Mikä on osamaksu?
Osamaksu tarkoittaa, että saat tavaran heti ja maksat sen hinnan erissä myöhemmin. Laissa osamaksukaupalla tarkoitetaan kauppaa, jossa tavara luovutetaan ensin ja hinta suoritetaan erinä sen jälkeen. Lisäksi myyjällä tai rahoittajalla on oikeus pidättää omistus tai ottaa tavara takaisin. Arkikielessä osamaksulla tarkoitetaan laajemmin kaikkia kaupan yhteydessä tarjottavia erämaksuja, myös verkkokaupan kassalla valittavia osamaksu- ja maksa myöhemmin -palveluja.
Oli nimi mikä tahansa, kyse on luotosta. Saat tavaran ennen kuin olet maksanut sen, ja joku rahoittaa erotuksen. Usein luotonantaja ei ole kauppa itse, vaan kaupan yhteistyökumppanina toimiva rahoitusyhtiö tai pankki. Sopimuksesta ja laskusta näet, kuka luotonantaja on ja kenelle maksat. Autokaupan osamaksusta kerromme erikseen sivulla autorahoitus.
Osamaksun korko ja kulut
Osamaksun hinta muodostuu korosta ja kuluista, kuten avausmaksusta ja kuukausittaisesta laskutusmaksusta. Kaikki pakolliset kulut kuuluvat luottokustannuksiin, ja ne näkyvät todellisessa vuosikorossa. Lue, miten luku lasketaan: todellinen vuosikorko.
Kodinkoneiden, huonekalujen, elektroniikan ja muiden tavallisten ostosten osamaksuun sovelletaan korkokattoa. Sopimuksen nimelliskorko ei saa ylittää korkolain viitekorkoa enempää kuin 15 prosenttiyksikköä, eikä se missään tapauksessa saa olla yli 20 %. Koska viitekorko on loppuvuoden 2026 (1.7.–31.12.) 2,5 %, enimmäiskorko on tällä hetkellä laskennallisesti 17,5 %. Korosta erillisille kuluille on oma rajansa: niitä saa periä enintään 0,01 % luoton määrästä päivää kohden ja kaikkiaan korkeintaan 150 euroa vuodessa. Kattoa ei sovelleta rekisteröitävän liikennevälineen, kuten auton, osamaksukauppaan. Lisää katosta sivulla korkokatto.
Kaksi esimerkkiä 1 200 euron ostoksesta, joka maksetaan 12 kuukaudessa:
| Ehdot | Kuukausierä | Kulut ja korot yhteensä | Todellinen vuosikorko |
|---|---|---|---|
| Korko 0 %, laskutusmaksu 2,50 €/kk | 102,50 € | 30,00 € | noin 4,7 % |
| Korko 15 %, ei kuluja | noin 108,31 € | noin 99,72 € | noin 16,1 % |
Ensimmäinen esimerkki näyttää, että pieni kuukausimaksu riittää tekemään nollakorkoisesta osamaksusta maksullisen luoton. Toisessa esimerkissä korko on nimellisesti 15 %, mutta kuukausittaisen koronlaskennan vuoksi todellinen vuosikorko on hieman suurempi. Molemmat ovat esimerkkejä, eivät minkään kaupan ehtoja.
Osamaksu verkkokaupassa: maksutapojen järjestys
Lokakuun 2023 alusta voimaan tulleen uudistuksen jälkeen verkkokaupan on esitettävä maksutavat kuluttajalle tietyssä järjestyksessä. KKV:n mukaan säännöt kieltävät esittämästä luottoa tai muuta maksunlykkäystä ensisijaisena maksutapana, eikä mitään maksutapaa saa esittää oletuksena. Kun valitset verkossa maksutavan, jossa maksu lykkääntyy, kuten laskun tai osamaksun, henkilöllisyytesi on varmennettava.
