Luottotietojen palautuminen: milloin ja miten merkintä poistuu

Mitä luottotietojen palautuminen tarkoittaa?

Kun ihmiset puhuvat luottotietojen palautumisesta, he tarkoittavat hetkeä, jolloin viimeinenkin maksuhäiriömerkintä on poistettu luottotietoyhtiön rekisteristä. Luottotietoja ei tarvitse hakea takaisin, eikä mikään viranomainen myönnä niitä uudelleen. Poisto tapahtuu luottotietolain (527/2007) säännösten mukaan joko tietyn ajan kuluttua tai sen jälkeen, kun velka on maksettu ja tieto maksusta on välitetty luottotietoyhtiölle.

Poistoaika riippuu siitä, minkälainen merkintä on kyseessä. Siksi ensimmäinen askel on aina selvittää, mitä rekisterissä tarkalleen lukee. Jos et vielä tiedä, mistä maksuhäiriömerkintä on syntynyt, aloita siitä.

Tämä opas etenee järjestyksessä: ensin poistosäännöt, sitten esimerkki siitä, miten useampi merkintä poistuu eri tahtiin, ja lopuksi konkreettiset askeleet velkojen hoitamiseen ja talouden vakauttamiseen. Jos tilanteesi on vaikea, voit hypätä suoraan kohtaan, jossa kerromme maksuttomasta avusta. Yksikään askel ei vaadi lainaa, ja useimmat niistä voit aloittaa jo tänään.

Poistosäännöt merkintälajeittain

Taulukosta näkee kaksi tärkeää asiaa. Ensinnäkin kahden ja kolmen vuoden ajat ovat enimmäisaikoja. Toiseksi maksaminen lyhentää aikaa vain tietyissä merkinnöissä. Erityisesti kulutusluoton maksuhäiriössä maksaminen kannattaa aina, koska merkintä poistuu silloin noin kuukaudessa eikä vasta kahden vuoden kuluttua.

Esimerkki: kolme merkintää, kolme aikataulua

Ajatellaan Annaa, jonka luottotiedoissa on lokakuussa 2026 kolme merkintää. Esimerkki on keksitty, mutta poistosäännöt ovat laista:

• Kulutusluoton maksuhäiriö, tallennettu helmikuussa 2026. Anna maksaa velan marraskuussa, ja velkoja ilmoittaa maksusta. Merkintä poistuu kuukauden kuluessa siitä, kun tieto saapuu luottotietoyhtiölle, eli joulukuussa 2026. Jos Anna ei maksaisi, merkintä poistuisi viimeistään helmikuussa 2028.
• Ulosottotieto toisesta velasta, tallennettu toukokuussa 2025. Velka maksetaan suppeassa ulosotossa loppuun tammikuussa 2027. Ulosottotieto poistuu heti, kun tieto maksusta saapuu.
• Tuomioistuimen tuomio samasta velasta, tallennettu viranomaisen toteamana maksuhäiriönä huhtikuussa 2025. Tälle merkinnälle laki ei anna maksuun sidottua lyhyempää poistoaikaa, joten se voi näkyä huhtikuuhun 2028 asti.

Annan luottotiedot palautuvat siis kokonaan vasta, kun pisin merkintä poistuu. Siksi oman tilanteen selvittäminen merkintä kerrallaan on niin tärkeää: se kertoo, mihin rahat kannattaa ensin käyttää ja milloin tilanne realistisesti on puhdas.

Miksi vuoden 2022 muutos on tärkeä

Ennen 1.12.2022 kulutusluoton maksuhäiriö saattoi näkyä luottotiedoissa pitkään senkin jälkeen, kun velka oli maksettu. Lakimuutoksen (331/2022) jälkeen velkojan on ilmoitettava luottotietoyhtiölle, kun se on saanut saatavansa maksetuksi, ja merkintä on poistettava kuukauden kuluessa tiedon vastaanottamisesta. Asiakastiedon mukaan merkintä poistuu 30 päivän päästä maksutiedon vastaanottamisesta, ja maksettu UMS-merkintä poistuu heti.

Muutoksen ansiosta velkansa hoitanut ihminen pääsee alusta nopeammin. Se tarkoittaa myös, että netissä kiertävät vanhat ohjeet merkintöjen säilymisestä vuosia maksun jälkeen eivät enää pidä paikkaansa kulutusluottojen osalta.

Ulosotto maksettu: milloin luottotiedot takaisin?

Moni kysyy, palautuvatko luottotiedot heti, kun ulosotto on maksettu. Vastaus riippuu siitä, mitä luottotiedoissa on. Jos velka maksetaan suppeassa ulosotossa, ulosottotieto poistetaan heti, kun luottotietoyhtiö saa tiedon maksusta. Sama koskee tilannetta, jossa ulosottoperuste on kumottu tai velka on vanhentunut lopullisesti.

