Ulosotto – miten velka päätyy ulosottoon ja mitä sen jälkeen tapahtuu

Mitä ulosotto tarkoittaa?

Ulosotto tarkoittaa sitä, että viranomainen perii maksamattoman velan velkojan puolesta. Suomessa tehtävää hoitaa Ulosottolaitos, joka on puolueeton viranomainen velallisen ja velkojan välissä. Ulosotto ei päätä, onko velka oikea. Se panee täytäntöön tuomion tai muun ulosottoperusteen ja huolehtii, että tuloistasi tai omaisuudestasi maksetaan velkaan lain mukainen osuus.

Ulosotto on myöhäinen vaihe. Ennen sitä velka on yleensä ollut muistutuksilla ja perintätoimiston perinnässä, ja velkoja on hakenut käräjäoikeudesta tuomion. Tällä sivulla kerromme, mitä tapahtuu sen jälkeen: miten asia tulee vireille, mitä ulosotto voi ottaa, mitä se maksaa ja miten tilanteesta pääsee eteenpäin.

Velkojen perinnän lisäksi ulosotto panee täytäntöön muitakin velvoitteita. Niitä ovat esimerkiksi häätö, takavarikko, osamaksulla ostetun esineen takaisinotto ja tilitys sekä lapsen huoltoa ja tapaamisoikeutta koskevat päätökset. Tällä sivulla keskitymme rahavelkojen perintään, koska se koskee useimpia ulosoton asiakkaita. Ulosottoviranomaisen toimivalta alkaa, kun ulosottohakemus tulee vireille, ja sen jälkeen asia etenee ulosottomiehen harkitsemin toimenpitein.

Sivu on yleistietoa eikä oikeudellista neuvontaa. Omassa asiassasi toimivaltainen on asiaa hoitava ulosottomies, ja maksutonta apua talouden selvittämiseen saat oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvonnasta.

Miten velka päätyy ulosottoon

Ulosoton aloittaminen vaatii aina hakemuksen ja ulosottoperusteen. Velkoja päättää itse, milloin se hakee ulosottoa, joten ajankohtaa on vaikea ennustaa. Reittejä on kaksi:

• Yksityisoikeudellinen velka, kuten kulutusluotto, puhelinlasku tai vuokrarästi: velkoja hakee ensin käräjäoikeudesta tuomion ja vasta sen jälkeen ulosottoa. Myös lastenvalvojan vahvistama elatusapusopimus on ulosottoperuste.
• Suoraan ulosottokelpoinen velka, kuten verot, sakot, monet julkiset maksut ja useat vakuutusmaksut: nämä voidaan siirtää ulosottoon ilman tuomiota.

Jos saat käräjäoikeudesta haastehakemuksen, älä jätä sitä huomiotta. Talous- ja velkaneuvonta neuvoo, miten haasteeseen vastataan ja kannattaako velka vielä yrittää sopia velkojan kanssa ennen tuomiota.

Maksukehotus: ensimmäinen ja tärkein vaihe

Kun velka tulee ulosottoon, saat ilmoituksen asian vireilletulosta ja samalla maksukehotuksen. Ne tulevat kirjeenä tai Suomi.fi-viesteihin, jos olet ottanut palvelun käyttöön. Ilmoituksessa kerrotaan, mistä velasta on kyse ja kuka ulosottomies asiaa hoitaa. Mukana voi olla ennakkoilmoitus tulevasta ulosmittauksesta.

Maksukehotuksen eräpäivä on yleensä noin kahden viikon päässä. Tämä on se hetki, jolla on eniten merkitystä:

• Jos maksat koko velan eräpäivään mennessä, ulosotto päättyy, eikä velasta tehdä merkintää ulosottorekisteristä annettavaan julkiseen todistukseen.
• Ennen eräpäivää omaisuuttasi ei saa ulosmitata. Poikkeus on veronpalautus, joka voidaan ulosmitata jo aiemmin.
• Jos et pysty maksamaan, ota yhteyttä ulosottomieheen ennen eräpäivää. Erityisestä syystä maksuaikaa voidaan antaa enintään kolme kuukautta, mutta ei lapsen elatusavulle.

Jokaisesta uudesta velasta tulee oma vireilletuloilmoitus ja maksukehotus, vaikka sinulla olisi jo muita velkoja ulosotossa.

Mitä ulosotossa voidaan ulosmitata

Jos velkaa ei makseta, ulosottomies selvittää tulosi ja omaisuutesi. Ulosotolla on laajat oikeudet saada tietoja eri rekistereistä ja muilta tahoilta, ja sinut voidaan velvoittaa antamaan tiedot ulosottoselvityksessä. Väärien tietojen antaminen on rikos.