Käytännössä tämä tarkoittaa, että osamaksun pitäisi olla oma valintasi eikä valmiiksi valittu vaihtoehto. Jos huomaat verkkokaupassa, että osamaksu on esivalittu tai se esitetään muita maksutapoja näkyvämmin, voit valita toisen maksutavan ja ilmoittaa asiasta KKV:lle. Ennen kuin valitset osamaksun, tarkista, mitä se maksaa: kassalla on oltava tieto todellisesta vuosikorosta ja kokonaissummasta, ja luotonantajan on annettava vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot ennen sopimusta.
Kaupan osamaksu ja rahoitusyhtiöt
Moni hakee tietoa tietyn kaupan tai maksupalvelun osamaksusta, esimerkiksi hakusanoilla Klarna osamaksu, Walley osamaksu, Resurs Bank osamaksu, Svea osamaksu, IKEA osamaksu tai Gigantti osamaksu. Emme vertaa yksittäisten kauppojen ehtoja, koska ne muuttuvat ja riippuvat ostoksen summasta ja valitusta erämäärästä. Samat kysymykset auttavat kuitenkin arvioimaan minkä tahansa kaupan osamaksua:
- Kuka on luotonantaja? Kauppa vai erillinen rahoitusyhtiö tai pankki? Tarkista, että luotonantaja on pankki tai Finanssivalvonnan luotonantajarekisteriin rekisteröity yritys.
- Mikä on todellinen vuosikorko ja kokonaissumma? Vertaa niitä käteishintaan.
- Onko kyse kertaluotosta vai joustavasta tilistä? Osa osamaksuista avaa jatkuvan luottotilin, jolle voi kertyä uusia ostoksia. Silloin kuukausierä voi olla pieni, mutta velka voi kasvaa.
- Mitä maksaa, jos erä myöhästyy? Katso viivästyskorko ja muistutusmaksut.
- Voiko velan maksaa pois kerralla? Kuluttajaluoton saa aina maksaa etuajassa, ja jäljellä olevista luottokustannuksista on annettava hyvitys.
Osamaksu positiivisessa luottotietorekisterissä
Positiiviseen luottotietorekisteriin ilmoitetaan kuluttajan luotot, myös osamaksurahoitukset ja luottokortit. Luotonantajan on ilmoitettava uusi luotto viimeistään sopimuksen tekemistä seuraavana kalenteripäivänä. Kun haet myöhemmin esimerkiksi asuntolainaa tai autolainaa, luotonantaja näkee osamaksusi ja ottaa ne huomioon arvioidessaan maksukykyäsi. Useat pienet osamaksut voivat yhdessä vaikuttaa siihen, paljonko lainaa sinulle myönnetään.
Korottomia ja kuluttomia luottoja ei ilmoiteta rekisteriin, eikä 20.11.2026 voimaan tuleva uudistus muuta ilmoitettavia tietoja. Jos osamaksuun liittyy korko tai mikä tahansa maksu, se ilmoitetaan. Voit tarkistaa omat tietosi rekisterin asiointipalvelusta maksutta. Lue lisää sivulta positiivinen luottotietorekisteri.
Mitä muuttuu 20.11.2026
Tällä hetkellä täysin maksuton erämaksu, josta ei peritä korkoa eikä mitään kuluja, jää kuluttajaluottoja koskevan 7 luvun ulkopuolelle. 20.11.2026 alkaen tilanne muuttuu: laki ulottuu pääosin myös korottomiin ja kuluttomiin erämaksuihin ja niin sanottuihin maksa myöhemmin -palveluihin. Joitakin poikkeuksia jää, ja ne määräytyvät esimerkiksi maksuajan pituuden, kulujen ja palvelun tarjoajan koon perusteella. Lisäksi uusiin sopimuksiin tulee nämä muutokset:
- Luotonantaja ei saa periä luoton hakemisesta maksuja ennen sopimusta.
- Mainonnassa on varoitettava selkeästi ja näkyvästi, että luoton ottamisesta aiheutuu kustannuksia.
- Luottokelpoisuuden arviointi tiukkenee, ja luottoa saa myöntää vain, jos arvio osoittaa, että pystyt todennäköisesti maksamaan sen.
