Hva er et båtlån?
Et båtlån er et lån du bruker til å kjøpe båt, enten det er en liten snekke, en daycruiser eller en seilbåt. Det finnes to hovedtyper. Den ene er et lån med pant i båten, der långiveren kan ta båten hvis du ikke betaler. Den andre er et vanlig forbrukslån uten sikkerhet, der långiveren bare har ditt løfte om å betale tilbake.
Hvilken type du får, avhenger mest av båten: hvor stor den er, om den kan registreres, hva den er verdt og hvor gammel den er. Det avhenger også av økonomien din. Forskjellen i pris kan være stor, så det lønner seg å finne ut tidlig hvilken type lån båten kvalifiserer til.
Båtlån med pant i båten
For at båten skal kunne brukes som sikkerhet, må pantet registreres et sted. For fritidsbåter er det Skipsregisteret, Norsk Ordinært Skipsregister (NOR), som drives av Sjøfartsdirektoratet. Sjøfartsdirektoratet skriver at fritidsbåter på 15 meter og mer er registreringspliktige i NOR, og at fritidsbåter mellom 7 og 15 meter kan registreres frivillig. Når båten står i NOR, kan den ifølge direktoratet brukes som sikkerhet slik at du kan ta opp lån.
Det er derfor mange spør etter båtlån over 7 meter: Er båten minst 7 meter lang, kan den registreres, og da kan långiveren få pant i den. Registreringen koster gebyrer hos Sjøfartsdirektoratet, både for selve registreringen og for å registrere pantet. Sjekk dagens satser hos direktoratet før du regner på totalkostnaden.
Et båtlån med pant i båt har som regel lavere rente enn et lån uten sikkerhet, fordi långiveren tar mindre risiko. Til gjengjeld kan långiveren selge båten hvis du misligholder lånet, og du kan ikke selge båten fritt så lenge pantet står. Ved salg må lånet innfris eller pantet flyttes etter avtale med långiveren.
Mindre båter og lån uten sikkerhet
Er båten under 7 meter, eller er den gammel og har lav verdi, ender mange opp med et lån uten sikkerhet. Det er et forbrukslån, og da gjelder utlånsforskriften fullt ut. Forbrukslån skal nedbetales månedlig og være nedbetalt innen 5 år, som serie- eller annuitetslån (utlånsforskriften § 13). Du kan altså ikke strekke et usikret lån til en båt over ti år for å få ned månedsbeløpet.
Et lån uten sikkerhet registreres også hos gjeldsinformasjonsforetakene, som Gjeldsregisteret. Gjeldsregisteret AS opplyser at registeret inneholder forbrukslån, rammekreditter og faktureringskort, mens sikret gjeld foreløpig ikke er med. Når du senere søker om boliglån eller annen kreditt, ser långiveren derfor et usikret båtlån der. Les mer om dette på siden om Gjeldsregisteret.
Uansett lånetype skal samlet gjeld ikke overstige fem ganger årsinntekten din (utlånsforskriften § 6), og banken skal regne på om du tåler en renteøkning på 3 prosentpoeng, minst opp til 7 prosent (§ 5). Et båtlån kommer altså i tillegg til boliglån, billån og annen gjeld når banken vurderer deg.
Regneeksempel: med og uten pant i båten
Tenk deg at du skal låne 300 000 kroner til en brukt båt på 8 meter. Rentene under er antakelser for å vise forskjellen, ikke gjennomsnittsrenter i markedet. Eksemplene er annuitetslån uten gebyrer.
- Med pant i båten, 7 prosent nominell rente over 5 år: rundt 5 940 kroner i måneden og rundt 56 400 kroner i renter totalt.
- Uten sikkerhet, 13 prosent nominell rente over 5 år: rundt 6 826 kroner i måneden og rundt 109 600 kroner i renter totalt.
- Med pant i båten, 7 prosent over 10 år: rundt 3 483 kroner i måneden, men rundt 118 000 kroner i renter totalt.
Forskjellen mellom de to første er over 53 000 kroner i renter for samme båt og samme nedbetalingstid. Det tredje eksemplet viser en annen felle: Lengre løpetid gir lavere månedsbeløp, men du betaler mer i renter enn med det usikrede lånet over fem år. I virkelige tilbud kommer etableringsgebyr og termingebyr i tillegg. De er med i den effektive renten, og registreringsgebyrene for pantet må du legge til selv. Regn på dine egne tall i lånekalkulatoren.
Båtlån uten egenkapital – går det?
Vi har ikke funnet noen regel i lov eller forskrift som setter et fast minstekrav til egenkapital ved kjøp av båt. Det er långiveren som bestemmer hvor stor del av kjøpesummen den vil finansiere, ut fra båtens verdi, alder og stand og ut fra din økonomi. Spør långiveren om den krever at du betaler en del av kjøpesummen selv når den tar pant i båten.