Palkka ja muut toistuvat tulot. Ulosmittaus voi kohdistua palkkaan, eläkkeeseen, ansiopäivärahaan, sairauspäivärahaan ja vanhempainrahaan. Myös lomarahat, luontoisedut ja provisiot ovat palkkatuloa. Laskenta tehdään nettotulosta, ja sinulle jää aina suojaosuus, jonka määrä vuonna 2026 on 33,03 euroa päivässä sekä 9,65 euroa jokaisesta elatettavasta. Työnantaja tai eläkkeen maksaja saa maksukiellon ja pidättää ulosottoon menevän osan suoraan.

Mitä ei ulosmitata. Sosiaaliavustuksia ja -tukia, kuten toimeentulotukea, asumistukea, yleistukea ja lapsilisiä, ei ulosmitata. Tavanomainen koti-irtaimisto ja kohtuulliset henkilökohtaiset tavarat jätetään velalliselle.

Tilillä olevat rahat. Rahavaroista jätetään ulosmittaamatta puolitoistakertainen suojaosuus kuukauden ajaksi, jos sinulla ei ole muuta vastaavaa tuloa (ulosottokaari 4 luku 21 §). Muun osan voi ulosmitata.

Veronpalautus voidaan ulosmitata kokonaan, vaikka sinulla olisi vapaakuukausi tai maksusuunnitelma. Suojaosuus ei koske veronpalautusta, eikä määrää voi pienentää esimerkiksi korkeiden asumiskulujen vuoksi. Verohallinto vähentää ensin mahdolliset maksamattomat verot.

Muu omaisuus. Ulosmitata voidaan esimerkiksi auto, asunto-osake tai kiinteistö. Ulosmittauspäätös tarkoittaa, ettei omaisuutta saa myydä tai lahjoittaa, mutta se ei automaattisesti tarkoita myyntiä. Edullisen auton säilyttäminen on yleensä mahdollista, jos tarvitset sitä esimerkiksi työmatkoihin.

Esimerkki: kuinka paljon 3 000 euron palkasta menee ulosottoon

Oletetaan, että nettopalkkasi on 3 000 euroa kuukaudessa ja asut yksin. Suojaosuus on 990,90 euroa kuukaudessa. Kaksinkertainen suojaosuus on 1 981,80 euroa ja nelinkertainen 3 963,60 euroa. Palkka on näiden rajojen välissä, joten ulosottoon menee kolmasosa nettopalkasta:

• 1/3 × 3 000 € = 1 000 € kuukaudessa ulosottoon
• käteen jää 2 000 € kuukaudessa

Jos tulot ovat pienemmät, laskusääntö on eri ja ulosottoon menevä osuus pienempi. Kaikki kolme tuloluokkaa ja esimerkit eri palkoilla, eläkkeillä ja elatettavien määrillä löydät suojaosuussivulta. Oman arvion voit tehdä myös Ulosottolaitoksen maksukieltolaskurilla.

Jos sinulla on elatettavia lapsia, suojaosuus on suurempi ja ulosottoon menevä osuus pienempi. Esimerkiksi kahden elatettavan kanssa suojaosuus on 1 569,90 euroa kuukaudessa, joten 3 000 euron nettopalkka on silloin tulorajaulosmittauksen alueella.

Oman tilanteesi voit laskea ulosottolaskurilla: se näyttää, paljonko nettopalkastasi ulosmitataan ja paljonko jää käteen vuoden 2026 suojaosuudella, kun elatettavat on otettu huomioon.

Korot ja kulut ulosoton aikana

Ulosotossa oleva velka kasvaa edelleen korkoa. Oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvonnan mukaan velkoja voi tyypillisesti periä luottosopimuksen mukaista korkoa viivästyskorkona 180 päivän ajan eräpäivästä, ja koron määrä näkyy tuomiosta. Sen jälkeen peritään yleensä korkolain mukaista viivästyskorkoa, joka on 1.7.–31.12.2026 9,5 % vuodessa.

Lisäksi ulosotto perii taulukkomaksuja. Talous- ja velkaneuvonnan mukaan niitä peritään tulojen ulosmittauksen ensimmäisten 18 kuukauden ajan, minkä jälkeen ne poistuvat, jos ulosmittaus jatkuu.