- Ennenaikaisessa takaisinmaksussa hyvitetään kaikki luotonantajan asettamat kustannukset.
Ennen 20.11.2026 tehtyihin sopimuksiin sovelletaan vanhoja säännöksiä. Jatkuvat luottotilit ovat poikkeus: niihin osa uusista pykälistä pätee, vaikka tili olisi avattu jo aiemmin.
Jatkuva luottotili osamaksun taustalla
Osa kauppojen osamaksuista toimii niin, että ensimmäisen ostoksen yhteydessä sinulle avataan luottotili, jolla on luottoraja. Seuraavat ostokset voi lisätä samalle tilille ilman uutta hakemusta. Tämä on jatkuvaa luottoa, eli luotto on luottorajaan asti käytettävissäsi ilman erillistä luottopäätöstä. Kuukausierä voi pysyä pienenä, vaikka velka kasvaa, jolloin maksuaika pitenee ja korkoja kertyy enemmän.
Jatkuvan luoton voit irtisanoa milloin tahansa. Irtisanomisaika saa olla enintään kuukausi, eikä irtisanomisesta saa periä maksua. Jos et enää käytä tiliä, harkitse sen sulkemista, kun velka on maksettu. Avoin luottotili voi vaikuttaa siihen, miten luotonantajat arvioivat seuraavan lainahakemuksesi.
Osamaksu vai luottokortti?
Luottokortilla voi usein jakaa ostoksen maksun useaan kuukauteen samaan tapaan kuin osamaksulla. Ero on siinä, että kortin luottoraja on käytettävissä kaikissa kaupoissa ja korko lasketaan koko käytetylle saldolle. Kaupan osamaksu koskee yleensä yhtä ostosta tai yhden kaupan tiliä. Kummassakin tapauksessa ratkaisevia ovat todellinen vuosikorko ja se, kuinka nopeasti maksat velan pois. Jos maksat kortin laskun kokonaan korottoman maksuajan sisällä, et maksa korkoa lainkaan. Luottokorttien ehdoista kerromme sivulla luottokortti.
Peruuttaminen ja tavaran palautus
Osamaksussa on kaksi eri sopimusta: tavaran kauppa ja luotto. Luottosopimuksen voit peruuttaa 14 päivän kuluessa sopimuksen tekemisestä tai siitä, kun sait sopimuksen kappaleen. Jos peruutat luoton, sinun on maksettava jo käytetty luotto takaisin viimeistään 30 päivän kuluessa peruuttamisilmoituksesta, ja luotonantaja voi periä korkoa ajalta, jonka luotto oli käytössäsi. Tavaran palauttaminen esimerkiksi verkkokaupan palautusoikeuden perusteella on oma asiansa. Jos palautat tavaran, varmista, että myös osamaksusopimus päättyy eikä laskutus jatku.
Osamaksu laskuri: laske erä itse
Osamaksun erän ja koron voit laskea lainalaskurilla. Syötä lainasummaksi ostoksen hinta miinus mahdollinen käsiraha, koroksi tarjouksen nimelliskorko ja laina-ajaksi vuosina sopimuksen kesto. Laskuri ei sisällä kuluja, joten lisää laskutusmaksut itse: kerro kuukausimaksu erien määrällä ja lisää summa korkoihin. Vertaa lopuksi kokonaissummaa ostoksen käteishintaan. Jos ostat autoa, käytä autolainalaskuria, johon voi syöttää myös viimeisen suuremman erän.
Jos osamaksun erä jää maksamatta
Myöhästyneestä erästä peritään viivästyskorkoa ja muistutus- tai perintäkuluja. Merkintä luottotietoihin on mahdollinen, kun erä on ollut myöhässä 60 päivää ensimmäisestä eräpäivästä ja olet saanut velkojalta kirjallisen maksukehotuksen, joka on lähetetty vähintään 21 päivää ennen ilmoitusta. Velkojan ilmoittama merkintä on rekisterissä korkeintaan kaksi vuotta. Jos maksat velan, merkintä poistuu kuukauden sisällä siitä, kun luottotietoyhtiö on saanut tiedon maksusta. Lue lisää sivulta maksuhäiriömerkintä.
