Mitä "lainaa ulkomailta" tarkoittaa
Hakusanalla lainaa ulkomailta tarkoitetaan yleensä kahta eri asiaa. Ensimmäinen on ulkomainen yritys, joka tarjoaa lainaa suomalaisille suomeksi verkossa, esimerkiksi Virosta tai Ruotsista käsin. Toinen on tilanne, jossa Suomessa asuva haluaa lainaa pankista, joka toimii toisessa maassa. Hakusanat kuten lainaa Virosta, eesti vippi tai lainaa Ruotsista kuuluvat yleensä ensimmäiseen ryhmään.
Kummassakin tapauksessa kysymys on sama: onko yrityksellä oikeus myöntää kulutusluottoja Suomessa asuvalle, ja mitä sääntöjä sopimukseen sovelletaan. Yrityksen kotipaikka ei yksin kerro lainan hinnasta eikä turvallisuudesta. Ratkaisevaa on, onko yritys rekisteröity tai luvanvarainen ja noudattaako se Suomen kuluttajaluottosääntöjä.
Lue tämä sivu ennen hakemusta, jos et tunne yritystä entuudestaan. Jos haluat ensin yleiskuvan lainatyypeistä ja niiden hinnoista, aloita kulutusluotto-oppaasta.
Vaihe 1: tarkista, saako yritys myöntää lainaa Suomessa
Laki eräiden luotonantajien ja luotonvälittäjien rekisteröinnistä (186/2023) koskee yrityksiä, jotka myöntävät kuluttajansuojalain mukaisia kuluttajaluottoja. Sen mukaan elinkeinonharjoittaja saa myöntää kuluttajaluottoja vain, jos se on rekisteröity luotonantajaksi. Rekisteriä pitää Finanssivalvonta, ja laki on ollut voimassa 1.7.2023 alkaen. Sitä ennen rekisteriä piti Etelä-Suomen aluehallintovirasto, joten vanhat ohjeet, joissa puhutaan aluehallintoviraston rekisteristä, ovat vanhentuneita.
Rekisteröintivelvollisuus ei koske luottolaitoksia eli pankkeja, joilla on toimilupa. Laki mainitsee erikseen myös ulkomaiset ETA-luottolaitokset ja kolmannen maan luottolaitosten sivuliikkeet. Toisessa ETA-maassa toimiluvan saanut pankki voi siis tarjota palveluitaan Suomessa kotimaansa toimiluvan perusteella. Sitä valvoo ensisijaisesti kotimaan valvontaviranomainen.
Näin tarkistat yrityksen:
- Hae yrityksen virallinen nimi sen verkkosivujen yhteystiedoista tai sopimusehdoista. Pelkkä brändinimi ei riitä.
- Tarkista Finanssivalvonnan valvottavaluettelo. Finanssivalvonnan mukaan sen ylläpitämä luotonantaja- ja vertaislainanvälittäjärekisteri näkyy valvottavaluettelossa, josta näet myös tiedon toimiluvasta tai muusta toimintaan oikeuttavasta perusteesta.
- Jos yritys on toisessa ETA-maassa toimiva pankki, tarkista Finanssivalvonnan notifikaatioluettelo ja kotimaan valvojan rekisteri.
- Katso Finanssivalvonnan varoituslistat. Niissä on varoituksia luvattomista palveluntarjoajista sekä ulkomaisten valvontaviranomaisten varoituksia.
Tarkistus vie muutaman minuutin, ja se kannattaa tehdä aina ennen kuin annat henkilötunnuksesi, pankkitunnuksesi tai tilitietosi kenellekään. Jos yrityksen verkkosivuilta ei löydy virallista nimeä, yritystunnusta tai osoitetta lainkaan, se on jo itsessään syy jättää hakemus tekemättä.
Finanssivalvonta muistuttaa, että petokseen viittaavat merkit kannattaa tunnistaa, vaikka yritys ei olisikaan varoituslistalla. Lista ei siis ole täydellinen. Jos et löydä yritystä mistään rekisteristä, älä hae siltä lainaa.
