Mitä tältä sivulta löytyy
Tällä sivulla kerromme, miten tarkistat Suomessa toimivan luotonantajan tai lainanvälittäjän ennen kuin haet lainaa, ja mihin yhtiön omissa tiedoissa kannattaa kiinnittää huomiota. Emme anna yhtiöille pisteitä tai tähtiä. Sivulla näkyvät tarjoukset tulevat yhteistyökumppaneiltamme, eikä tarjouksen näkyminen tarkoita, että laina sopisi juuri sinulle.
Hakusanat kuten "pikavippifirmat", "lainafirmat" ja "uudet pikavipit" kertovat, että moni etsii luetteloa lainaa myöntävistä yrityksistä. Uusi nimi markkinoilla ei kuitenkaan tee lainasta edullisempaa tai helpompaa saada. Kaikkia luotonantajia koskevat samat lain säännöt: korkokatto, kulukatto ja velvollisuus arvioida maksukykysi ennen lainan myöntämistä. Lue säännöistä lisää sivulta korkokatto.
Näin tarkistat lainanantajan
Elinkeinonharjoittaja saa myöntää kuluttajaluottoja vain, jos se on rekisteröity luotonantajaksi. Luotonantajarekisteriä pitää 1.7.2023 alkaen Finanssivalvonta. Sitä ennen rekisteriä piti Etelä-Suomen aluehallintovirasto, mutta sitä koskenut laki on kumottu, joten vanhoihin aluehallintoviraston luetteloihin ei pidä enää luottaa. Tarkista yhtiö Finanssivalvonnan sivuilta ennen kuin annat sille henkilötietojasi.
Rekisteröidyn luotonantajan on toimitettava Finanssivalvonnalle vähintään vuosittain tiedot muun muassa maksuviivästyksistä, luottotappioista ja riskiluokituksista. Rekisteröinti ei siis ole pelkkä muodollisuus, vaan yhtiö on valvonnan piirissä. Tarkista lisäksi nämä:
- Yhtiön nimi ja yhteystiedot sopimuksessa ovat samat kuin rekisterissä.
- Tiedot annetaan ennen sopimusta lomakkeella "Vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot", eikä niistä peritä maksua.
- Mainos kertoo todellisen vuosikoron ja edustavan esimerkin, jos siinä mainitaan korko tai kulu.
- Kukaan ei lupaa lainaa ilman luottotietojen tarkistusta. Maksukyvyn arviointi on lakisääteinen.
Pankit ja muut luotonantajat
Pankit ovat luottolaitoksia, joita Finanssivalvonta valvoo jo toimiluvan perusteella. Siksi niiden ei tarvitse rekisteröityä erikseen luotonantajarekisteriin. Muut luottoyhtiöt, kuten pelkkiin kulutusluottoihin keskittyneet yritykset, kuuluvat rekisteröintivelvollisuuden piiriin.
Kuluttajalle olennainen asia on, että kuluttajansuojalain 7 luvun säännöt koskevat molempia. Pankin ja luottoyhtiön lainassa on sama korkokatto, joka lasketaan lisäämällä korkolain viitekorkoon 15 prosenttiyksikköä; ylärajana on 20 %. Heinä–joulukuussa 2026 se tarkoittaa 17,5 %:n nimelliskorkoa, koska viitekorko on 2,5 %. Lisäksi luotonantajan on haettava tietosi positiivisesta luottotietorekisteristä ja tarkistettava maksuhäiriömerkinnät. Hinta voi silti erota paljon, joten vertaa todellista vuosikorkoa ja euromääräistä kokonaiskustannusta.
Lainanvälittäjä vai lainanantaja?
Lainanantaja myöntää lainan ja tekee sopimuksen kanssasi. Lainanvälittäjä tai kilpailutuspalvelu ei itse lainaa rahaa, vaan välittää hakemuksesi yhdelle tai useammalle luotonantajalle ja näyttää niiden tarjoukset. Esimerkiksi Sortter kertoo sivuillaan, ettei se itse myönnä lainaa, vaan vertailee yhteistyökumppaneidensa lainapäätöksiä. Lue lisää kilpailutuksesta sivulta lainan kilpailutus.