Omistuksenpidätyksen sisältävässä sopimuksessa tavaran takaisinotto on mahdollinen, mutta laki asettaa sille rajat. Kuukauden viivästys riittää vain, jos myös muut laissa luetellut ehdot täyttyvät; muussa tapauksessa viivästyksen on täytynyt jatkua puoli vuotta ja koskea olennaista osaa velasta. Takaisinottoa ei pääsääntöisesti saa toteuttaa, kun maksamatta jääminen on seurausta esimerkiksi työpaikan menetyksestä tai sairastumisesta, eli ns. sosiaalisesta suoritusesteestä.
Ota yhteyttä luotonantajaan heti, kun huomaat, ettei erä onnistu. Älä maksa osamaksua uudella osamaksulla tai pikalainalla. Maksutonta tukea saat sekä oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvonnasta että Takuusäätiöltä, jonka Velkalinjan numero on 0800 9 8009. Ehtoja tai laskutusta koskevissa erimielisyyksissä voit kysyä neuvoa KKV:n kuluttajaneuvonnasta.
Milloin osamaksu kannattaa ja milloin ei
Osamaksu voi olla järkevä, kun ostos on tarpeellinen, kokonaiskustannus on pieni ja erät mahtuvat budjettiin ilman, että sinun tarvitsee tinkiä välttämättömistä menoista. Aidosti koroton ja kuluton erämaksu ei maksa mitään ylimääräistä, kunhan maksat erät ajallaan.
Osamaksua kannattaa välttää, jos ostat sillä kulutustavaraa, jota et tarvitse heti, jos sinulla on jo useita osamaksuja käynnissä tai jos erien maksaminen edellyttäisi uutta luottoa. Pienet kuukausierät on helppo hyväksyä yksi kerrallaan, mutta yhdessä ne voivat viedä suuren osan tuloista. Laske kaikki käynnissä olevat erät yhteen ennen kuin hyväksyt uuden. Suurempiin hankintoihin tavallinen kulutusluotto voi olla edullisempi, ja sen tarjouksia voit vertailla sivulla kulutusluotto.
Mainonnan rajat
Kuluttajansuojalaki rajoittaa sitä, miten kaupat ja luotonantajat saavat markkinoida osamaksua. Markkinoinnissa ei saa vähätellä luotonoton vakavuutta, luoda vaikutelmaa, että luotto ratkaisee taloudelliset ongelmat, eikä kohdistaa markkinointia ihmisiin, joilla on maksuhäiriömerkintä. Kuluttaja-asiamiehen linjauksen mukaan luotonottoa ei myöskään saa esittää huolettomana tai riskittömänä, eikä viestissä saa korostaa luoton saamisen nopeutta. Jos mainos kertoo vain pienen kuukausierän, etsi siitä todellinen vuosikorko ja kokonaissumma, jotka on lain mukaan ilmoitettava, kun mainoksessa kerrotaan kustannuksia kuvaava luku.
Tarkistuslista ennen kuin valitset osamaksun
- Mikä on ostoksen hinta, jos maksat sen heti?
- Mikä on osamaksun todellinen vuosikorko ja maksettava kokonaissumma?
- Kuka on luotonantaja, ja onko se pankki tai rekisteröity luotonantaja?
- Onko kyseessä kertaluotto vai jatkuva luottotili?
- Mahtuvatko erät budjettiin yhdessä muiden osamaksujen kanssa?
- Mitä tapahtuu, jos erä myöhästyy?
Jos et saa vastausta kaikkiin kysymyksiin ennen ostoa, jätä osamaksu valitsematta ja maksa ostos muulla tavalla tai lykkää sitä. Ostos ei katoa mihinkään, mutta harkitsematon velka seuraa mukana kuukausia. Säästäminen etukäteen on lähes aina edullisin tapa rahoittaa hankinta.