Tämä selittää, miksi moni kysyy, kuinka nopeasti ulosotto lyhenee. Jos kuukaudessa ulosmitataan vain pieni summa ja velalle kertyy samaan aikaan korkoa, pääoma voi pienentyä hitaasti. Velkojesi tilanteen ja maksut näet sähköisessä asiointipalvelussa. Jos pystyt maksamaan ylimääräistä, se lyhentää velkaa ja korkoa kertyy vähemmän.

Maksusuunnitelma ja maksusopimus

Palkan ulosmittauksen sijaan ulosottomies voi harkintansa mukaan vahvistaa sinulle kirjallisen maksusuunnitelman. Maksat silloin itse ulosottoon saman summan, joka muuten pidätettäisiin palkasta. Moni haluaa tätä, jottei työnantaja saa maksukieltoa. Jos laiminlyöt suunnitelman ilman hyväksyttävää syytä, se raukeaa ja palkka ulosmitataan. Veronpalautus voidaan ulosmitata maksusuunnitelmasta huolimatta.

Maksusopimus on velallisen ja velkojan kirjallinen sopimus, jonka ulosottomies voi panna toimeen. Sopimuksella voidaan rajoittaa ulosmittauksen määrää tai kestoa tai sopia, mihin saataviin maksut kohdistetaan. Suojaosuus on kuitenkin aina jätettävä velalliselle.

Ulosotto ja luottotiedot

Ulosotto voi aiheuttaa maksuhäiriömerkinnän kolmessa tilanteessa:

1. Varattomuus: ulosottomies ei löydä ulosmittauskelpoista tuloa tai omaisuutta ja palauttaa asian velkojalle.
2. Suppean ulosoton este: velkoja on pyytänyt rajattua perintää, eikä ulosmitattavaa tuloa löydy.
3. Pitkäkestoinen ulosotto: palkkaa, eläkettä tai muuta toistuvaa tuloa on ulosmitattu tai sen sijaan tehty maksusuunnitelma on ollut voimassa yhteensä vähintään 18 kuukautta kahden viime vuoden aikana.

Ulosotosta johtuva merkintä on voimassa kolme vuotta ja poistuu sen jälkeen itsestään. Pyynnöstäsi Ulosottolaitos pyytää luottotietoyhtiöitä poistamaan sen aiemmin, esimerkiksi kun olet maksanut velan ulosottoon tai pitkäkestoinen ulosotto päättyy. Lue lisää siitä, miten luottotiedot palautuvat.

Positiiviseen luottotietorekisteriin ei kirjata maksuhäiriö- tai ulosottomerkintöjä. Luotonantajat näkevät merkinnät luottotietoyhtiöiden rekistereistä, ja niiden on tarkistettava luottotiedot ennen luoton myöntämistä.

Näin maksat velkaa ulosottoon

Ulosottolaitos suosittelee maksamaan ensisijaisesti sähköisessä asiointipalvelussa. Siellä maksunvälittäjänä toimii Paytrail Oyj, ja maksun käsittelyyn kuluu noin 2–4 arkipäivää. Tiliotteellasi maksun saajana näkyy Paytrail ja viitteenä Paytrailin viite. Näitä tietoja ei pidä käyttää uudelleen omassa verkkopankissa, vaan jokainen maksu tehdään palvelun kautta tai Ulosottolaitoksen ilmoittamilla pankkitiedoilla.

Käteismaksusta kannattaa ilmoittaa asiakaspalveluun etukäteen, ja yli tuhannen euron käteismaksusta on annettava selvitys rahan alkuperästä. Maksun jälkeen saat kuitin kuukauden kuluessa käsittelystä, ja sen voi tulostaa jo aiemmin asiointipalvelusta. Velan voi maksaa missä tahansa ulosoton vaiheessa, jolloin ulosmittaus peruutetaan.

Ulosottorekisteri ja ulosottotodistus

Ulosottoasiat kirjataan ulosottorekisteriin. Rekisteristä voi tilata ulosottotodistuksen henkilöstä tai yrityksestä. Todistus kattaa kaksi tilausta edeltävää vuotta. Se maksaa 6 euroa asiointipalvelussa ja 12 euroa sähköpostitse tilattuna.

Tästä syystä maksukehotuksen eräpäivä on niin tärkeä: kun velka maksetaan kokonaan viimeistään eräpäivänä, tietoa ei merkitä julkiseen todistukseen.