Vaihe 2: tarkista, että yritys tekee luottotietojen tarkistuksen
Suomessa luotonantajan on ennen sopimusta arvioitava, pystytkö maksamaan luoton. Kuluttaja-asiamies edellyttää linjauksessaan, että luotonantaja katsoo hakijan maksuhäiriötiedot ja tilaa hänestä otteen positiivisesta luottotietorekisteristä. Laki positiivisesta luottotietorekisteristä velvoittaa ilmoittamaan luotot rekisteriin myös ulkomaisten ETA-valvottavien Suomessa olevat sivuliikkeet ja ulkomaiset valvottavat, jotka tarjoavat palveluita Suomessa ilman sivuliikettä, sekä Finanssivalvonnan rekisteriin merkityt luotonantajat.
Rekisteriin ilmoitetaan tiedot henkilöistä, joilla on asuinpaikka Suomessa ja suomalainen henkilötunnus, ja henkilöt yksilöidään henkilötunnuksella. Siksi asiallinen luotonantaja kysyy henkilötunnuksesi ja tunnistaa sinut vahvasti, ja sen on tarkistettava tietosi. Yritys, joka lupaa lainaa ilman luottotietojen tarkistusta, ei noudata Suomen sääntöjä. Lisää aiheesta: positiivinen luottotietorekisteri ja luottotiedot.
Myös markkinoinnille on rajat. Suomessa luottoa ei saa markkinoida niin, että korostetaan hakemisen tai saamisen nopeutta, eikä markkinointia saa suunnata ihmisille, joilla on maksuhäiriömerkintä. Jos ulkomainen yritys mainostaa juuri näillä asioilla, se on varoitusmerkki.
Vaihe 3: tarkista sopimuksen ehdot ja hinta
Kuluttajansuojalain 7 luvun säännökset ovat pakottavia: sopimusehto, joka poikkeaa niistä kuluttajan vahingoksi, on mitätön. Suomessa luvallisesti toimivaa luotonantajaa koskevat samat säännöt kuin kotimaista yritystä, esimerkiksi nämä:
- Korkokatto. Nimelliskorko saa olla enintään viitekorko + 15 prosenttiyksikköä ja kuitenkin enintään 20 prosenttia. Viitekorko on 1.7.–31.12.2026 2,5 prosenttia, joten laskelmamme mukaan katto on tällä hetkellä 17,5 prosenttia. Muille kuluille on oma katto, enintään 150 euroa vuodessa. Lue lisää: korkokatto.
- Ennakkotiedot. Ennen sopimusta sinun on saatava hyvissä ajoin Vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot -lomake, ja sen antaminen on maksutonta.
- Peruuttamisoikeus. Voit peruuttaa kuluttajaluottosopimuksen 14 päivän kuluessa.
- Ennenaikainen takaisinmaksu. Saat maksaa luoton tai sen osan ennen eräpäivää, ja käyttämättä jäävän ajan luottokustannuksia vähennetään.
Tarkista lisäksi, minkä maan lakia ja tuomioistuinta sopimusehdot nimeävät, millä kielellä sopimus ja asiakaspalvelu ovat ja missä valuutassa laina maksetaan. Mikä maan laki sopimukseen lopulta soveltuu, ratkaistaan lainvalintasäännöillä, ja vastaus voi riippua siitä, missä yritys toimii ja mihin maahan se suuntaa palvelunsa. Jos ehdot ovat epäselvät, kysy neuvoa ennen kuin allekirjoitat.
Jos laina on muussa valuutassa kuin euroissa, valuuttakurssin muutos vaikuttaa siihen, kuinka monta euroa maksat. Jos esimerkiksi kruunun arvo euroon nähden nousee, sama kruunumääräinen erä maksaa sinulle enemmän euroja. Euromääräinen laina poistaa tämän riskin.
Laskuesimerkki: kuukausierä on 1 000 kruunua. Jos euro maksaa 11 kruunua, erä on noin 90,91 euroa. Jos kurssi muuttuu niin, että euro maksaa enää 10 kruunua, sama erä on 100 euroa. Kuukausierä nousee euroina noin 10 prosenttia, vaikka korko ja laina eivät muutu. Pitkässä lainassa tällainen muutos voi kertyä satoihin euroihin.
Lainahuijaukset: näin tunnistat ne
Ulkomailta tarjottu laina on tavallinen huijauksen muoto, koska huijari voi esiintyä ulkomaisena yrityksenä, jota on vaikea tarkistaa. Euroopan kuluttajakeskus on varoittanut lainahuijauksista, joiden tunnusmerkit toistuvat:
- Ennakkomaksu. Sinua pyydetään maksamaan käsittelymaksu, vakuutus tai vero ennen kuin laina maksetaan. Kun ensimmäinen maksu on maksettu, pyydetään usein lisää.