Ulosoton taustalla on kuitenkin usein myös tuomioistuimen tuomio, joka voi näkyä viranomaisen toteamana maksuhäiriönä omalla säilytysajallaan. Tarkista siksi omat tietosi sen jälkeen, kun ulosotto on päättynyt. Oman ulosottotilanteesi näet Ulosoton sähköisessä asiointipalvelussa, ja sieltä voit myös tulostaa "Velallisen ulosottoasiat" -tulosteen. Lisätietoa ulosoton kulusta löydät sivulta ulosotto.

Näin saat luottotiedot takaisin: kuusi askelta

1. Tarkista rekisterin tilanne. Tilaa omat luottotietosi esimerkiksi Asiakastiedon Omatieto-palvelusta, jossa tarkistus on maksuton kerran 12 kuukaudessa. Kirjaa ylös jokainen merkintä: velkoja, summa, laji ja tallennuspäivä.
2. Tee velkalista. Lisää listaan myös velat, joista ei vielä ole merkintää, kuten myöhässä olevat laskut ja perinnässä olevat saatavat. Positiivisen luottotietorekisterin asiointipalvelusta näet maksutta luottosi.
3. Priorisoi. Maksa ensin ne velat, joiden maksaminen poistaa merkinnän nopeasti, eli kulutusluotot. Varmista samalla, että välttämättömät menot, kuten vuokra, sähkö ja ruoka, tulevat maksetuiksi.
4. Sovi maksusuunnitelmasta. Jos et pysty maksamaan kertasummaa, ota yhteyttä velkojaan tai perintätoimistoon ja pyydä maksusuunnitelmaa. Pidä siitä kiinni, sillä rikkoutunut suunnitelma voi johtaa uusiin perintäkuluihin.
5. Varmista, että maksutieto kulkee. Velkojan on ilmoitettava maksusta luottotietoyhtiölle. Jos ilmoitus viipyy, voit lähettää maksutodisteen, kuten velkojan kirjallisen ilmoituksen tai yksilöivän kuitin, Asiakastiedolle itse.
6. Tarkista tulos. Kun kuukausi on kulunut maksutiedon toimittamisesta, tarkista luottotietosi uudelleen. Jos merkintä on yhä näkyvissä, pyydä luottotietoyhtiötä oikaisemaan tieto.

Kun velka on perintätoimistolla

Usein maksuhäiriön taustalla oleva saatava on siirretty perintätoimistolle tai myyty sille. Silloin maksut ja maksusuunnitelma sovitaan perintätoimiston kanssa. Pyydä aina kirjallinen erittely siitä, mistä summa koostuu: pääoma, korot ja perintäkulut erikseen. Kun velka on maksettu, pyydä perintätoimistolta kirjallinen vahvistus siitä, että saatava on kuitattu. Sitä voit käyttää maksutodisteena, jos merkintä ei poistu ajallaan. Lisää perinnän vaiheista ja kuluista kerromme sivulla perintä.

Jos merkintä tuli takausvastuusta

Jos olet ollut takaajana ja velallinen jätti maksamatta, takausvastuun laiminlyönti voi johtaa merkintään myös sinulle. Luottotietolain mukaan rekisteriin on pyynnöstäsi ja luotettavan selvityksen perusteella merkittävä, että maksuhäiriö on syntynyt takausvastuusta. Merkintä ei sillä poistu, mutta tieto kertoo myöhemmin luotonantajalle tai vuokranantajalle, mistä merkintä on peräisin. Pyydä tätä luottotietoyhtiöltä ja liitä mukaan takaussitoumus ja velkojan maksuvaatimus.

Jos velkoja on liikaa yksin hoidettavaksi

Jos velkalista on niin pitkä, ettei kuukausittain jää mitään lyhennyksiin, kyse ei ole enää yksittäisen merkinnän hoitamisesta. Silloin kannattaa ottaa yhteyttä oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvontaan. Palvelu on valtion järjestämää ja maksutonta, ja neuvoja auttaa tekemään maksuehdotukset velkojille sekä tarvittaessa velkajärjestelyhakemuksen, jonka hän lähettää käräjäoikeuteen.

Velkajärjestely on tarkoitettu ihmiselle, jonka velat ovat liian suuret maksukykyyn nähden. Maksuohjelma kestää tavallisten velkojen osalta pääsääntöisesti kolme vuotta. Velkajärjestelytieto näkyy luottotiedoissa niin kauan kuin se on viranomaisen rekisterissä, ja se poistetaan kuukauden kuluessa sieltä poistamisesta. Velkajärjestely on siis pidempi tie, mutta sen lopussa velat on järjestelty ja luottotiedot palautuvat.

Takuusäätiö on toinen vaihtoehto. Se voi taata pankin myöntämän järjestelylainan, jolla yhdistetään vakuudettomia velkoja, jos niitä on enintään 34 000 euroa (puolison kanssa 45 000 euroa). Takaus on mahdollinen myös maksuhäiriömerkinnästä huolimatta, mutta yleensä edellytetään vakituista palkka- tai eläketuloa, eikä takaus aina tarkoita, että pankki myöntää lainan. Säätiön Velkalinja vastaa numerossa 0800 9 8009.

