinteä kulu dominoi hintaa, mutta 500 euron lainassa korko ja ajan mukana kasvava kulukatto alkavat painaa enemmän. Jokainen lisäkuukausi tuo hintaan lisää, vaikka kuukausierä pienenee. Siksi tämän sivun tärkein kysymys on: kuinka pitkäksi ajaksi lainaat?
Miten laki rajaa 500 euron lainan kulut
Kuluttajansuojalain 7 luvun 17 a § asettaa kaksi kattoa. Ensimmäinen koskee korkoa: se saa olla enintään korkolain viitekorko lisättynä 15 prosenttiyksiköllä ja joka tapauksessa enintään 20 %. Heinä–joulukuun 2026 viitekorko on 2,5 %, joten korkokatto on tämän vuoden loppuun 17,5 %. Tammikuussa 2027 alkavalle jaksolle julkaistaan uusi viitekorko, ja katto voi muuttua sen mukana.
Toinen katto koskee kaikkia muita luottokustannuksia. Niiden määrä saa olla enintään 0,01 % luoton määrästä jokaista sopimuksen voimassaolopäivää kohden, ja vähintään 30 päivän luotossa enimmäismääräksi voidaan sopia 5 euroa. Lisäksi muita kuluja saa periä enintään 150 euroa vuodessa. 500 euron lainassa 0,01 % on 5 senttiä päivässä, joten päiväkohtainen raja ohittaa 5 euroa noin 100 päivän kohdalla. Vuodessa se kertyy 18,25 euroon, eli 150 euron vuosikatto ei 500 euron lainassa tule vastaan. Lue katon taustasta sivulta korkokatto.
Laskelmat: 500 euroa eri laina-ajoilla
Seuraavissa laskelmissa nimelliskorko on lain enimmäismäärä 17,5 %, ja muut kulut ovat suurimmat sallitut. Tasaerät on laskettu kaavalla c = P · i / (1 − (1 + i)^−n), jossa P = 500 €, i = 17,5 % / 12 ja n on erien määrä. Kulut on jaettu tasan erille. Luvut ovat laskelmia, eivät tarjouksia.
500 euroa lain enimmäisehdoilla (laskelma)| Laina-aika | Muut kulut enintään | Korkoa | Kuukausierä | Takaisin yhteensä | Todellinen vuosikorko, noin |
|---|
| 30 pv, kertamaksu | 5,00 € | 7,19 € | – | 512,19 € | 34 % |
| 3 kk (92 pv) | 5,00 € (päiväsääntö 4,60 €) | 14,65 € | 173,22 € | 519,65 € | 26 % |
| 6 kk (182 pv) | 9,10 € | 25,83 € | 89,15 € | 534,93 € | 26 % |
| 12 kk (365 pv) | 18,25 € | 48,65 € | 47,24 € | 566,90 € | 27 % |
Todellinen vuosikorko pysyy kolmesta kuukaudesta vuoteen lähes samana, koska kulukatto kasvaa samassa tahdissa laina-ajan kanssa. Euroina ero on kuitenkin selvä: vuoden laina maksaa enimmäisehdoilla noin 47 euroa enemmän kuin kolmen kuukauden laina. Kuukausierä taas putoaa 173 eurosta 47 euroon. Valinta on siis budjetin ja kokonaishinnan välinen kompromissi. Hyvä nyrkkisääntö on valita lyhin laina-aika, jonka erä mahtuu budjettiin silloinkin, kun jokin yllättävä meno osuu samaan kuukauteen.
Kuviteltu tarjous katon alapuolelta: 500 euroa kuudeksi kuukaudeksi, nimelliskorko 14 % ja kulut 6 euroa. Tasaerä ilman kuluja on 86,77 euroa, korkoa kertyy 20,61 euroa ja takaisin maksetaan 526,61 euroa. Todellinen vuosikorko on noin 20 %. Laske omat vaihtoehtosi lainalaskurilla.
Kertaluotto vai joustoluotto 500 euroon?
Viisisataa euroa voi rahoittaa kertaluotolla, jossa koko summa maksetaan kerralla ja lyhennetään sovituin erin, tai joustoluotolla, jossa luottorajasta nostetaan tarpeen mukaan. Kertaluoton etu on selkeys: tiedät heti, milloin velka on maksettu. Joustoluotossa maksat korkoa vain nostetusta summasta, mutta luottoraja jää käyttöön senkin jälkeen, kun 500 euroa on maksettu pois, ja houkuttelee nostamaan uudelleen.
Korko- ja kulukatto koskevat molempia, sillä ne pätevät myös jatkuviin luottoihin. Kuluttaja saa irtisanoa jatkuvan luoton milloin tahansa enintään kuukauden irtisanomisajalla, eikä irtisanomisesta saa periä maksua. Jos tarvitset rahan yhteen menoon, kertaluotto on yleensä helpompi hallita. Joustoluoton toiminnasta tarkemmin: joustoluotto.
Miksi pienet lainat olivat ennen kalliimpia
Pienten lainojen sääntely on kiristynyt vaiheittain. Kilpailu- ja kuluttajaviraston (KKV) mukaan kesäkuusta 2013 elokuuhun 2019 alle 2 000 euron luotoissa todellinen vuosikorko sai olla enintään viitekorko lisättynä 50 prosenttiyksiköllä. Syyskuusta 2019 syyskuuhun 2023 tehdyissä sopimuksissa nimelliskorko sai olla enintään 20 %. Nykyinen malli, viitekorko + 15 prosenttiyksikköä ja enintään 20 %, koskee 1.10.2023 alkaen tehtyjä sopimuksia. Jos sinulla on vanha luotto, siihen sovelletaan sopimushetken sääntöjä, joten sen ehdot voivat olla tämän sivun laskelmia kalliimmat. Vanhan kalliin luoton maksaminen pois uudella, halvemmalla luotolla voi kannattaa, mutta laske säästö euroina ennen päätöstä.