Kuluttaja-asiamiehen linjauksen mukaan kuluttajille suunnattu luottojen kilpailutus- ja vertailupalvelu on luotonvälittämistä. Välittäjä ei saa antaa vertailun kattavuudesta todellisuutta vastaamatonta kuvaa, ja sen on kerrottava, toimiiko se asiamiehenä vai riippumattomana välittäjänä. 20.11.2026 alkaen kuluttajaluottojen välittäjän on oltava Finanssivalvonnan rekisteröimä. Vaatimus ei koske luottolaitoksia.
Välittäjä saa periä sinulta maksun vain, jos maksusta on kerrottu ja siitä on sovittu kirjallisesti tai muuten pysyvällä tavalla ennen luottosopimusta. Maksu luetaan luottokustannuksiin, joten se näkyy todellisessa vuosikorossa. Myös Banknorden on vertailupalvelu: emme myönnä lainoja, ja saamme palkkion osalta yhteistyökumppaneista. Kerromme toimintatavastamme sivulla miten vertailemme.
Mitä yhtiöstä kannattaa selvittää
Kun vertaat lainanantajia, käy jokaisesta yhtiöstä läpi samat kohdat. Silloin vertailu on reilu ja erot näkyvät:
- Kuka yhtiö on: yhtiön nimi, kotipaikka ja se, onko kyse pankista, luotonantajasta vai välittäjästä.
- Mitä se tarjoaa: lainasummat, laina-ajat ja tuotetyypit yhtiön omien tietojen mukaan.
- Mitä laina maksaa: yhtiön julkaisema edustava esimerkki, todellinen vuosikorko ja kulut sanatarkasti.
- Mitä hakijalta vaaditaan: ikä, tulot ja muut ehdot sellaisina kuin yhtiö ne ilmoittaa.
- Mihin voi valittaa: yhtiön asiakaspalvelu ja reklamaatiokanava.
Lue tiedot yhtiön omalta sivustolta ja virallisista lähteistä. Keskustelupalstojen kommentit ja muiden sivustojen arvosanat eivät kerro, mitä sinun sopimuksesi maksaa. Kirjaa vastaukset ylös, niin näet, mikä yhtiöistä kertoo hinnan ja ehdot selkeimmin, ja voit palata niihin, jos lainapäätöksessä on jotain epäselvää. Jos yhtiö ei suostu kertomaan jotakin näistä tiedoista, sekin kertoo jotain. Ehdot muuttuvat, joten tarkista lopulliset tiedot aina yhtiöltä itseltään ennen sopimusta.
Ulkomaiset lainanantajat
Osa Suomessa lainaa tarjoavista yhtiöistä on ulkomaisia. Kun yhtiö myöntää kuluttajaluottoja Suomessa asuville, kysy ennen hakemista, minkä viranomaisen valvonnassa se on, millä kielellä sopimus ja asiakaspalvelu ovat ja mihin voit tehdä valituksen. Lue lisää sivulta lainaa ulkomailta.
Jos lainanantaja ei noudata sääntöjä
Tee ensin kirjallinen reklamaatio suoraan yhtiölle ja säilytä sopimus ja viestit. Jos asia ei ratkea, KKV:n kuluttajaneuvonta antaa tietoa ja ohjeita riitatilanteissa, ja FINE eli Vakuutus- ja rahoitusneuvonta neuvoo pankkiasioissa maksutta. Kuluttajariitalautakunta antaa ratkaisusuosituksia kuluttajan ja yrityksen välisiin riitoihin. Laki antaa myös suoran seurauksen: jos luotonantaja tai välittäjä rikkoo korkokattoa tai kulukattoa, sinulla ei ole velvollisuutta maksaa luoton korkoa eikä muita luottokustannuksia lainkaan.
Ennen kuin haet
Hae lainaa vain summa, jonka pystyt maksamaan takaisin myös silloin, kun menot yllättävät. Myöhästyneistä eristä peritään viivästyskorkoa ja perintäkuluja, ja pitkä viivästys voi johtaa maksuhäiriömerkintään. Voit peruuttaa kuluttajaluottosopimuksen 14 päivän kuluessa, mutta jo nostetut rahat on palautettava korkoineen. 20.11.2026 alkaen luotonantaja ei saa periä luoton hakemisesta maksuja ennen sopimusta.
Jos lainaa tarvitaan jo olemassa olevien velkojen maksamiseen, ota ennen hakemista yhteyttä oikeusaputoimistojen maksuttomaan talous- ja velkaneuvontaan. Yrityksen rahoitusta käsittelemme erikseen sivulla yrityslaina.