Kun saat ulosottoa koskevan kirjeen: toimi näin

1. Avaa kirje heti ja tarkista, mistä velasta on kyse ja onko summa oikea.
2. Varmista, että viesti on aito. Kirjaudu itse asiointipalveluun äläkä käytä viestin linkkejä.
3. Maksa ennen eräpäivää, jos pystyt. Se on edullisin tapa, koska korkoa ja kuluja ei kerry lisää eikä merkintää tule julkiseen todistukseen.
4. Jos et pysty, ota yhteyttä ulosottomieheen ja kerro tilanteestasi. Kysy maksuajasta tai maksusuunnitelmasta.
5. Tarkista ennakkoilmoitus, kun se tulee: elatettavien määrä ja suojaosuus vaikuttavat suoraan siihen, mitä sinulle jää.
6. Hae apua ajoissa. Talous- ja velkaneuvoja voi auttaa budjetissa ja velkojen kokonaisuuden selvittämisessä jo ennen ensimmäistä ulosmittausta.

Jos olet tyytymätön ulosoton ratkaisuun

Ulosottomiehen ratkaisuihin voi hakea muutosta. Ulosmittauksesta voi valittaa käräjäoikeuteen, ja Ulosottolaitos kertoo sivuillaan myös itseoikaisusta ja kantelusta. Jos ennakkoilmoituksessa tai päätöksessä on virhe, esimerkiksi väärä elatettavien määrä, ota ensin yhteyttä asiaa hoitavaan ulosottomieheen. Jos kiistät koko velan, asia ratkaistaan yleensä tuomioistuimessa, koska ulosotto ei arvioi velan perustetta uudelleen.

Milloin ulosotto vanhenee

Velka ei ole ulosotossa ikuisesti. Tuomioon perustuva yksityisoikeudellinen velka vanhenee viidessä vuodessa, mutta velkoja voi katkaista vanhentumisen esimerkiksi muistuttamalla velasta tai hakemalla ulosottoa. Siksi ratkaisevaa on lopullinen vanhentuminen:

• yksityishenkilön yksityisoikeudellinen velka vanhenee lopullisesti viimeistään 15 vuoden kuluttua tuomion antamisesta tai 20 vuoden kuluttua velan eräpäivästä
• jos velkoja on luonnollinen henkilö tai saatava perustuu rikokseen, josta on tuomittu vankeuteen tai yhdyskuntapalveluun, ajat ovat pidemmät (20 tai 25 vuotta)
• julkisoikeudellisten velkojen, kuten verojen, vanhentumisaika on useimmiten viisi vuotta, eikä sitä voi katkaista

Vanhentumisen jälkeen velkaa ei voi enää periä. Ennen vanhentumista ulosmitattuja varoja saa kuitenkin vielä käyttää velan lyhentämiseen.

Sähköinen asiointi: näin näet omat ulosottoasiasi

Jos etsit palvelua hakusanalla "oma ulosotto", se on Ulosoton sähköinen asiointipalvelu. Palveluun kirjaudutaan vahvalla tunnistautumisella. Palvelussa voit:

• katsoa ulosotossa olevat velkasi ja maksaa niitä
• tulostaa Velallisen ulosottoasiat -tulosteen ja ulosmittauspäätöksiä
• hakea ulosmittauksen lykkäystä, määrän rajoittamista tai vapaakuukautta
• pyytää ulosottoon liittyvän maksuhäiriömerkinnän poistamista, kun peruste on täyttynyt

Ulosottolaitoksen nimissä on lähetetty huijausviestejä. Maksa vain asiointipalvelussa tai Ulosottolaitoksen omilla pankkitiedoilla, älä viestissä tulleen linkin kautta.

Miten ulosotosta pääsee eteenpäin

Tärkeintä on, ettei uusia velkoja siirry ulosottoon. Maksa uudet laskut ajallaan ja tee budjetti, jossa ulosottoon menevä osuus on mukana. Kela voi ottaa toimeentulotukea laskiessaan huomioon, että osa tuloistasi menee ulosottoon.

Uusi kulutusluotto ei ole ratkaisu: luotonantajan on arvioitava maksukykysi ja tarkistettava luottotietosi, ja maksuhäiriömerkintä estää luoton useimmilla luotonantajilla. Mahdollisia keinoja ovat sen sijaan Takuusäätiön takaama järjestelylaina, hyvinvointialueen sosiaalinen luotto, vapaaehtoinen sopimus velkojien kanssa tai viimeisenä keinona yksityishenkilön velkajärjestely. Ota yhteyttä talous- ja velkaneuvontaan: palvelu on maksutonta ja luottamuksellista, ja neuvoja auttaa selvittämään, mikä vaihtoehto sopii sinun tilanteeseesi.