To måter å finansiere en motorsykkel på
Lån til MC fungerer i hovedsak på samme måte som lån til bil. Det finnes to typer:
- Lån med pant i motorsykkelen. Långiveren betaler selgeren og får salgspant i MC-en. Etter panteloven kan det avtales salgspant for lån fra en tredjepart som betaler selgeren direkte, og pantet må registreres i Løsøreregisteret når det gjelder et registrert motorkjøretøy. Så lenge pantet står, kan du ikke selge motorsykkelen uten långiverens samtykke.
- Lån uten sikkerhet. Et vanlig forbrukslån der du bruker pengene til å kjøpe MC-en. Du eier sykkelen fritt, men renten er normalt høyere fordi långiveren ikke har pant.
Lån med pant kan kreve at MC-en har en viss verdi og ikke er for gammel, og at du betaler en del selv. Kravene varierer mellom långivere. Lån uten sikkerhet gir mer frihet, men er dyrere og har kortere løpetid: Etter utlånsforskriften skal forbrukslån nedbetales månedlig og være nedbetalt innen fem år.
Regneeksempel: hva koster et MC lån?
Tenk deg en brukt motorsykkel til 150 000 kroner. Du betaler 30 000 kroner selv og låner 120 000 kroner. Eksemplet bruker like store terminbeløp uten gebyrer, og rentene er valgt for å illustrere, ikke hentet fra markedet:
120 000 kroner til motorsykkel| Alternativ | Nominell rente | Løpetid | Per måned | Renter totalt |
|---|
| Med pant i MC-en | 9 % | 4 år | ca. 2 986 kr | ca. 23 300 kr |
| Uten sikkerhet | 15 % | 4 år | ca. 3 340 kr | ca. 40 300 kr |
| Med pant i MC-en | 9 % | 6 år | ca. 2 163 kr | ca. 35 700 kr |
To ting går igjen. Pant i motorsykkelen sparer rundt 17 000 kroner i renter i dette eksemplet. Og en lengre løpetid gir lavere månedsbeløp, men over 12 000 kroner mer i renter enn fire år med samme rente. Etableringsgebyr og termingebyr kommer i tillegg og er med i den effektive renten. Regn på dine egne tall med lånekalkulatoren.
Billig MC lån: det er ikke bare renten
Mange søker etter billig MC lån eller det billigste MC lån. Det billigste lånet er det med lavest totalbeløp for den løpetiden du faktisk velger, ikke nødvendigvis det med lavest nominell rente. Slik holder du kostnaden nede:
- Betal mer selv. Hver krone du ikke låner, slipper du renter på i hele løpetiden.
- Velg kortest mulig løpetid. Se forskjellen mellom fire og seks år i tabellen over.
- Sammenlign effektiv rente og totalbeløp. Be om tilbud på samme beløp og samme løpetid, slik at tallene er sammenlignbare.
- Se på gebyrene. På et lite lån utgjør etableringsgebyr og termingebyr en stor del av kostnaden.
- Rydd i annen gjeld. Kredittkortrammer og små forbrukslån teller med når banken vurderer deg.
Det finnes ikke ett lån som er riktig for alle. Den som kjøper en ny motorsykkel hos forhandler, får ofte tilbud om finansiering i butikken. Spør da om kontantpris og effektiv rente, og sammenlign med et tilbud fra banken din. Gjelder det en rentekampanje, se artikkelen om 0 % rente på kjøretøy – regnestykket er det samme for MC.
MC lån kalkulator: slik regner du selv
Du trenger ikke en egen MC lån kalkulator for å kontrollere et tilbud. De fleste lån betales som annuitet, altså med like store terminbeløp. Formelen er:
Månedsbeløp = lånebeløp × i / (1 − (1 + i)^(−n)), der i er den nominelle årsrenten delt på 12 og n er antall måneder.
For 120 000 kroner til 9 prosent over fire år blir i = 0,09 / 12 = 0,0075 og n = 48. Da blir (1,0075)^(−48) omtrent 0,6986, og månedsbeløpet 120 000 × 0,0075 / (1 − 0,6986) ≈ 2 986 kroner. Ganger du med 48, får du rundt 143 300 kroner tilbakebetalt, altså rundt 23 300 kroner i renter. Legg til termingebyr for hver måned og etableringsgebyret, så har du totalbeløpet. Stemmer ikke tallet ditt med tilbudet, spør långiveren hvorfor.
Ny eller brukt motorsykkel
Kjøper du ny MC hos en forhandler, ordnes finansieringen ofte i samme handel, og långiveren betaler forhandleren direkte. En ny motorsykkel taper normalt mest verdi de første årene. Har du lånt nesten hele kjøpesummen over lang tid, kan restgjelden i en periode være høyere enn det sykkelen kan selges for.
Kjøper du brukt fra en privatperson, må et lån med pant settes opp riktig. Ved forbrukerkjøp må salgspantavtalen inngås skriftlig senest ved overlevering for å få rettsvern, og pantet må registreres. Spør långiveren hvordan de håndterer privatkjøp før du avtaler pris og henting med selgeren. Er et lån med pant ikke mulig, er alternativet et mindre lån uten sikkerhet – eller å spare litt lenger.