Takuusäätiön pienlaina 500 euroon
Takuusäätiö myöntää pienlainoja 200–2 000 euroa enintään kahden vuoden takaisinmaksuajalla. Heinäkuun 2026 alusta pienlainan kokonaiskorko on ollut 7,00 %, joka muodostuu peruskorosta ja 4,50 %-yksikön lisästä ja on rajattu seitsemään prosenttiin. Muita kuluja säätiö ei peri. Jos 500 euroa maksettaisiin vuodessa tasaerin 7 %:n korolla, erä olisi noin 43,26 euroa ja takaisin maksettaisiin noin 519,16 euroa. Se on noin 48 euroa vähemmän kuin saman laina-ajan enimmäishintainen kulutusluotto. Laskelma on oma arviomme; Takuusäätiö kertoo todellisen maksusuunnitelman.
Pienlainaa ei myönnetä esimerkiksi, jos hakijan tuloja ulosmitataan säännöllisesti tai hänellä on voimassa velkajärjestely. Hakemus vaatii harkintaa ja aikaa, joten se sopii menoon, jonka näet tulevan viikkoja etukäteen. Toinen kohtuuhintainen vaihtoehto on hyvinvointialueen sosiaalinen luotto: se on tarkoitettu pienituloisille ja vähävaraisille, joilla ei ole muuta mahdollisuutta saada kohtuuehtoista luottoa mutta jotka pystyvät maksamaan sen takaisin, ja sen korko on enintään viitekorko ilman muita kuluja.
Miten luotonantaja arvioi 500 euron hakemuksen
Viidensadan euron hakemus käy läpi saman maksukykyarvion kuin isompikin. Laki velvoittaa arvioimaan maksukyvyn ennen sopimusta, ja kuluttaja-asiamies edellyttää, että hakijan maksuhäiriöt tarkistetaan ja positiivisen luottotietorekisterin tiedot haetaan. Verohallinnon mukaan rekisterissä ovat kuluttajan luotot, kuten asuntolainat, autolainat, kulutusluotot, luottokortit, opintolainat ja osamaksurahoitukset, sekä Tulorekisterin tulotiedot 12 kalenterikuukaudelta. Luotonantaja näkee siis, kuinka paljon velkaa sinulla jo on ja kuinka paljon ansaitset. Jos tulot eivät riitä, hakemus hylätään, eikä toinen hakemus muuta tietoja.
Voit katsoa omat rekisteritietosi maksutta ennen hakemista. Lisää rekisteristä: positiivinen luottotietorekisteri. Jos hakemus tehdään ja hyväksytään kello 23–7, rahat maksetaan aikaisintaan kello 7.
Mitä luottomainonta ei saa luvata
500 euron lainaa markkinoidaan usein ratkaisuna kuun lopun ahdinkoon. Kuluttajansuojalain mukaan hyvän luotonantotavan vastaista on kuitenkin luoda vaikutelma, että luotto ratkaisee taloudelliset ongelmat, vähätellä luotonoton vakavuutta tai suunnata markkinointia kuluttajiin, joilla on maksuhäiriömerkintä. 20.11.2026 alkaen kiellettyä on myös antaa ymmärtää, että luotto lisää taloudellisia resursseja, korvaa säästöt tai nostaa elintasoa. Lisäksi mainonnassa on silloin varoitettava selkeästi siitä, että luoton ottamisesta aiheutuu kustannuksia. Jos mainos lupaa jotain näistä, se kertoo enemmän mainostajasta kuin lainasta.
Ennen ja jälkeen 20.11.2026 tehdyt sopimukset
Kulutusluottojen uusi sääntely tulee voimaan 20.11.2026. Ennen sitä tehtyihin sopimuksiin sovelletaan pääosin vanhoja säännöksiä. Korko- ja kulukatto pysyvät samoina, joten yllä olevat laskelmat pätevät kumpanakin päivänä. Uutta on muun muassa se, että jos Vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot annetaan myöhemmin kuin päivää ennen sopimusta, luotonantajan on lähetettävä sinulle muistutus peruuttamisoikeudesta. Peruuttamisoikeus on 14 päivää. Peruuttaessasi sinun on palautettava saamasi raha viimeistään 30 päivässä ilmoituksesta, ja luotonantaja voi laskuttaa koron niiltä päiviltä, jotka raha oli hallussasi.
Jos erät käyvät raskaiksi
Ota yhteyttä luotonantajaan ennen kuin erä myöhästyy. Maksuajan pidentämisestä ennen eräpäivää saa periä enintään 5 euroa, jos maksuaika pitenee vähintään 14 päivällä, ja enintään 20 euroa vuodessa. Myöhästyneistä eristä kertyy viivästyskorkoa ja perintäkuluja, ja 60 päivän viivästyksen ja kirjallisen maksukehotuksen jälkeen maksuhäiriö voidaan merkitä luottotietoihin. Lisää: maksuhäiriömerkintä. Oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvonta on maksutonta. Muut pienet summat löydät sivulta pieni laina ja seuraavan portaan sivulta lainaa 1000 euroa.