- Maksu yksityishenkilön tilille. Pankki ei pyydä maksuja yksityishenkilön tilille.
- Liian hyvä tarjous. Lainaa luvataan, vaikka maksukyvystäsi ei juuri kysytä.
- Kieli ja yhteystiedot. Viesteissä on kömpelöä kieltä, ja niitä tulee useista eri sähköpostiosoitteista.
Suomen laki tukee tunnistamista. 20.11.2026 alkaen luotonantaja ei saa periä luoton hakemisesta maksuja ennen sopimusta. Jo nyt laillinen luotonantaja antaa ennakkotiedot maksutta ja tekee luottotietojen tarkistuksen. Jos joku pyytää rahaa ennen kuin saat lainan, keskeytä asiointi.
Jos olet jo maksanut, Euroopan kuluttajakeskuksen ohje on lopettaa ennakkomaksujen maksaminen heti, tehdä rikosilmoitus poliisille ja ilmoittaa asiasta omalle pankille. Pankki voi auttaa estämään lisävahinkoja, vaikka rahoja ei saataisi takaisin. Älä koskaan anna pankkitunnuksiasi tai tunnuslukujasi puhelimessa tai sähköpostilla.
Esimerkki: miltä huijaus voi näyttää
Saat sähköpostin tai somemainoksen, jossa ulkomaiseksi rahoitusyhtiöksi esittäytyvä lähettäjä lupaa 10 000 euron lainan edulliseen korkoon. Hakemus on lyhyt, eikä tuloistasi tai muista lainoistasi kysytä juuri mitään. Pian saat ilmoituksen, että laina on hyväksytty, mutta ennen maksua sinun on maksettava satojen eurojen käsittelymaksu tai vakuutus. Tili, jolle maksua pyydetään, on yksityishenkilön nimissä. Kun maksat, tulee uusi pyyntö: vero, siirtomaksu tai valuuttakulu.
Jokainen vaihe on varoitusmerkki. Laillinen luotonantaja tunnistaa sinut vahvasti, tarkistaa luottotietosi, antaa ennakkotiedot maksutta ja maksaa lainan vasta sopimuksen jälkeen. Se ei pyydä rahaa etukäteen eikä ohjaa maksuja yksityishenkilön tilille.
Luotonvälittäjät ja vertailusivustot
Ulkomaista lainaa tarjotaan usein välittäjän tai vertailusivuston kautta. Kuluttaja-asiamiehen linjauksen mukaan kuluttajille suunnattua luottojen vertailupalvelua pidetään luotonvälityksenä. Laki eräiden kuluttajaluottojen välittäjistä (33/2026) tulee voimaan 20.11.2026, ja sen jälkeen kuluttajaluottoja saa välittää vain, jos Finanssivalvonta on rekisteröinyt välittäjän. Jos välittäjä perii sinulta maksun, siitä on ilmoitettava ja sovittava ennen luottosopimusta, ja maksu lasketaan mukaan todelliseen vuosikorkoon. Banknorden ei peri sinulta maksua.
Jos asut itse ulkomailla
Positiiviseen luottotietorekisteriin ilmoitetaan tiedot henkilöistä, joilla on asuinpaikka Suomessa ja suomalainen henkilötunnus. Lain mukaan rekisteriin saa ilmoittaa myös henkilön, joka ei asu Suomessa, jos hänellä on suomalainen henkilötunnus ja luottoa myönnettäessä tuloja Suomesta tai muu erityinen side Suomeen. Käytännössä luotonantaja ratkaisee itse, myöntääkö se lainaa ulkomailla asuvalle. Kysy asiaa luotonantajalta ennen hakemusta, äläkä anna asuinpaikastasi vääriä tietoja.
Lainaa ulkomaisesta pankista Suomessa asuvana
Jos haluat lainaa pankista, joka toimii toisessa EU-maassa, voit kohdata käytännön esteitä. Euroopan komission Your Europe -palvelun mukaan kulutusluottoa voi olla vaikea saada, jos hakija ei asu pankin sijaintimaassa, ja pankeilla on vapaus rajoittaa lainanantoaan näin. Jos epäilet syrjintää, voit pyytää pankilta kirjallisen selvityksen hylkäyksen syystä ja pyytää apua rahoituspalvelualan riitojenratkaisuverkostolta FIN-NETiltä.