Lån til MC som ung fører
Du må være 18 år for å inngå en låneavtale selv. Som ung har du ofte lav inntekt, kort arbeidshistorikk og høy forsikringspris, og alt dette teller når banken vurderer om du tåler lånet. Start gjerne med en rimeligere sykkel og mer egenkapital. Mange av de samme rådene gjelder for bil, se artikkelen om billån for unge.
Hva banken vurderer
Långiveren skal gjøre en grundig vurdering av kredittevnen din før lånet gis, og skal avslå hvis det ikke er sannsynlig at du kan betale. Utlånsforskriften gir banken en rentestresstest: Den legger 3 prosentpoeng til renten på hele gjelden din, bruker aldri lavere enn 7 prosent, og sjekker at pengene da fortsatt rekker til normale levekostnader. I tillegg kan ikke den samlede gjelden din være høyere enn fem ganger det du tjener i året.
Usikret gjeld, som forbrukslån og kredittkort, er registrert hos gjeldsinformasjonsforetakene, og långiveren henter opplysningene derfra med ditt samtykke. Lån med pant, som billån, er etter Gjeldsregisterets egne opplysninger foreløpig ikke med der. Banken vil likevel spørre om all gjeld du har. Les mer om hva som er registrert i artikkelen om Gjeldsregisteret.
Forsikring og andre faste kostnader
En motorsykkel har kostnader utover lånet. Forsikringen varierer mye med type MC, alder og erfaring. Er sykkelen kjøpt med lån og pant, sjekk om låneavtalen stiller krav til forsikringen, for eksempel kasko. Hent forsikringstilbud før du kjøper, ikke etter.
I tillegg kommer verneutstyr, service, dekk og eventuelt vinterlagring. Sett opp et årsbudsjett, del det på tolv og legg det til månedsbeløpet på lånet. Er summen mer enn du tåler en vanlig måned, er sykkelen for dyr akkurat nå.
Sesongen og budsjettet ditt
I Norge står de fleste motorsykler stille deler av året, men lånet betales hver måned også om vinteren. Det er derfor lurt å se på MC-en som en helårskostnad. Noen tips:
- Kjøp når du har tid. Bruktmarkedet endrer seg gjennom året. Følg med på annonser over tid, så får du et bedre bilde av hva sykkelen er verdt, og tid til å undersøke den skikkelig.
- Sjekk historikken. Undersøk at det ikke hviler pant på sykkelen fra før, og be om servicehistorikk.
- Ikke la sesongen presse deg. Et kjøp gjort i hast fordi sommeren kommer, ender ofte med et større lån enn planlagt.
- Legg inn en buffer. En uventet reparasjon bør ikke måtte betales med kredittkortet.
- Spar i sesongen, betal hele året. Sett av litt ekstra i månedene du kjører mindre enn planlagt, slik at forsikring og service ikke kommer som en overraskelse. Kan du betale ekstra avdrag, kortes løpetiden og rentekostnaden ned.
- Prøv sykkelen før du låner. Kjør en tur, og vær sikker på at den passer deg før du forplikter deg i flere år.
Hvorfor tilbudene over ikke er MC-lån
Akkurat nå viser vi ikke lån med pant i kjøretøy. Tilbudene på siden er vanlige lån uten sikkerhet. De kan passe hvis motorsykkelen er billig, gammel eller kjøpt privat og et lån med pant ikke er aktuelt, men da bør beløpet være lite og løpetiden kort. Som tabellen over viser, kan forskjellen mellom lån med og uten pant bli flere titusen kroner. Les også guiden til billån, som forklarer salgspant, egenkapital og løpetid mer i detalj. Skal du heller finansiere båt eller bobil, se båtlån og lån til campingvogn og bobil.
Sjekkliste før du signerer MC-lånet
- Har du sammenlignet effektiv rente og totalbeløp for samme beløp og løpetid hos flere långivere?
- Er renten fast eller flytende, og tåler budsjettet ditt at den stiger?
- Hvilke gebyrer kommer i tillegg, og står alle i avtalen?
- Har du fått det standardiserte kredittopplysningsskjemaet før du signerer?
- Er forsikringen på plass, og vet du hva låneavtalen krever av dekning?
- Har du regnet med vinterlagring, service og utstyr i månedsbudsjettet?
- Har långiveren tillatelse fra Finanstilsynet? Det kan du sjekke i Finanstilsynets virksomhetsregister.
Angrerett, innfrielse og betalingsproblemer
Som forbruker har du 14 kalenderdagers angrerett på låneavtalen. Bruker du den, må du betale tilbake lånebeløpet og den nominelle renten for perioden senest innen 30 dager. Du kan også betale ned lånet før tiden. På lån med flytende rente kan långiveren ikke kreve kompensasjon for det, og heller ikke når skyldig beløp er 50 000 kroner eller mindre.
Klarer du ikke å betale, ta kontakt med långiveren med en gang. Ubetalte terminer gir purringer og inkasso, og långiveren kan i siste instans kreve motorsykkelen solgt for å dekke lånet. Å selge sykkelen selv i samråd med långiveren er ofte bedre enn å vente. NAV tilbyr gratis økonomi- og gjeldsrådgivning på 55 55 33 39. Les også hvordan vi jobber på Slik sammenligner vi.