Luottotietojen menetys arjessa: mitä odottaa välivaiheessa

Ennen kuin merkinnät poistuvat, elämä jatkuu, ja moni arjen sopimus voi olla tavallista hankalampi. Asiakastiedon mukaan luottotietoja käytetään muun muassa vuokrauksessa, liittymien avaamisessa, laskulla myynnissä ja vakuutussopimuksissa. Kun haet asuntoa, varaudu kertomaan tilanteesta avoimesti ja osoittamaan tulosi. Liittymää avatessa kysy operaattorilta suoraan, millä ehdoilla sopimuksen voi tehdä. Verkkokaupassa maksa ostokset heti pankkikortilla tai verkkopankissa laskun sijaan.

Välivaihe on myös hyvä hetki opetella oma rahankäyttö. Kun merkinnät lopulta poistuvat, sinulla on jo tottumus, joka pitää talouden tasapainossa.

Laske itsellesi maksuvara

Velkojen hoitosuunnitelma pitää vain, jos se perustuu oikeisiin lukuihin. Tee yksinkertainen laskelma kuukauden nettotuloista ja välttämättömistä menoista. Esimerkki: nettotulot 1 900 euroa, vuokra 750 euroa, sähkö, vesi ja netti 90 euroa, ruoka 350 euroa, liikenne 60 euroa, puhelin 20 euroa, lääkkeet ja muut välttämättömät 80 euroa. Menot ovat yhteensä 1 350 euroa, joten maksuvaraa jää 1 900 − 1 350 = 550 euroa.

Älä sitoudu koko maksuvaraan. Jätä osa puskuriksi yllätyksiä varten, esimerkiksi 150 euroa, jolloin velkojen maksuun voi ohjata 400 euroa kuukaudessa. Jos velkoja on 4 000 euroa, ne olisi tällä summalla maksettu noin kymmenessä kuukaudessa, perintäkulut ja korot pois lukien. Jos maksuvaraa ei jää lainkaan, ota yhteyttä talous- ja velkaneuvontaan ennen kuin teet lupauksia velkojille.

Talouden rakentaminen merkinnän poistuttua

Merkinnän poistuminen ei vielä tarkoita, että lainaa saisi heti. Luotonantaja näkee positiivisesta luottotietorekisteristä edelleen velkasi, tulosi ja mahdolliset yli 60 päivää myöhässä olevat maksut. Rekisterin tietojen säilytysajoista emme ole löytäneet vahvistettua tietoa, joten emme arvioi, kuinka kauan vanha maksuviive voi näkyä siellä.

Toipumisvaiheessa kannattaa keskittyä kolmeen asiaan:

• Puskuri. Pienikin säästö, esimerkiksi yhden kuukauden välttämättömiä menoja vastaava summa, estää sen, että seuraava yllättävä lasku johtaa uuteen viiveeseen.
• Eräpäivien hallinta. Siirrä laskujen eräpäivät palkkapäivän jälkeen ja ota käyttöön e-laskut tai suoramaksut.
• Harkittu luotonotto. Jos tarvitset myöhemmin lainaa, laske ensin lainalaskurilla, mitä kuukausierä ja kokonaiskustannus olisivat. Älä lähetä useita hakemuksia peräkkäin, koska jokainen kysely tallentuu luottotietoihin.

Jos haluat varmistaa, ettei kukaan hae luottoa nimissäsi tai että et itse tee hätiköityä päätöstä, voit tehdä vapaaehtoisen luottokiellon positiivisen luottotietorekisterin asiointipalvelussa. Kielto poistuu, kun pyydät sitä, eikä se ole maksuhäiriö. Lue myös, mitä muita tietoja luottotiedot sisältävät ja miten tarkistat ne.

Tarkistuslista ennen ensimmäistä uutta luottoa

• Ovatko kaikki merkinnät poistuneet, ja oletko tarkistanut sen omista luottotiedoistasi?
• Onko sinulla puskuri, joka kattaa ainakin yhden kuukauden välttämättömät menot?
• Tiedätkö, mihin luottoa tarvitset, ja voisiko hankintaa lykätä säästämällä?
• Oletko verrannut todellista vuosikorkoa ja euromääräistä kokonaiskustannusta, et pelkkää kuukausierää?
• Sopiiko kuukausierä budjettiisi myös silloin, jos tulosi pienenevät tai eteen tulee yllättävä meno?

Jos vastaus johonkin kysymykseen on kielteinen, odota vielä. Muutaman kuukauden lisäaika on halvempi kuin uusi kierre.

Varo palveluita, jotka lupaavat "korjata" luottotiedot

Laillinen merkintä poistuu vain laissa säädetyllä tavalla. Mikään yritys ei voi maksua vastaan nopeuttaa poistoa, jos velkaa ei ole maksettu tai säilytysaika ei ole kulunut. Virheellisen merkinnän oikaisua voit pyytää suoraan luottotietoyhtiöltä. Myöskään laina, joka mainostetaan ratkaisuna maksuhäiriöön, ei palauta luottotietoja. Kuluttajansuojalain mukaan luoton markkinointia ei saa suunnata ihmisille, joilla on maksuhäiriömerkintä, eikä luottoa saa esittää ratkaisuna taloudellisiin ongelmiin.