EU:n kulutusluottosäännöt suojaavat sinua myös toisen maan luotonantajan kanssa: saat vakiomuotoiset ennakkotiedot, sinulla on 14 päivän peruuttamisoikeus ja oikeus maksaa laina takaisin etuajassa. Korkokatto ja kulukatto ovat kuitenkin Suomen kuluttajansuojalain sääntöjä, eikä toisen maan laissa välttämättä ole samanlaisia rajoja.
Mikä muuttuu 20.11.2026
EU:n uusi kulutusluottodirektiivi on pantu Suomessa täytäntöön, ja muutokset tulevat voimaan 20.11.2026. Ulkomaista lainaa harkitsevalle olennaisimmat ovat nämä. Lainan hakemisesta ei saa periä maksua ennen sopimusta. Kulutusluottojen välittäjien on oltava Finanssivalvonnan rekisterissä. Mainoksissa on varoitettava luoton kustannuksista. Luotonantajan on hankittava maksukyvyn arvioinnin tiedot sinulta, luottotietorekisteristä ja tarvittavista muista lähteistä ja varmistettava ne, ja jos se laiminlyö arvioinnin, sinun ei tarvitse maksaa korkoa eikä muita luottokustannuksia. Sääntely kattaa jatkossa myös korottomat luotot. Ennen 20.11.2026 tehtyihin sopimuksiin sovelletaan pääosin vanhoja säännöksiä.
Jos tulee riita tai maksuvaikeuksia
Jos sinulla on riita toisessa EU-maassa, Norjassa tai Islannissa toimivan yrityksen kanssa, etkä ole saanut asiaa ratkaistua yrityksen kanssa itse, Euroopan kuluttajakeskus voi auttaa sovittelussa. Se on osa Kilpailu- ja kuluttajavirastoa, ja sen palvelut ovat kuluttajille maksuttomia. EU:n ulkopuolisten yritysten kohdalla keskuksella ei ole toimivaltaa sovitella riitoja. Kotimaisen yrityksen kanssa neuvontaa saa KKV:n kuluttajaneuvonnasta.
Maksuvaikeuksissa toimi samoin kuin kotimaisen lainan kanssa: ota heti yhteyttä luotonantajaan ja pyydä maksusuunnitelmaa. Myöhästyneestä erästä seuraa viivästyskorkoa ja perintäkuluja, ja pitkä viive voi johtaa maksuhäiriömerkintään. Maksuvaikeuksissa voit kääntyä oikeusaputoimiston talous- ja velkaneuvojan puoleen ilman kustannuksia, ja Takuusäätiön Velkalinjalle voi soittaa maksutta numeroon 0800 9 8009.
Tarkistuslista ennen allekirjoitusta
- Löytyykö yritys virallisella nimellään Finanssivalvonnan valvottavaluettelosta tai kotimaan valvojan rekisteristä?
- Puuttuuko yritys Finanssivalvonnan varoituslistoilta?
- Kysyykö yritys henkilötunnuksesi, tunnistaako se sinut vahvasti ja tarkistaako se luottotietosi?
- Saitko Vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot -lomakkeen ennen sopimusta?
- Onko nimelliskorko enintään 17,5 prosenttia, ja mikä on todellinen vuosikorko?
- Onko laina euroissa, ja minkä maan lakia sopimus nimeää?
- Pyydetäänkö sinulta rahaa ennen kuin laina maksetaan? Jos pyydetään, lopeta asiointi.
Ennen kuin haet: vertaa hintaa
Ulkomainen laina ei ole automaattisesti kalliimpi tai halvempi kuin kotimainen. Vertaa sitä samoilla luvuilla kuin muitakin lainoja: todellinen vuosikorko, takaisin maksettava kokonaissumma ja laina-aika. Laske kuukausierä ensin lainalaskurilla ja mieti, mahtuuko se budjettiisi myös yllättävän menon kuukautena. Ota lainaa vain sen verran kuin tarvitset ja pystyt maksamaan.
Tietoa Suomessa toimivista luotonantajista löydät sivulta lainanantajat, ja siitä, miten tarjoukset näytetään meillä, kerromme sivulla miten vertailemme. Alla voit verrata ajankohtaisia tarjouksia.