Et båtlån uten egenkapital betyr at du låner hele kjøpesummen. Det gir høyere lånebeløp og dermed høyere rentekostnad, og det øker risikoen for at båten er verdt mindre enn lånet i de første årene. Selger du båten da, må du kanskje betale mellomlegget av egen lomme. Har du spart opp en del av kjøpesummen, blir både lånet og risikoen mindre.
Slik finner du det billigste båtlånet
Det billigste båtlånet er det som gir lavest totalkostnad i kroner for beløpet og nedbetalingstiden du faktisk trenger. Den nominelle renten alene sier lite. Se på den effektive renten, som inkluderer gebyrene, og på totalbeløpet du skal betale tilbake. Forskjellen er forklart på siden om nominell og effektiv rente.
- Sammenlign tilbud med samme lånebeløp og samme nedbetalingstid.
- Spør om tilbudet forutsetter pant i båten, og hva det koster å registrere pantet.
- Sjekk om renten er fast eller flytende. Flytende rente kan endres i løpetiden.
- Les det standardiserte kredittopplysningsskjemaet du skal få før avtalen inngås. Der står effektiv rente og et eksempel med alle forutsetninger.
Långivere og lånemeglere skal ha tillatelse fra Finanstilsynet. Det kan du sjekke i Finanstilsynets virksomhetsregister.
Forsikring og driftskostnader
Lånet er bare én del av hva båten koster. Når du setter opp budsjettet, bør du også regne med:
- Forsikring. Spør om långiveren krever en bestemt forsikring når båten står som pant. Prisen avhenger av båt, motor og hvor båten ligger.
- Båtplass og vinterlagring. Leie av båtplass, opptak og lagring om vinteren kan bli en betydelig årlig utgift.
- Vedlikehold og service. Bunnstoff, motorservice, reparasjoner og utstyr kommer hvert år.
- Drivstoff. En motorbåt som brukes mye, kan ha merkbare drivstoffutgifter.
- Registreringsgebyrer hvis båten skal stå i NOR, etter Sjøfartsdirektoratets satser.
Legg disse kostnadene til månedsbeløpet før du bestemmer deg for hvor mye du kan låne. Et månedsbeløp som går opp alene, kan bli for tungt når båtplass og forsikring kommer i tillegg.
Kjøper du brukt båt?
Ved kjøp av brukt båt bør du spørre selgeren om båten er registrert i NOR og om det står pant eller andre heftelser i den. Står det et lån på båten, må det innfris i forbindelse med salget, ellers kan den gamle långiveren fortsatt ha rett i båten. La gjerne långiveren din styre oppgjøret, slik at kjøpesummen går til å innfri det gamle lånet før resten betales til selgeren.
Sjekk også båtens tilstand, motorens alder og papirer. Långiveren kan legge vekt på dette når den setter rente og lånebeløp, særlig hvis båten skal være sikkerhet.
Slik søker du om båtlån
- Finn ut hva båten er. Lengde, alder, verdi og om den kan registreres i NOR avgjør hvilken lånetype som er aktuell.
- Sett opp et budsjett. Ta med månedsbeløp, forsikring, båtplass og vedlikehold.
- Hent en oversikt over gjelden din. Sjekk din usikrede gjeld gratis hos et gjeldsinformasjonsforetak, for eksempel Gjeldsregisteret.
- Sammenlign tilbud. Se på effektiv rente og totalbeløp for samme beløp og løpetid.
- Les avtalen. Sjekk vilkårene for pant, forsikring, renteendring og innfrielse.
Før lånet innvilges, må långiveren sjekke økonomien din grundig. Ser det ut til at båtlånet blir for tungt for deg, har långiveren plikt til å avslå søknaden (finansavtaleloven §§ 5-2 og 5-4). Ingen kan love deg et båtlån før denne vurderingen er gjort.
Angrerett og innfrielse
Du har 14 kalenderdagers angrerett etter at låneavtalen er inngått. Bruker du den, må du betale tilbake lånebeløpet og den nominelle renten for perioden innen 30 kalenderdager, så angring er ikke gratis hvis pengene allerede er brukt på båten. Du kan også betale ned lånet før tiden (finansavtaleloven § 2-9). Har lånet fast rente, kan långiveren i noen tilfeller kreve dekket tap, men ikke når skyldig beløp er 50 000 kroner eller mindre (§ 2-10).
Lån bare det du kan betale tilbake
En båt er et forbruksgode som taper seg i verdi. Lån derfor ikke mer enn du klarer å betale også i en periode med høyere rente eller lavere inntekt. Betaler du for sent, kommer purregebyr, inkassosalær og i verste fall en betalingsanmerkning, og båten kan bli solgt hvis den står som pant. Kommer du i en situasjon der betalingene blir for tunge, kontakt långiveren tidlig. NAV tilbyr gratis økonomi- og gjeldsrådgivning på telefon 55 55 33 39. Vurderer du heller en annen fritidsinvestering, kan du lese om lån til campingvogn og bobil eller MC-lån.
